【正文】 抵押品權(quán)屬是否改變,是否出租、轉(zhuǎn)讓、出售、征用、重復(fù)抵押等。應(yīng)每六個月一次與登記機(jī)關(guān)核對,確保抵押手續(xù)合法有效。辦理按揭貸款預(yù)抵押登記的地區(qū),客戶經(jīng)理及時(shí)辦理轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù),并對預(yù)抵押登記情況和抵押登記情況做專門的臺帳進(jìn)行管理。第五條 我司客戶經(jīng)理或貸后監(jiān)督崗人員定期或不定期檢查抵押物管理和維護(hù)情況。第二章抵押品管理第四條 抵押品是指依據(jù)國家法律法規(guī)和我司有關(guān)制度,在國家指定的有權(quán)登記行政部門辦理抵押登記,并在我司已辦理抵押登記的各種抵押物。本辦法適用于抵(質(zhì))押品集中管理模式。附件：XXXX村鎮(zhèn)銀行銀行押品分類、最高抵（質(zhì)）押率第五篇：小額貸款有限責(zé)任公司押品管理辦法小額貸款有限責(zé)任公司押品管理辦法第一章總則第一條 為完善和規(guī)范我司抵押資產(chǎn)的管理,確保抵押資產(chǎn)的完整和安全,保障我司授信業(yè)務(wù)第二還款來源的充足有效,防范風(fēng)險(xiǎn),依據(jù)《授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》、《抵債資產(chǎn)管理辦法》制定本辦法。第四十九條 實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)所得價(jià)款必須按規(guī)定入賬，并進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。實(shí)施以資抵債的，按照以資抵債的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。押品處臵原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權(quán)。分次解押后的擔(dān)保應(yīng)不弱于解押前的擔(dān)保，且對剩余押品的處臵不會產(chǎn)生不利影響。第七章 押品的返還與處臵第四十五條 押品所擔(dān)保的XX村鎮(zhèn)銀行信用已全部清償，在抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。第四十三條 在風(fēng)險(xiǎn)處臵過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)現(xiàn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處臵不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報(bào)告義務(wù)的，應(yīng)督促經(jīng)營行改正。第四十一條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險(xiǎn)之一的，可通過內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險(xiǎn)提示函、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表等載體，及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：（一）押品價(jià)值快速或大幅下降；（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；（三）押品價(jià)值重估后，當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率超出XX村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率，且不能提供合法、足值、有效擔(dān)保；（四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭議或糾紛；（五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人經(jīng)營或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；（六）押品保管不善；（七）其他風(fēng)險(xiǎn)情形。對保障程度下降的押品應(yīng)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及提出變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。價(jià)值確認(rèn)可結(jié)合客戶續(xù)授信或年審進(jìn)行，應(yīng)采用內(nèi)部評估方式，必要時(shí)可聘請?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔(dān)的評估責(zé)任?，F(xiàn)場核查與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行的，可不單獨(dú)出具核查報(bào)告，但須按照貸后管理規(guī)定，在貸后檢查表中記錄押品現(xiàn)場核查的有關(guān)情況。現(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用； 由第三方保管時(shí)，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫管理制度是否健全，押品核對是否相符；（三）未經(jīng)XX村鎮(zhèn)銀行書面同意，押品是否被擅自贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處分；（四）押品權(quán)屬是否發(fā)生爭議或變更；（五）押品是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或二次抵（質(zhì)）押；（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財(cái)產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對手是否存在商業(yè)糾紛；（八）押品權(quán)屬證書是否過期，登記是否失效；（九）保單是否到期或保險(xiǎn)中斷、撤銷；（十）擔(dān)保期間、訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效。借閱歸還時(shí)，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對，核對無誤后及時(shí)辦理交接、登記、入庫等手續(xù)。第三十五條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證和權(quán)屬證書原件是確保XX村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，原則上不許借閱。抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，XX村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。第三十四條 押品所擔(dān)保的XX村鎮(zhèn)銀行授信全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書的出庫手續(xù)。參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對移交的有價(jià)單證或權(quán)屬證書的真實(shí)性負(fù)責(zé)，會計(jì)部門對其入庫后的安全性負(fù)責(zé)。第三十一條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證或權(quán)屬證書移交保管前，參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)將其復(fù)印，并歸檔至所屬合同項(xiàng)下。對于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。第二十八條 經(jīng)辦行辦理信用發(fā)放、展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生脫保。辦理個人住房貸款、個人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，可在落實(shí)有效擔(dān)保、加強(qiáng)資金監(jiān)管的前提下，先行發(fā)放貸款；在借款人取得相關(guān)權(quán)證后，及時(shí)辦理房地產(chǎn)、汽車抵押登記手續(xù)。第二十五條 擔(dān)保合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名XX村鎮(zhèn)銀行員工或由一名管戶客戶經(jīng)理之外的員工，與抵押（出質(zhì)）人或其授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由XX村鎮(zhèn)銀行自行辦理或XX村鎮(zhèn)銀行受托代辦的情況除外），并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。第二十四條 以金融質(zhì)押品、存貨、倉單、提單出質(zhì)的，經(jīng)營行應(yīng)及時(shí)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。第二十三條 經(jīng)營行根據(jù)有權(quán)行審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保合同，按規(guī)定履行放款審核程序。單一押品的最高可用擔(dān)保額度＝該押品評估確認(rèn)價(jià)值最高抵(質(zhì))押率－該押品已提供的擔(dān)保額度第二十二條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。符合下列情形之一的，另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受最高抵(質(zhì))押率限制：（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)采用信用方式用信 的；（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；（三）總行認(rèn)為的其他情形。押品評估確認(rèn)價(jià)值100% 第二十條 XX村鎮(zhèn)銀行對不同押品分別設(shè)定了最高抵(質(zhì))押率，具體規(guī)定見《XXXX村鎮(zhèn)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率》。審批后用信前，仍需按照外部評估流程對押品進(jìn)行評估，并以評估確認(rèn)價(jià)值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依據(jù)。認(rèn)為外部評估存在問題的，可要求評估中介機(jī)構(gòu)就相關(guān)問題做出書面解釋，必要時(shí)可退回重評。初審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員將初審意見形成報(bào)告（授信調(diào)查報(bào)告中陳述），連同評估報(bào)告一并交風(fēng)險(xiǎn)管理部，并承擔(dān)價(jià)值初審責(zé)任。（一）內(nèi)部評估人員按照第十六條第一款規(guī)定的內(nèi)容對押品進(jìn)行調(diào)查，做好現(xiàn)場查勘記錄，收集評估中介機(jī)構(gòu)出具的押品價(jià)值評估報(bào)告。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理部收到評估報(bào)告應(yīng)進(jìn)行押品合法性、變現(xiàn)性、權(quán)屬、價(jià)值及初評合理性進(jìn)行審核，撰寫押品評估審核報(bào)告（可與授信審查報(bào)告合并），提出審核意見，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核人員及部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，承擔(dān)押品審核責(zé)任。對于金融質(zhì)押品無須撰寫評估報(bào)告；對于其他種類簡單、情況較為清楚的押品，可適當(dāng)簡化評估報(bào)告內(nèi)容。（三）內(nèi)部評估人員撰寫評估報(bào)告，評估報(bào)告內(nèi)容主要包括：抵押（出質(zhì)）人和押品的基本情況；評估目的、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估基準(zhǔn)日；價(jià)值變動趨勢和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險(xiǎn)分析與提示；評估結(jié)論、評估有效期；其他需要說明的事項(xiàng)。調(diào)查內(nèi)容主要包括：收集抵押（出質(zhì)）人及押品的相關(guān)材料；現(xiàn)場勘察、測量，核實(shí)押品數(shù)量、質(zhì)量、型號、存放保管、周邊環(huán)境等情況，做好查勘記錄，必要時(shí)采集押品影像或圖片；核實(shí)押品的合法性和權(quán)屬關(guān)系；調(diào)查分析押品與借款人及貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，押品與貸款之間是否存在幣種錯配、期限錯配等情況。第十六條 內(nèi)部評估流程。（三）成本法被評估押品處于繼續(xù)使用狀態(tài)；具備可以利用的歷史資料；形成資產(chǎn)價(jià)值的各種耗費(fèi)是必須的，且應(yīng)體現(xiàn)社會或行業(yè)平均水平。（一）市場法具有活躍的公開市場；具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動。成本法是指首先估測被評估押品的重臵成本，然后估測存在的各種貶值因素，并將其從重臵成本中扣除而得到押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)直接比較或類比分析，以估測押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。第十二條 采用外部評估方式的，評估中介機(jī)構(gòu)由總行統(tǒng)一選用、管理。第十條符合下列情形之一的，應(yīng)采用外部評估方式進(jìn)行價(jià)值評估：（一）司法或仲裁機(jī)關(guān)要求必須采用外部評估的；（二）擬接收押品實(shí)施以資抵債的；（三）其他須采用外部評估的情形。評估方式分為內(nèi)部評估和外部評估，XX村鎮(zhèn)銀行銀行鼓勵采用內(nèi)部評估。但下列情形除外：（一）符合信用貸款條件或經(jīng)總行批準(zhǔn)可以采用信用方式授信的；（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保的；（三）總行認(rèn)為的其他情形。臵換他行貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個人信貸業(yè)務(wù)的，可以接受XX村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)作為第二順位受償人的押品，但應(yīng)及時(shí)辦妥相關(guān)手續(xù)，成為第一（或并列第一）順位受償人。第五條 XX村鎮(zhèn)銀行接受的押品分為金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見《XXXX村鎮(zhèn)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率》（附件）。（三）審慎性原則：指在押品管理各個環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用押品可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎估計(jì)押品的可行性和價(jià)值。第三條 XX村鎮(zhèn)銀行押品管理遵循以下原則：（一）合法性原則：指押品選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、押品處臵等活動要符合國家法律、法規(guī)的規(guī)定。押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查、價(jià)值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動的統(tǒng)稱。押品價(jià)值評估是指評估人員按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)制度，遵循客觀、獨(dú)立、審慎原則，運(yùn)用適當(dāng)?shù)脑u估方法，對評估基準(zhǔn)日押品價(jià)值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評估意見的行為和過程。第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給XX村鎮(zhèn)銀行的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。第六十七條 本辦法自2012年1月1日起施行。第六十六條 ＊＊公司現(xiàn)行制度規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。第六十四條業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將押品處臵方式、變現(xiàn)價(jià)值等信息錄入信貸管理系統(tǒng)。第六十二條 ＊＊公司以依法處臵押品的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。不適合拍賣、變賣或采用其他方式能夠?qū)崿F(xiàn)回收價(jià)值最大化的，可根據(jù)實(shí)際情況，采用協(xié)議處臵或其他方式處臵。第六十一條 借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)情形的，客戶部門應(yīng)立即啟動押品處臵程序，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。第六十條 押品所擔(dān)保的＊＊公司信用已部分清償，抵押（出質(zhì)）人要求釋放押品的，報(bào)有權(quán)人同意后，客戶部應(yīng)根據(jù)還款進(jìn)度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。第五十八條 每年3月1日前，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)將上押品分布、集中度、押品管理、押品風(fēng)險(xiǎn)等情況，形成書面報(bào)告上報(bào)公司管理層。第五十六條 在風(fēng)險(xiǎn)處臵過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)現(xiàn)客戶部門風(fēng)險(xiǎn)處臵不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報(bào)告義務(wù)的，應(yīng)督促客戶部門改正。第五十五條 收到風(fēng)險(xiǎn)信號后，由客戶部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號級別，牽頭制定并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，包括但不限于凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、提前收回貸款、貸款重組等。（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號是指押品有瑕疵，可能影響信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)采取提高安全性等措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的一般風(fēng)險(xiǎn)信號。第五十三條 根據(jù)押品風(fēng)險(xiǎn)大小，將風(fēng)險(xiǎn)信號劃分為紅、橙、黃三個風(fēng)險(xiǎn)等級：（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號是指押品出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)或問題，對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害，風(fēng)險(xiǎn)敞口或預(yù)計(jì)損失巨大，需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號。第五十一條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的押品，要建立盯市制度，加強(qiáng)價(jià)值監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，達(dá)到平倉條件時(shí)應(yīng)進(jìn)行平倉。第五十條 價(jià)值重估結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要重新計(jì)算押品當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》。對于以同一樓盤的個人住房抵押的貸款，押品價(jià)值重估可以采取批量處理的方式進(jìn)行。（二）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人對貸后重估價(jià)值進(jìn)行審核，并在《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》上簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的確認(rèn)責(zé)任。第四十六條 押品貸后價(jià)值重估流程。第四十四條對于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實(shí)行價(jià)值確認(rèn)方式，在押品及其價(jià)值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn)后可一年有效；對于最高額抵（質(zhì)）押合同期限超過一年的，客戶部門應(yīng)至少每年進(jìn)行一次價(jià)值確認(rèn)。第四十三條押品貸后價(jià)值重估應(yīng)按規(guī)定頻率進(jìn)行，具體要求見《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。第四十二條 現(xiàn)場核查結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要形成核查報(bào)告并錄入信貸管理系統(tǒng)，作為信貸檔案留存。第六章 押品的貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第四十一條 業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查，現(xiàn)場核查可與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行，也可單獨(dú)進(jìn)行。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或?qū)嵤徲?jì)或檢查等原因確需借閱的，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時(shí)應(yīng)安排專人陪同。對于變更、處臵押品時(shí)需要返還有價(jià)單證或權(quán)屬證書的，出庫手續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。出庫時(shí)，會計(jì)部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。第三十八條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書入庫后，會計(jì)部門要定期或不定期進(jìn)行核對或檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價(jià)單證或權(quán)屬證書的安全與完整。第三十七條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、會計(jì)部門經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理有價(jià)單證或權(quán)屬證書的核對、交接、登記、入庫等手續(xù)。第三十五條 抵（質(zhì)）押的重要權(quán)證、單證入公司規(guī)定的重要憑證庫保管。對于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。第三十三條 客戶部門辦理信用發(fā)放、展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生脫保。第三十二條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行押品價(jià)值評估，經(jīng)原審批人同意后，客戶部門須重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)。第三十一條 客戶部門原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放信用。以上市公司股票、基金份額、倉單等價(jià)格波動幅度較大押品質(zhì)押的，應(yīng)與客戶在合同中明確約定警戒線和平倉線。第二十八條 采用