【正文】 第七條 對抵押品的檢查,要把握以下重點內(nèi)容：(一)抵押手續(xù)。第二條 本辦法所稱押品管理是指我司對我司信貸類的抵押品、質(zhì)押品的實物管理、抵(質(zhì))押登記憑證管理和抵(質(zhì))押物價值管理。第四十七條 借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同約定的實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)情形的，應(yīng)立即啟動押品處臵程序，在主債權(quán)訴訟時效期間及時實現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。第四十條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的押品，要建立盯市制度，加強價值監(jiān)控，觸及警戒線時要及時采取防控措施，達到平倉條件時應(yīng)進行平倉。第六章押品的貸后監(jiān)管和風(fēng)險預(yù)警第三十六條 客戶經(jīng)理負責(zé)對押品進行現(xiàn)場核查，現(xiàn)場核查可與貸后現(xiàn)場檢查一并進行，也可單獨進行。第三十三條 抵（質(zhì)）押有價單證或權(quán)屬證書入庫后，會計部門要 定期或不定期進行核對或檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價單證或權(quán)屬證書的安全與完整。第二十七條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進行押品價值評估，經(jīng)原審批行同意后，經(jīng)辦行須重新簽訂合同或補充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)。對于一筆信貸業(yè)務(wù)由多種擔(dān)保方式或多個押品提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計算各種擔(dān)保方式、各個押品的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確定組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度。第十八條 對于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評估中介機構(gòu)進行押品價值評估的，審批前，內(nèi)部評估人員應(yīng)對押品進行調(diào)查和價值初評，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)載入調(diào)查報告，并履行審查審批程序。（四）內(nèi)部評估報告可與授信調(diào)查報告合并，經(jīng)評估人員及所在部門負責(zé)人簽字確認(rèn)并承擔(dān)價值初評責(zé)任。第十五條 押品價值評估時，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間的有形與無形損耗、實際取得價格和物價水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費用等多種因素，審慎確定押品價值。第十三條 押品價值評估的基本方法有：市場法、收益法、成本法。第七條 XX村鎮(zhèn)銀行接受的押品僅限于《XXXX村鎮(zhèn)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率》中可單獨設(shè)押的品種。押品風(fēng)險預(yù)警是指針對押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險，發(fā)布風(fēng)險信號進行風(fēng)險預(yù)警或風(fēng)險提示的活動。單項業(yè)務(wù)品種辦法對押品管理有細化規(guī)定的，除應(yīng)按本辦法執(zhí)行外，還應(yīng)執(zhí)行單項業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定。押品處臵原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權(quán)?？蛻舨块T應(yīng)將工作措施、工作進度、風(fēng)險變化等情況及時反饋原審批人。對于超出＊＊公司規(guī)定的該類押品最高抵（質(zhì)）押率或該筆業(yè)務(wù)審批時的抵（質(zhì)）押率的，要按照合同約定或與抵押（出質(zhì)）人協(xié)商，采取變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。（一）內(nèi)部評估人員根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理提供的現(xiàn)場核查情況及相關(guān)資料，選擇適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎得出重估結(jié)論，填寫《貸后價值重估認(rèn)定表》（附件3）并簽字，承擔(dān)重估價值的初評責(zé)任?，F(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用；由第三方保管時，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫管理制度是否健全，押品核對是否相符；（三）未經(jīng)＊＊公司書面同意，押品是否被擅自贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處分；（四）押品權(quán)屬是否發(fā)生爭議或變更；（五）押品是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或二次抵（質(zhì)）押；（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對手是否存在商業(yè)糾紛；（八）押品權(quán)屬證書是否過期，登記是否失效；（九）保單是否到期或保險中斷、撤銷；（十）擔(dān)保期間、訴訟時效、執(zhí)行時效；（十一）信貸管理系統(tǒng)錄入的押品信息是否準(zhǔn)確。第三十九條 押品所擔(dān)保的＊＊公司信用全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價單證或權(quán)屬證書的出庫手續(xù)。第五章 押品和權(quán)屬證書的保管第三十四條 對于法律規(guī)定應(yīng)移交＊＊公司保管、占有的押品或權(quán)屬證書，＊＊公司必須對其實施保管、占有。第二十九條 以金融質(zhì)押品、存貨、倉單、提單出質(zhì)的，客戶部門應(yīng)及時辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。第二十四條 單一押品的最高可用擔(dān)保額度的計算。第二十一條評估結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)將《貸前價值評估報告》和押品信息掃描錄入信貸管理系統(tǒng)。初審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員填寫《貸前價值評估報告》并簽字，承擔(dān)價值初審責(zé)任，將《貸前價值評估報告》交內(nèi)部評估人員所在部門負責(zé)人。對于金融質(zhì)押品無須撰寫評估報告；對于其他種類簡單、情況較為清楚的押品，可適當(dāng)簡化評估報告內(nèi)容。（三）成本法被評估押品處于繼續(xù)使用狀態(tài)；具備可以利用的歷史資料；形成資產(chǎn)價值的各種耗費是必須的，且應(yīng)體現(xiàn)社會或行業(yè)平均水平。第十四條采用外部評估方式的，評估中介機構(gòu)的選用和管理按照＊＊公司關(guān)于資產(chǎn)評估中介機構(gòu)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。接受超出廣東省范圍外押品的，風(fēng)控部在信用發(fā)放前，應(yīng)制定切實可行的風(fēng)險管控措施，明確管理責(zé)任。第六條 ＊＊公司應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強、且＊＊公司為第一（或并列第一）順位受償人的押品。權(quán)屬證書是指確保＊＊公司實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，包括：他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明和其他能夠證明＊＊公司擁有合法抵（質(zhì)）押權(quán)利的書面憑證。（二）核對后存在誤差的，應(yīng)依據(jù)入庫通知書與出庫通知書逐筆核對抵（質(zhì)）押品臺賬內(nèi)容，找出原因。、股票、黃金、鉑金等質(zhì)押物進行逐日監(jiān)測。通過查看公司財務(wù)報表及相關(guān)信息，結(jié)合現(xiàn)場考察，了解公司生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，分析公司凈資產(chǎn)變化情況；查看公司股份結(jié)構(gòu)是否改變、有無改變的意向；公司其他股份有無質(zhì)押；評價質(zhì)押股份的價值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。（三）信貸員應(yīng)按我公司授信業(yè)務(wù)貸后管理實施細則的有關(guān)規(guī)定，對抵押物進行實地檢查。（二）對需要臨時借用抵（質(zhì)）押品憑證的，檔案管理員除按照上述流程進行審批外，還需在審批意見上明確抵（質(zhì)）押憑證的返還時間，原則上出庫最長不得超過15天。同時要確認(rèn)信貸系統(tǒng)中與抵（質(zhì)）押品憑證相對應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)余額已經(jīng)結(jié)清。本辦法所稱押品管理是指我公司對全公司信貸類的抵押品、質(zhì)押品的實物管理、抵（質(zhì)）押登記憑證管理和抵（質(zhì)）押物價值管理。第八章 附 則第六十六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)本外幣信貸業(yè)務(wù)。押品處置原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權(quán)?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T應(yīng)將工作措施、工作進度、風(fēng)險變化等情況及時反饋經(jīng)營主責(zé)任人、客戶管理行和原審批行的授信執(zhí)行部門。第五十一條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的押品，要建立盯市制度，加強價值監(jiān)控，觸及警戒線時要及時采取防控措施，達到平倉條件時應(yīng)進行平倉。（二）內(nèi)部評估人員所在部門負責(zé)人對貸后重估價值進行審核，并在《貸后價值重估認(rèn)定表》上簽字，承擔(dān)重估價值的確認(rèn)責(zé)任。第四十二條 現(xiàn)場核查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要形成核查報告并錄入CMS系統(tǒng)，作為信貸檔案留存。出庫時，運營管理部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。對于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。以上市公司股票、基金份額、倉單等價格波動幅度較大押品質(zhì)押的，應(yīng)與客戶在合同中明確約定警戒線和平倉線。單一押品的最高可用擔(dān)保額度＝該押品評估確認(rèn)價值最高抵(質(zhì))押率－該押品已提供的擔(dān)保額度第二十五條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計算。外部評估報告還應(yīng)作為紙質(zhì)信貸檔案資料，按信貸檔案管理規(guī)定進行保管。（三）內(nèi)部評估人員所在部門負責(zé)人按照初審要求的內(nèi)容，對評估報告進行復(fù)審。（四）內(nèi)部評估人員填寫《貸前價值評估確認(rèn)單》（附件2）并簽字，承擔(dān)價值初評責(zé)任，將評估報告和《貸前價值評估確認(rèn)單》交所在部門負責(zé)人。第十七條 押品價值評估時，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間的有形與無形損耗、實際取得價格和物價水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費用等多種因素，審慎確定押品價值。第十五條 押品價值評估的基本方法有：市場法、收益法、成本法。第三章 押品的價值評估第九條 抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對押品進行價值評估（制度規(guī)定免予評估的除外）。銀團貸款押品的選擇可按照銀團貸款協(xié)議或要求執(zhí)行。押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對押品進行現(xiàn)場核查、價值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動的統(tǒng)稱。押品管理是指對押品分類、價值評估、抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)立與變更、押品和權(quán)屬證書保管、貸后監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警、押品返還與處置等全流程管理。第二章 押品的準(zhǔn)入與分類第四條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品原則上應(yīng)滿足以下基本要求：（一）國家法律、法規(guī)規(guī)定可以接受的財產(chǎn)或權(quán)利；（二）具有財產(chǎn)價值，依法可以轉(zhuǎn)讓；（三）存在有效處置押品的市場且可得到合理的市場價格；（四）權(quán)屬清晰，押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件，對于須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)或辦理登記的，應(yīng)按規(guī)定辦理相應(yīng)手續(xù)；（五）如果押品被托管方所持有，須確保托管方將押品與其自有資產(chǎn)相分離；（六）保守估計押品和借款人風(fēng)險之間的相關(guān)性，且應(yīng)考慮幣種錯配、期限錯配等風(fēng)險因素；（七）借款人無力償還貸款本息或發(fā)生其他合同約定的信用事件時，農(nóng)業(yè)銀行能夠?qū)ρ浩愤M行清算或處置。第八條 農(nóng)業(yè)銀行原則上不接受超出授信所在一級分行管轄范圍的押品。第十三條 內(nèi)部評估人員應(yīng)接受必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，具備一定的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗，能夠勝任所承擔(dān)的評估任務(wù)。（一）市場法具有活躍的公開市場；具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動。（三）內(nèi)部評估人員撰寫評估報告，評估報告內(nèi)容主要包括：抵押（出質(zhì)）人和押品的基本情況；評估目的、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估基準(zhǔn)日；價值變動趨勢和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險分析與提示；評估結(jié)論、評估有效期；其他需要說明的事項。（一）客戶經(jīng)理按照第十八條第一款規(guī)定的內(nèi)容對押品進行調(diào)查，做好現(xiàn)場查勘記錄，收集評估中介機構(gòu)出具的押品價值評估報告。第二十條 對于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評估中介機構(gòu)進行押品價值評估的，審批前，客戶經(jīng)理應(yīng)對押品進行調(diào)查和價值初評，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)載入調(diào)查報告，并履行審查審批程序。對超過相應(yīng)最高抵（質(zhì)）押率辦理信貸業(yè)務(wù)的，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)。確需采用非制式合同文本的，合同使用、審查按照農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時將變更后的押品信息錄入CMS系統(tǒng)。參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對移交的有價單證或權(quán)屬證書的真實性負責(zé)，運營管理部門對其入庫后的安全性負責(zé)。借閱歸還時，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對，核對無誤后及時辦理交接、登記、入庫等手續(xù)。第四十五條 押品貸后價值重估應(yīng)采用內(nèi)部評估方式，必要時可聘請評估中介機構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔(dān)的評估責(zé)任。第四十九條 押品貸后重估確認(rèn)價值應(yīng)作為押品風(fēng)險預(yù)警、第二還款來源風(fēng)險評價、減值測試的重要依據(jù)。第五十四條 風(fēng)險信號可由經(jīng)營行、客戶管理行或其上級行的客戶部門、授信執(zhí)行部門（或信貸管理部門，下同）發(fā)布。第六十條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用已部分清償，抵押（出質(zhì)）人要求釋放押品的，報經(jīng)營主責(zé)任人同意后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)還款進度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。第六十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)及時將押品處置方式、變現(xiàn)價值等信息錄入CMS系統(tǒng)。單項業(yè)務(wù)品種辦法對押品管理有細化規(guī)定的，除應(yīng)按本辦法執(zhí)行外，還應(yīng)執(zhí)行單項業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定。（三）檔案管理員根據(jù)入庫通知書登記《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證管理臺賬》）。審核無誤后，檔案管理員簽字并加蓋公司公章，辦理抵（質(zhì)）押品憑證出庫。第二章 抵（質(zhì)）押品管理一、抵押品管理（一）抵押品是指依據(jù)國家法律法規(guī)和我公司有關(guān)制度,在國家指定的有權(quán)登記行政部門辦理抵押登記，并在我公司已辦理抵押登記的各種抵押物。抵押人提出轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分抵押品的，必須要求其向我公司提出書面申請，并按該授信業(yè)務(wù)的原審批流程進行審批，抵押物出租時抵押人要求其向我公司提出書面?zhèn)浒?，我公司信貸員與承租人簽訂當(dāng)我公司實現(xiàn)抵押權(quán)時，承租人放棄對抵押權(quán)抗辯的申明。需要價值重估的，應(yīng)委托我公司指定評估機構(gòu)或?qū)Ｂ毴藛T對抵押物進行價值重估，對重估價值變動的，須將重估價值書面通知財務(wù)會計部，財務(wù)會計部門據(jù)此對抵押物的入賬價值進行相應(yīng)調(diào)整。由我公司指定機構(gòu)管理的質(zhì)押品必須是不適宜由我公司直接管理或我公司不具有直接管理能力的質(zhì)押品；我公司在指定質(zhì)押品管理機構(gòu)前，必須與該指定機構(gòu)簽定相關(guān)監(jiān)管或保管協(xié)議。三、盤庫對已入庫的抵（質(zhì)）押品，財務(wù)會計部應(yīng)定期進行盤庫并和抵（質(zhì)）押品臺賬、交接登記簿進行核對。第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保＊＊公司債權(quán)實現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給＊＊公司的財產(chǎn)或權(quán)利。（三）審慎性原則：指在押品管理各個環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用押品可能帶來的各種風(fēng)險因素，審慎估計押品的可行性和價值。對于已經(jīng)選用不符合條件的押品辦理了抵（質(zhì)）押擔(dān)保的存量信用，客戶部門要逐步更換為可接受的押品或追加其他合法、足值、有效擔(dān)保，否則應(yīng)逐步壓縮信用余額。第十二條押品價值的內(nèi)部評估暫由客戶部門負責(zé)，有條件的行可組建內(nèi)部評估團隊，獨立承擔(dān)內(nèi)部評估職責(zé)。第十六條上述三種基本方法適用的前提條件。（二）內(nèi)部評估人員選用適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎評估押品價值。第十九條 外部評估流程。退回前應(yīng)在《貸前價值評估報告》上簽署退回意見。辦理信貸業(yè)務(wù)時，客戶部門應(yīng)綜合考慮押品種類、變現(xiàn)能力、價值穩(wěn)定性等因素，合理確定抵(質(zhì))押率。第二十七條 擔(dān)保合同原則上應(yīng)使用＊＊公司的制式文本。第三十二條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進行押品價值評估，經(jīng)原審批人同意后，客戶部門須重新簽訂合同或補充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)。第三十七條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、會計部門經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時辦理有價單證或權(quán)屬證書的核對、交接、登記、入庫等手續(xù)。因司法機關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機構(gòu)或?qū)嵤徲嫽驒z查等原因確需借閱的，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時應(yīng)安排專人陪同。第四十四條對于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實行價值確認(rèn)方式，在押品及其價值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn)后可一年有效