7銀行保險發(fā)展創(chuàng)新(參考版)
2024-09-28 10:59本頁面
【正文】 可以預見，銀行保險未來的發(fā)展必將緊緊圍繞著居民個人金融業(yè)務展開，并隨著金融創(chuàng)新進程的加快而更加豐富多彩，為綜合經營趨勢下產品設計技術的自主創(chuàng)新提供了更廣闊的天地，對貨幣市場、資本市場和保險市場的發(fā)達和完善，以及彼此間的互動提出了更高要求，對金融監(jiān)管提出了更嚴峻挑戰(zhàn)。顯然，銀行保險的本質是銀行保險合作。然而，由于業(yè)務交叉，引發(fā)貨幣市場、資本市場和保險市場互動，從而引發(fā)了銀行保險、保險信托和保險證券間的混業(yè)現(xiàn)象，進而引發(fā)了整個金融業(yè)的物質技術創(chuàng)新、組織制度創(chuàng)新和文化意識形態(tài)創(chuàng)新。顯然，保險是經營風險的，銀行是排斥風險的。保險的功能是分散風險，提供保障；是損失導致財富總量減少下的短缺補償，解決絕對短缺矛盾，其結果不產生新增價值。是一定時空內財富總量不變下的余缺調劑，解決相對短缺矛盾，結果產生新增價值。此趨勢不但迅速改變了保險業(yè)的地區(qū)和業(yè)務格局，對今后世界保險業(yè)的發(fā)展方向也有著深遠的影響。 （二）銀行保險綜合經營已成趨勢 市場的激烈競爭和多樣化需求的刺激，推動著金融創(chuàng)新由物質技術層面為中心的產品創(chuàng)新，轉移到了金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識的全面創(chuàng)新時期，引發(fā)了20世紀90年代以來金融業(yè)一輪又一輪的綜合經營兼并浪潮，一些規(guī)模龐大實力雄厚的金融機構應運而生，涌現(xiàn)出一批國際知名的金融保險“巨無霸”，形成了不同產品、不同業(yè)務相結合的綜合性金融機構，而金融業(yè)務的重心仍然緊緊圍繞著居民個人金融業(yè)務展開。這樣的銀行保險雙方博弈才是雙贏。 當然，隨著保險資金運用渠道的逐步放寬，保險經濟活動的承保業(yè)務和資金運用業(yè)務兩個輪子都正常地轉動起來后，保險公司的綜合實力將更強，保險產品的價格將更低，或者說返還給投保人的利益將更大，則銀行保險產品將更有市場競爭力，銀行保險合作將會向廣闊的縱深方向發(fā)展。這從組織制度層面上鎖定和限制了銀行保險的深層次合作。而且，隨著利率回調，客戶興趣也逐漸開始轉向共同基金、投資信托和其它產品，而保險公司在銀行代理手續(xù)費不斷交替攀升的惡性競爭中，長期的“賠錢賺吆喝”無利潤經營模式，使保險公司開始轉向了高利潤產品和渠道，進行業(yè)務結構調整，壓縮不盈利的業(yè)務品種和規(guī)模，甚至退出銀行保險市場。 但是，我國的銀行保險合作仍然處于銀行保險的初級階段，即銀行代理分銷保險產品階段。2005年由萬能壽險的熱銷引發(fā)井噴，各保險公司業(yè)務量迅速上升，僅萬能壽險實現(xiàn)的保費收入就占到總保費收入的36%。自1995年開展銀行保險業(yè)務以來，發(fā)展速度很快。 （一）中國的銀行保險發(fā)展創(chuàng)新生機勃勃 對
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