7銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新-wenkub
2024-09-28 10 本頁面
【正文】 （二）銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險(xiǎn)資源整合的產(chǎn)物 銀行資源就是貨幣和信用。這已超出了原來代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道選擇問題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險(xiǎn)在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識(shí)等層面全方位創(chuàng)新，本質(zhì)上看則是銀行保險(xiǎn)合作。 銀行保險(xiǎn)合作從保險(xiǎn)公司簡單地借助銀行柜臺(tái)窗口作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點(diǎn)、強(qiáng)大的信譽(yù)和資金優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)適合銀行銷售的獨(dú)特銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)形成平衡對(duì)沖的獨(dú)特銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善。它主要指貨幣資金、流通證券、社會(huì)成員間以及社會(huì)成員與政府間接受的信用。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是保險(xiǎn)公司通過擁有的人財(cái)物等保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源，將保險(xiǎn)資源開發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)商品，保險(xiǎn)商品一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程建設(shè)保險(xiǎn)、給職工辦職業(yè)年金計(jì)劃等，保險(xiǎn)費(fèi)都計(jì)入生產(chǎn)成本），一部分進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域（個(gè)人或團(tuán)體保險(xiǎn)消費(fèi)，主要是基于安全、情感和自我實(shí)現(xiàn)需要的消費(fèi)品），從而參與到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。二是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中歷史地積累形成的組織制度層面的內(nèi)容，如各種風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等非物質(zhì)資源。保險(xiǎn)公司不僅要科學(xué)的開發(fā)利用好保險(xiǎn)資源，而且，還要合理有效的利用好保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源，而保險(xiǎn)尋求銀行代理或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等舉措，正是借助銀行產(chǎn)業(yè)資源來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的有效利用。銀行則利用自身資金優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)、營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，通過銀行保險(xiǎn)拓展新的業(yè)務(wù)空間，提高客戶的滿意度和忠誠度，又降低了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并延長銀行的業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，形成更大的規(guī)模經(jīng)營，增加新的利潤生長點(diǎn)，卻不會(huì)增加太多成本。另外，銀行保險(xiǎn)的不同發(fā)展階段，其服務(wù)內(nèi)容與形式都完全不同。顯然，銀行保險(xiǎn)服務(wù)也是保險(xiǎn)商品服務(wù)活動(dòng)形成的價(jià)值鏈管理不斷創(chuàng)新的結(jié)果，其價(jià)值鏈上的活動(dòng)則是為顧客提供的具體服務(wù)創(chuàng)造利潤。 銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟的共生模式，在分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式下，除了不能共同出資參股外，有著代理分銷模式不可比擬的優(yōu)勢(shì)。 二、銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn) 在金融市場不斷完善、金融企業(yè)不斷網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化背景下，銀行傳統(tǒng)的壟斷地位被動(dòng)搖并逐漸削弱。自1995年開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，發(fā)展速度很快。 但是，我國的銀行保險(xiǎn)合作仍然處于銀行保險(xiǎn)的初級(jí)階段，即銀行代理分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品階段。這從組織制度層面上鎖定和限制了銀行保
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