7銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新(編輯修改稿)
2024-09-28 10:59 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 創(chuàng)新為一體的在產(chǎn)品技術(shù)形態(tài)方面直接的體現(xiàn)，是適應(yīng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)在不同深度與廣度相互融合而出現(xiàn)的一類特殊金融服務(wù)創(chuàng)新，相應(yīng)的金融保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)與制度管理創(chuàng)新也應(yīng)運(yùn)而生。 銀行保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值鏈（以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例）包括市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種研發(fā)、精算定價(jià)、營(yíng)銷渠道、推介展業(yè)、核保承保、共保分保、資金運(yùn)用、客戶管理、防災(zāi)防損、查勘定損、核賠理算等活動(dòng)環(huán)節(jié)。但不同經(jīng)營(yíng)主體其銀行保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)是不同的，這是導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體在物質(zhì)流、資金流、信息流等內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)差異的根源。另外，銀行保險(xiǎn)的不同發(fā)展階段，其服務(wù)內(nèi)容與形式都完全不同。如在銀行代理分銷階段，營(yíng)銷渠道、推介展業(yè)、核保承保等環(huán)節(jié)是由銀行獨(dú)立完成，其它環(huán)節(jié)則由保險(xiǎn)公司完成。而在戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，銀行參與的服務(wù)活動(dòng)內(nèi)容就多些，上述環(huán)節(jié)銀行都參與。在銀行人股保險(xiǎn)公司階段，銀行股權(quán)性參與的服務(wù)內(nèi)容就更廣泛。顯然，銀行保險(xiǎn)服務(wù)也是保險(xiǎn)商品服務(wù)活動(dòng)形成的價(jià)值鏈管理不斷創(chuàng)新的結(jié)果，其價(jià)值鏈上的活動(dòng)則是為顧客提供的具體服務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)。 銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程表明，銀行保險(xiǎn)是金融業(yè)從最初的自然混業(yè)經(jīng)營(yíng)，到嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，再到不同形式和程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度演化變遷的產(chǎn)物。以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為界標(biāo)，銀行保險(xiǎn)大至可以分為萌芽的銀行保險(xiǎn)代理期，布雷頓森林體系解體和石油危機(jī)后的成長(zhǎng)期，在世界經(jīng)濟(jì)金融化、金融全球化和自由化進(jìn)程日益加快的趨勢(shì)下，金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)客戶需求的推動(dòng)，激發(fā)了金融技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新，銀行與保險(xiǎn)雙方由松散協(xié)作，發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并逐漸向銀行保險(xiǎn)的高級(jí)階段演化。 銀行保險(xiǎn)合作雙方為了更大的節(jié)省合作成本，更多的分享合作利潤(rùn)，在松散的短期代理分銷合作模式基礎(chǔ)上，會(huì)自發(fā)地升華、衍生形成一種緊密的、長(zhǎng)期穩(wěn)定的、戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式，即由寄生模式轉(zhuǎn)化為共生模式，共同出資，聯(lián)合開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利潤(rùn)。 銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟的共生模式，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管模式下，除了不能共同出資參股外，有著代理分銷模式不可比擬的優(yōu)勢(shì)。一方面，此模式可以幫助保險(xiǎn)公司充分?jǐn)U充新的保險(xiǎn)區(qū)域，拓展新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，尋找更多的銷售渠道，維持較高的續(xù)保率，保持較高的保費(fèi)收入增長(zhǎng)率；另一方面，此模式可為銀行客戶提供全方位的以“保本求利”為核心的金融保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)，有利于銀行客戶接受保險(xiǎn)保障，提高客戶對(duì)銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度。 銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟的高級(jí)階段是相互參股，甚至出現(xiàn)巨型金融控股集團(tuán)公司，內(nèi)設(shè)專
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