7銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展建議(參考版)
2024-09-28 10:45本頁(yè)面
【正文】 基于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，為有效解決現(xiàn)階段監(jiān)管領(lǐng)域出現(xiàn)的重復(fù)監(jiān)管、真空監(jiān)管，要建立監(jiān)管部門的聯(lián)合和協(xié)調(diào)制度，完善溝通方式、內(nèi)容，優(yōu)化信息通報(bào)系統(tǒng)，建立跨行信息共享機(jī)制。一方面，要強(qiáng)化對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司內(nèi)部有關(guān)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的相關(guān)制度進(jìn)行監(jiān)管，事前對(duì)銀保業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審查和批準(zhǔn)要采取謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)態(tài)度，事后對(duì)代理手續(xù)費(fèi)的管理和規(guī)范、信息披露制度規(guī)范等進(jìn)行監(jiān)管。此外，我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了諸如平安集團(tuán)、光大集團(tuán)等最高形式的金融控股公司模式，為其他銀保合作的提升提供了借鑒作用。一方面，提升合作模式可以兼顧效率和風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，達(dá)到平衡效率和風(fēng)險(xiǎn)功效，最大化實(shí)現(xiàn)盈利。對(duì)高度客戶服務(wù)能力的提升更是隊(duì)伍建設(shè)的重點(diǎn)，要求銷售人員具有挖掘高端客戶的能力，包括溝通能力、豐富的金融理財(cái)知識(shí)，分析客戶資產(chǎn)狀況的能力，洞悉客戶需求的敏銳觀察力等。對(duì)內(nèi)要加強(qiáng)員工溝通協(xié)調(diào)能力培訓(xùn)，尤其要建立講師隊(duì)伍建設(shè)，為銀行柜員、銀行銷售隊(duì)伍、甚至銀行高端客戶提供不同層次、不同內(nèi)容的培訓(xùn)和講座。要向客戶說明銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品而非銀行理財(cái)產(chǎn)品，其經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司而非銀行，在講解保險(xiǎn)產(chǎn)品各種功能的同時(shí)，要作相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，不得刻意隱瞞。因此，一要開發(fā)更多產(chǎn)品種類，突出保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能；二要改變繳款方式，改變以躉交為主的結(jié)構(gòu)，逐步增加期交產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)持續(xù)增長(zhǎng)，但要避免銷售誤導(dǎo)情況，遵循銀監(jiān)會(huì)向各商業(yè)銀行下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)）提出的規(guī)范性要求。作者認(rèn)為應(yīng)該從創(chuàng)新產(chǎn)品、增強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、提升合作模式和強(qiáng)化監(jiān)管等方面做出努力。 四、銀保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的政策建議 （一）銀保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的基本思路 按照監(jiān)管要求，加大對(duì)長(zhǎng)期限產(chǎn)品的銷售力度，銀行與保險(xiǎn)公司堅(jiān)持以“效益為重”的經(jīng)營(yíng)理念，立足自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)隊(duì)伍和網(wǎng)點(diǎn)的精耕細(xì)作，大力提升銀保業(yè)務(wù)價(jià)值和可持續(xù)發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)銀保渠道的內(nèi)涵價(jià)值。中央的政策文件也提出要深化改革保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，2014年8月國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》的出臺(tái)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出更高層次的要求，提出要深刻領(lǐng)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，要發(fā)展與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)要求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步、民生保障和社會(huì)治理。因此，在渠道上引發(fā)了惡性手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。其次，雙方地位不平等?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀保合作主要是通過代理協(xié)議為紐帶，銀行只是代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，從中獲取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，雙方合作僅僅建立在獲取自身利益前提下，一旦這種利益得不到滿足，合作隨時(shí)可以終止。 （二）合作模式不穩(wěn)定 這主要體現(xiàn)在兩方面。此外，指引還提出要加強(qiáng)和人員資格管理，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻；規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品依法合規(guī)；加強(qiáng)代理費(fèi)用管理，防止商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)；明確保險(xiǎn)公司和銀行責(zé)任劃分；加強(qiáng)銷售行為的管理等等要求。
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