商業(yè)銀行經(jīng)營管理課件(參考版)
2025-01-24 23:05本頁面
【正文】 銀行經(jīng)營成本是 %，該筆貸款可能發(fā)生的違約貸款風險損失為 3%，該銀行的預(yù)期盈利率為 %。 (20232023 +1000 ) =247。 計算并說明此項業(yè)務(wù)能否達到銀行的目標收益率？ 如果不能則可以采取哪些方法來調(diào)整 ？ 如果銀行對其未使用的貸款收取 1%的承諾費并要求客戶必須存入相當于實際使用額 20%和未使用額 5%的存款 （ 不考慮存款準備金要求 ） ， 該項業(yè)務(wù)的稅前收益率是多少 ？ 能否達到銀行的目標收益率要求 ？ 貸款收入 =2023萬元 8%+ = 銀行貸款稅前收益率 = 此項業(yè)務(wù)未能達到銀行的目標收益率水平 ， 可以采取下列方法來調(diào)整： 一是 降低資金成本 ， 二是提高貸款利率 ， 三是收取補償余額 ， 四是收取承諾費 。 ＝ 25% 案例分析 某銀行的貸款目標收益率為 10%。假設(shè)中央銀行要求的存款準備金比 率為 10%。 銀行怎樣提高貸款稅前收益率？ 例題： 假設(shè)一個客戶申請 500萬美元的信貸額度，但實 際上只按照合同規(guī)定的 20%的貸款利率，使用了 400萬美元， 因此，銀行要求該客戶對未使用的貸款額度支付 1%的承諾費。 ?交易利率定價法 對象：超過最低限額的借款者 定價方法： 貸款利率 =基礎(chǔ)利率 +加成 基礎(chǔ)利率：包括各種期限的 LIBOR、 CD、國庫券利率、優(yōu)惠利率 ?成本 收益定價法 一種把貸款的所有成本加總并將成本與管理預(yù)期收益進行比較的貸款定價方法。 目的：開展更有力的競爭。對某個特定的顧客來說， 貸款利率的公式為： 貸款利率 ＝優(yōu)惠利率 ＋加成部分 ＝優(yōu)惠利率 ＋違約風險貼水＋期限風險貼水 違約風險貼水 —— 風險等級 期限風險貼水 —— 貸款期限 優(yōu)惠利率定價法的演變 ?優(yōu)惠利率加數(shù)法： 貸款利率 =優(yōu)惠利率 +加成比率 ?優(yōu)惠利率乘數(shù)法 貸款利率 =優(yōu)惠利率 加成系數(shù) 20世紀 70年代，優(yōu)惠利率逐漸被 LIBOR所取代。 例題２： 一筆 500萬美元的銀行貸款，銀行以 10%的利率出售可轉(zhuǎn)讓大額定期存單籌資，經(jīng)營性成本為 2%，為補償貸款不能及時全額償付的風險再加上 500萬美元的 2%，最后，銀行預(yù)計的利潤水平為 1%。銀行經(jīng)營成本是 1%，該筆貸款可能發(fā)生的違約貸款風險損失為 2%，該銀行的預(yù)期盈利率為 2%。 ?企業(yè)貸款定價的基本方法 ?成本加成貸款定價法 在對貸款定價時，銀行管理人員必須考慮 可貸放資金的成本及管理費用。 ?懲罰利率。 ?浮動利率。 ?固定利率。 指銀行對信譽最佳且和銀行有長期良好業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶所確定的利率。 如果該借款者的平均貸款是 80萬美元，就必須在活 期存款戶頭中保留 9萬美元的存款。 假定銀行提供一筆 100萬美元的貸款限額，但 銀行并不能確定借款人什么時候借款以及在限額內(nèi) 借多少，銀行就會要求按貸款限額和實際借款額來 確定補償余額。 ?預(yù)期的通貨膨脹率 補償存款余額 是借款人應(yīng)銀行要求而保持在貸款銀行的一定數(shù)量活期存款或低利率定期存款。 ?借款者從其他途徑籌措資金所應(yīng)支付的利率。 ?貸款的期限。資金平均成本和資金邊際成本。擔保人是貸款償還的第二保證，銀行必須嚴格審查其資格和實力，本案中投資公司是銀行的下屬單位，與銀行有相同的經(jīng)濟利益，貸款風險并沒有因擔保轉(zhuǎn)移出去。 銀行向不具生產(chǎn)能力的企業(yè)發(fā)放貸款 ，完全違背了貸款管理的規(guī)定。 自有資金是企業(yè)在經(jīng)營活動中必須占有的資金，是企業(yè)從事正常經(jīng)營活動的前提條件，也是企業(yè)承擔經(jīng)營風險的資金來源。 分析： 銀行在貸款業(yè)務(wù)中存在諸多失誤。限 2023年末前歸還。 …” 并附有投資擔保書兩份。兩個月后再次申請又被駁回。信貸員在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)該企業(yè)既無自有資金，也無廠房、機器設(shè)備和固定職工，只有 30多名臨時工和信用社貸款 50萬元。分析的主要內(nèi)容： 行業(yè)風險 經(jīng)營風險 管理風險 還款意愿 其他因素 借款人行業(yè)風險分析 行業(yè)風險分析主要涉及以下各個風險要素： 行業(yè)成本結(jié)構(gòu)； 行業(yè)生命周期； 行業(yè)經(jīng)濟周期性； 行業(yè)依賴性； 產(chǎn)品替代性； 行業(yè)盈利水平分析； 行業(yè)的法律、政策環(huán)境分析 借款人經(jīng)營風險分析 經(jīng)營規(guī)模 、 經(jīng)營策略分析 核心競爭力分析 產(chǎn)品特征分析 （ 性能價格比 、 產(chǎn)品的研究開發(fā) 、 產(chǎn)品的多樣化 ） 市場狀況分析 （ 占有率 、 競爭 、 對價格和需求的控制能力 、 客戶的分散程度 ） 經(jīng)營循環(huán)分析：經(jīng)營循環(huán)分析主要包括采購 、 生產(chǎn) 、銷售三個主要環(huán)節(jié) 。 ⑤保證的法律責任。 ③保證人的保證意愿。 ? 對保證的分析： 重點應(yīng)關(guān)注什么？ ①保
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