【正文】 第 22 頁 共 22 頁。（二）重復(fù)保險的分攤原則在分攤原則方面，《保險法》和《海商法》的規(guī)定一致，都采用“最大責(zé)任分攤法”，即按照各保險人承保的保險金額的比例來分攤保險賠款。在這種立法模式下，不論各保險合同是同時成立還是異時成立，各保險人僅按照一定的比例，承擔(dān)賠償責(zé)任，對于超過這個比例的部分，不負連帶賠償責(zé)任。非海上保險采用按份賠償主義。海上保險采用連帶賠償主義。三、重復(fù)保險的賠償原則和分攤原則保險法第56條和《海商法》第225條對于重復(fù)保險的賠償原則和分攤原則的規(guī)定還是比較明確的。關(guān)于非海上保險，我國《保險法》第56條第4款中規(guī)定：“重復(fù)保險是指……保險金額總和超過保險價值的保險”，明確了對重復(fù)保險實質(zhì)要件的要求。只有當(dāng)各個保險合同的保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值時，才能構(gòu)成真正的重復(fù)保險，此為重復(fù)保險的實質(zhì)構(gòu)成要件。第三，必須是投保人與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同。據(jù)此，構(gòu)成重復(fù)保險必須具備以下要件：（一）形式要件第一，必須是基于同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事故。經(jīng)核定，如果損失屬于保險責(zé)任范圍，保險人須將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；如果損失不屬于保險責(zé)任范圍，保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。經(jīng)過核定，如果保險人認為有關(guān)的證明和資料不完整，其無權(quán)以證明或資料不完整為由拒絕賠償，而是應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。這是保險法中的誠實信用原則在合同履行過程中的具體體現(xiàn)?！保ǘ┱f明義務(wù)具體內(nèi)容，請參見本書第二章第一節(jié)?！睂τ谙刃匈r付的問題，我國《保險法》第25條規(guī)定，“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”關(guān)于賠款支付問題，我國《保險法》第23條規(guī)定第1款規(guī)定，“對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。對于損失核定問題，我國《保險法》第23條第1款規(guī)定，“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外?！?3．損失賠償義務(wù)的履行當(dāng)保險合同約定的保險事故發(fā)生，則保險人的危險承擔(dān)義務(wù)即轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的損失賠償義務(wù)。（4）為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費用。（3）仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用。主要包括兩部分：一是保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或者防止災(zāi)害蔓延損毀保險標(biāo)的而采取必要措施所造成的損失。2．損失賠償義務(wù)的范圍（1）保險標(biāo)的遭受的實際損失。危險承擔(dān)義務(wù)本身并不必然使保險人向被保險人或受益人為特定給付，其僅僅是保險人向被保險人或受益人承擔(dān)損失賠償義務(wù)的前提與基礎(chǔ)。因此，被保險人在出險前采取防止損失發(fā)生的行為，不屬施救行為，由此支出的必要的、合理的費用不應(yīng)由保險人承擔(dān)?！?．施救義務(wù)的履行從《保險法》規(guī)定看，施救義務(wù)的義務(wù)人為被保險人，投保人不負施救義務(wù)。我國《保險法》第57條第1款規(guī)定，“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”如果投保人、被保險人、受益人還不提供，或提供仍不符合約定的，如何承擔(dān)相應(yīng)法律后果，現(xiàn)行保險法則未作規(guī)定。在保險實務(wù)中，此“有關(guān)的證明和資料”，通常包括保險協(xié)議、保險單或者其他保險憑證、保險費交費證明、保險財產(chǎn)證明、被保險人身份證明、保險事故證明、保險標(biāo)的損失程度證明、必要的鑒定結(jié)論、評估結(jié)論和索賠申請書等?！睋?jù)此，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，如因故意或重大過失未及時通知的，保險人僅對因未及時通知而致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任，對其他損失，保險人仍舊要依保險合同約定承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。《保險法》第21條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。另外，由于保險法并未明確規(guī)定義務(wù)人履行出險通知義務(wù)的具體期限?！侗ｋU法》第21條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。須特別強調(diào)的是，在被保險人未履行危險顯著增加通知義務(wù)時，保險人有權(quán)拒賠的是因保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，對非因保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人仍須按合同約定予以賠償。”如果保險合同約定，保險標(biāo)的危險程度顯著增加時被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，則被保險人即負有危險顯著增加通知義務(wù)。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（四）危險顯著增加通知義務(wù)危險顯著增加通知義務(wù)，是指保險合同有效期內(nèi)，如果保險標(biāo)的的危險程度顯著增加，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時將該情況通知保險人的義務(wù)?！睋?jù)此，在投保人、被保險人未履行維護保險標(biāo)的安全義務(wù)時，保險人既可要求增加保險費，亦有權(quán)主張解除合同?！薄氨ｋU人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！薄氨ｋU人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。（三）維護保險標(biāo)的安全義務(wù)維護保險標(biāo)的安全義務(wù)，是指被保險人、投保人在保險合同訂立后所承擔(dān)的維護保險標(biāo)的安全的義務(wù)。如果合同未約定或約定不明確，應(yīng)依《合同法》第62條關(guān)于“履行地點不明確，給付貨幣的，在接受貨幣一方所在地履行”的規(guī)定，由投保人在保險人所在地履行?！北ＹM的支付時間、地點和支付方式。《保險法》第52條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險費的數(shù)額。”可見，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人負有給付保險費的義務(wù)。第六章 財產(chǎn)保險合同的特殊規(guī)定第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)一、投保人、被保險人的義務(wù)按照法律的規(guī)定和保險合同的約定，投保人、被保險人的義務(wù)主要有給付保險費義務(wù)、如實告知義務(wù)、維護保險標(biāo)的安全義務(wù)、危險顯著增加之通知義務(wù)、出險通知義務(wù)、有關(guān)資料之提供義務(wù)及施救義務(wù)。需要注意的是，海上保險的保險給付請求權(quán)的2年訴訟時效期間，自“保險事故發(fā)生之日起”計算。2年的短期時效期間，自被保險人或者受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。第五章 保險索賠時效人壽保險以外的其他保險，是指不包括海上保險的財產(chǎn)保險和人壽保險以外的其他人身保險?！侗ｋU法》第16條規(guī)定，投保人故意未履行如實告知義務(wù)保險人解除保險合同的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。（二）保險合同解除的方式根據(jù)我國《合同法》第96條的規(guī)定，當(dāng)事人一方主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對方，合同自通知到達對方之時起解除，否則不發(fā)生合同解除的效力。沒有約定的，解除權(quán)人應(yīng)在合理期間內(nèi)行使權(quán)利。我國《保險法》第58條第1款規(guī)定：“保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起