【正文】 最大責任分攤法，即各保險人按照每一保險人應(yīng)當承擔的保險單項下的最高賠償限額（保險金額或者責任限額）的比例分攤保險賠款，即：每張保單應(yīng)當分攤的賠款＝損失金額（≤各保單保險金額總和）（每張保單的保險金額/各保單保險金額總和。各保險人僅按照一定的比例承擔部分責任，而沒有為其他保險人墊付的義務(wù)。（一）重復(fù)保險的賠償原則在賠償原則上，法律針區(qū)分海上保險和非海上保險作出不同規(guī)定。關(guān)于海上保險，《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立合同，而使該保險標的的保險金額總和超過保險標的的價值的……”只有保險金額總和超過保險標的的價值時，才構(gòu)成重復(fù)保險。第二，必須是同一保險期間或者幾個保險期間之間存在重疊期間。情形復(fù)雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。對于投保人、被保險人或者受益人提供的所有資料，保險人要進行核定。（三）通知義務(wù)為保護投保人、被保險人或受益人的利益，有必要使保險人對投保人、被保險人或受益人履行一定的通知義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人必須依照法律規(guī)定與合同約定全面履行。在責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟時，保險人須賠償被保險人與第三者之間發(fā)生訴訟或者仲裁而支付的仲裁費用或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用。（2）必要的、合理的施救費用。二、保險人的義務(wù)（一）危險承擔義務(wù)與損失賠償義務(wù)1．危險承擔義務(wù)與損失賠償義務(wù)的意義保險合同一生效，保險人就按合同約定負有危險承擔義務(wù)。”關(guān)于施救費用的數(shù)額及承擔主體問題，我國《保險法》第57條第2款規(guī)定，“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。對義務(wù)人未履行證明、資料提供義務(wù)的法律后果，我國《保險法》僅規(guī)定“保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。”在財產(chǎn)保險合同中，出險通知義務(wù)的義務(wù)人只有投保人與被保險人。在這種情況下，如被保險人未履行該通知義務(wù)，則因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故時，保險人不承擔賠償責任。我國《保險法》第52條第1款規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。”《保險法》第51條第3款規(guī)定，“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。我國《保險法》第51規(guī)定，“被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全?！侗ｋU法》未對保險費的支付時間、地點和方式作出強制性規(guī)定，當事人有權(quán)自由約定。在訂立保險合同時，當事人會對保險費的給付數(shù)額進行約定。（一）給付保險費的義務(wù)《保險法》第10條規(guī)定，“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。海上保險的保險人的保險給付請求權(quán)，適用《海商法》規(guī)定的2年訴訟時效期間。第27條第2款規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔保險責任，一般也不退還保險費。四、保險合同解除的法律后果關(guān)于保險合同解除的法律后果，我國《保險法》第54條規(guī)定，“保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。三、保險合同解除的時間與方式（一）保險合同解除的時間對于約定解除的時間，一般由雙方當事人協(xié)商一致即可。法律一般還規(guī)定因特定行為引起保險標的風險發(fā)生變化的情況下的保險人的解除權(quán)。另一種是第27條第2款規(guī)定的投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同。我國《保險法》第50條規(guī)定：“貨物運輸合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人均不得解除合同”。第二節(jié) 保險合同的解除一、保險合同的約定解除約定的合同解除，即雙方當事人協(xié)商一致解除合同，或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致合同解除?！?對于作為特殊財產(chǎn)的船舶，《海商法》第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險合同的，應(yīng)當取得保險人同意。第四章 保險合同的變更、解除第一節(jié) 保險合同的變更保險合同的變更包括主體、內(nèi)容等事項的變更。當事人就保險責任開始時間有約定的，從其約定；沒有另行約定的，保險責任自保險期間開始之日起開始。有過錯的一方應(yīng)當賠償對方因此受到的損失，雙方都有過錯的,應(yīng)當各自承擔相應(yīng)的責任。2．超額保險合同部分或全部無效超額保險是指保險合同約定的保險金額大于保險價值的保險?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。附生效條件或者期限的保險合同，自條件成就時生效。否則，保險合同無效。2．意思表示真實。就保險人而言，如果沒有法定資格或超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營，訂立的保險合同無效。二、保險合同的生效要件《民法通則》第55條對民事法律行為的生效要件作出了基本規(guī)定。保險合同是諾成性合同，當事人意思表示一致即可成立。作為非要式合同，保險合同的成立不以書面形式為必要條件。一般情況下，保險人對投保人填寫的投保單，要由專業(yè)人員審核，必要時還可以檢驗保險標的或要求被保險人進行體檢，以對承保風險進行全面準確的評估，確定能否承保以及適用何種保險費率，這一過程通常被稱之為“核保”。在保險合同訂立過程中，通常是由投保人向特定的保險人提出保險要求，即投保人是要約人，保險人是受要約人，投保人發(fā)出的要約一般被稱之為“投?！?。此外，也包括投保人的說明、保證；關(guān)于保險標的的風險程度證明、圖表、鑒定報告；保費收據(jù)、發(fā)生事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定等。另外，《保險法》第13條第2款規(guī)定：“保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。二、保險合同的訂立憑證《保險法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。英國《1906年海上保險法》第55條第1款規(guī)定，“根據(jù)本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對由其承保危險近因所造成的損失，承擔賠償責任；但對非由其承保危險近因造成的損失，概不承擔責任。第三節(jié) 損失補償原則和近因原則損失補償原則是指在補償性的保險合同中，當保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失?，F(xiàn)行《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。即投保人或被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益（具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。即保險利益必須是為法律所承認和允許的利益。如果保險人未按照《保險法》第17條的規(guī)定作出提示或說明的，該免除保險人責任的條款無效?！比?、說明與明確說明（一）說明的含義及其產(chǎn)生原因說明就是指在保險合同成立前，保險人對保險合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。（六）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道的情況，投保人無需告知基于上述考