【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 。（一）保險(xiǎn)合同的生效要件1．主體合格當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)民事行為能力。就投保人而言，當(dāng)投保人是自然人時(shí)，必須是完全民事行為能力人，無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力人訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。法人參與保險(xiǎn)活動(dòng)的資格通常不受限制。就保險(xiǎn)人而言，如果沒(méi)有法定資格或超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)，訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第6條規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照《保險(xiǎn)法》設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第67條第1款規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。另外，《保險(xiǎn)法》第95條規(guī)定，除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，同一保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2．意思表示真實(shí)。凡是當(dāng)事人在違反真意的情況下訂立的合同，如在欺詐、脅迫、惡意串通、乘人之危、重大誤解等情況下訂立的合同，法律區(qū)分不同的情況予以規(guī)制，分別規(guī)定了合同無(wú)效或者可變更、可撤銷的法律后果。3．內(nèi)容合法。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容合法，是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一方面不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，如《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)利益、超額保險(xiǎn)以及死亡保險(xiǎn)的強(qiáng)制性規(guī)定，以及其他法律和行政法規(guī)有關(guān)合同效力的強(qiáng)制性規(guī)定，另一方面也不得違反社會(huì)公共秩序和善良風(fēng)俗。否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。（二）保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間保險(xiǎn)法第13條第3款規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！币虼耍绻ｋU(xiǎn)合同具備了成立要件和生效要件的要求，同時(shí)當(dāng)事人未就合同的效力約定附條件或附期限的，保險(xiǎn)合同成立后便立即生效。附生效條件或者期限的保險(xiǎn)合同，自條件成就時(shí)生效。需要注意的是，關(guān)于能否將保險(xiǎn)費(fèi)的交付約定為保險(xiǎn)合同的生效條件，法律并未予以禁止。三、保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同無(wú)效，是指保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立，但因欠缺法定生效要件，從而部分或全部自始不發(fā)生法律效力。（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因作為合同的一種，《合同法》規(guī)定的合同無(wú)效原因當(dāng)然適用于保險(xiǎn)合同?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會(huì)公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！绷硗?，作為一種特殊合同，保險(xiǎn)合同還有特殊的無(wú)效原因。1．危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同無(wú)效對(duì)于已經(jīng)發(fā)生或消滅的危險(xiǎn)，或者依一般人的理解不可能發(fā)生的危險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人根本沒(méi)有遭受損失的可能，因此法律應(yīng)禁止其成為保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)。即使以之訂立保險(xiǎn)合同，原則上應(yīng)歸于無(wú)效。2．超額保險(xiǎn)合同部分或全部無(wú)效超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！保ǘ┍ｋU(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果 《合同法》第58條規(guī)定：“合同無(wú)效或被撤銷后,因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！钡?9條規(guī)定：“當(dāng)事人惡意串通的，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的，因此取得的財(cái)產(chǎn)收歸國(guó)家所有或者返還給集體、第三人?！?四、保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始《保險(xiǎn)法》第14條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！睋?jù)此，保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任完全系于當(dāng)事人之間的約定。當(dāng)事人就保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間有約定的，從其約定；沒(méi)有另行約定的，保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起開(kāi)始。《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之間是并列關(guān)系，兩者互不影響，分別是雙方按約定應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)合同將保險(xiǎn)費(fèi)的交付約定為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，則只有在投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始。第四章 保險(xiǎn)合同的變更、解除第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更包括主體、內(nèi)容等事項(xiàng)的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更通常由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)屬變動(dòng)所引起?！侗ｋU(xiǎn)法》第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！?對(duì)于作為特殊財(cái)產(chǎn)的船舶，《海商法》第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)人同意。未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，船舶保險(xiǎn)合同從船舶轉(zhuǎn)讓時(shí)起解除；船舶轉(zhuǎn)讓發(fā)生在航次之中的，船舶保險(xiǎn)合同至航次終了時(shí)解除”。據(jù)此，除船舶保險(xiǎn)合同以外，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更不以保險(xiǎn)人的同意為生效要件，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，是指在保險(xiǎn)合同主體不變的情況下，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)合同原約定的某些事項(xiàng)予以改變。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的解除一、保險(xiǎn)合同的約定解除約定的合同解除，即雙方當(dāng)事人協(xié)商一致解除合同，或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致合同解除。《合同法》第93條就是對(duì)約定解除的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》未作出直接規(guī)定。二、保險(xiǎn)合同的法定解除（一）投保人的法定解除權(quán)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”。在某些特殊的險(xiǎn)種中，投保人的解除權(quán)是受到一定限制的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人均不得解除合同”。我國(guó)《海商法》第227條規(guī)定：“除合同另有約定外，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人均不得解除保險(xiǎn)合同”。（二）保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)《保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)有以下幾種情形：1．投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定，“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?．保險(xiǎn)欺詐一是第《保險(xiǎn)法》第27條第1款規(guī)定的被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，慌稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)人提出索賠的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。另一種是第27條第2款規(guī)定的投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。3．被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)為了防止投保后被保險(xiǎn)人產(chǎn)生麻痹思想或是采取放任態(tài)度，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51條第3款規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”。4．保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，并且這種變化可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人在承保時(shí)作出不同決定時(shí)，就應(yīng)當(dāng)賦予保險(xiǎn)人以法定解除權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條第1款規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”。法律一般還規(guī)定因特定行為引起保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化的情況下的保險(xiǎn)人的解除權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第49條第3款規(guī)定，“因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”。5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人部分履行責(zé)任保險(xiǎn)合同的部分履行也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除權(quán)的產(chǎn)生。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第58條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償