【正文】 人補(bǔ)充提供?！比绻侗Ｈ?、被保險人、受益人還不提供，或提供仍不符合約定的，如何承擔(dān)相應(yīng)法律后果，現(xiàn)行保險法則未作規(guī)定。（七）施救義務(wù)1．施救義務(wù)的定義施救義務(wù)，又稱防止或者減少保險標(biāo)的損失義務(wù)，是指保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失的義務(wù)。我國《保險法》第57條第1款規(guī)定，“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！标P(guān)于施救費(fèi)用的數(shù)額及承擔(dān)主體問題，我國《保險法》第57條第2款規(guī)定，“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險金額的數(shù)額。”2．施救義務(wù)的履行從《保險法》規(guī)定看，施救義務(wù)的義務(wù)人為被保險人，投保人不負(fù)施救義務(wù)。由于被保險人施救義務(wù)產(chǎn)生的要件為保險事故已經(jīng)發(fā)生；在保險事故沒有或?qū)⒁l(fā)生時，被保險人并無施救義務(wù)。因此，被保險人在出險前采取防止損失發(fā)生的行為，不屬施救行為，由此支出的必要的、合理的費(fèi)用不應(yīng)由保險人承擔(dān)。二、保險人的義務(wù)（一）危險承擔(dān)義務(wù)與損失賠償義務(wù)1．危險承擔(dān)義務(wù)與損失賠償義務(wù)的意義保險合同一生效，保險人就按合同約定負(fù)有危險承擔(dān)義務(wù)。危險承擔(dān)義務(wù)本身并不必然使保險人向被保險人或受益人為特定給付，其僅僅是保險人向被保險人或受益人承擔(dān)損失賠償義務(wù)的前提與基礎(chǔ)。在保險事故發(fā)生后，保險人須依合同約定向被保險人或受益人給付保險賠償，此義務(wù)稱為損失賠償義務(wù)。2．損失賠償義務(wù)的范圍（1）保險標(biāo)的遭受的實(shí)際損失。（2）必要的、合理的施救費(fèi)用。主要包括兩部分：一是保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或者防止災(zāi)害蔓延損毀保險標(biāo)的而采取必要措施所造成的損失。二是為施救、保護(hù)、整理保險標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。（3）仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。在責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟時，保險人須賠償被保險人與第三者之間發(fā)生訴訟或者仲裁而支付的仲裁費(fèi)用或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。（4）為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用。我國《保險法》第64條規(guī)定，“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。” 3．損失賠償義務(wù)的履行當(dāng)保險合同約定的保險事故發(fā)生，則保險人的危險承擔(dān)義務(wù)即轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的損失賠償義務(wù)。保險人必須依照法律規(guī)定與合同約定全面履行。對于損失核定問題，我國《保險法》第23條第1款規(guī)定，“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人?！标P(guān)于賠款支付問題，我國《保險法》第23條規(guī)定第1款規(guī)定，“對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)?！睂τ谙刃匈r付的問題，我國《保險法》第25條規(guī)定，“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”4．不履行損失賠償義務(wù)的法律后果關(guān)于保險人不履行損失賠償義務(wù)的法律后果，我國《保險法》第23條第2款規(guī)定，“保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失?！保ǘ┱f明義務(wù)具體內(nèi)容，請參見本書第二章第一節(jié)。（三）通知義務(wù)為保護(hù)投保人、被保險人或受益人的利益，有必要使保險人對投保人、被保險人或受益人履行一定的通知義務(wù)。這是保險法中的誠實(shí)信用原則在合同履行過程中的具體體現(xiàn)。依我國《保險法》的規(guī)定，財(cái)險合同中保險人須履行通知義務(wù)的事項(xiàng)主要有：（1）補(bǔ)充證明和資料的通知。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。對于投保人、被保險人或者受益人提供的所有資料，保險人要進(jìn)行核定。經(jīng)過核定，如果保險人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整，其無權(quán)以證明或資料不完整為由拒絕賠償，而是應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。（2）賠付核定結(jié)果的通知。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。經(jīng)核定，如果損失屬于保險責(zé)任范圍，保險人須將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；如果損失不屬于保險責(zé)任范圍，保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書。第二節(jié) 重復(fù)保險一、重復(fù)保險的概念《保險法》第56條第4款規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險”。據(jù)此，構(gòu)成重復(fù)保險必須具備以下要件：（一）形式要件第一，必須是基于同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事故。第二，必須是同一保險期間或者幾個保險期間之間存在重疊期間。第三，必須是投保人與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同。（二）實(shí)質(zhì)要件。只有當(dāng)各個保險合同的保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值時，才能構(gòu)成真正的重復(fù)保險，此為重復(fù)保險的實(shí)質(zhì)構(gòu)成要件。關(guān)于海上保險，《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標(biāo)的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立合同，而使該保險標(biāo)的的保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值的……”只有保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值時，才構(gòu)成重復(fù)保險。關(guān)于非海上保險，我國《保險法》第56條第4款中規(guī)定：“重復(fù)保險是指……保險金額總和超過保險價值的保險”，明確了對重復(fù)保險實(shí)質(zhì)要件的要求。”二、重復(fù)保險的通知義務(wù)我國《保險法》第56條第1款規(guī)定，重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。三、重復(fù)保險的賠償原則和分?jǐn)傇瓌t保險法第56條和《海商法》第225條對于重復(fù)保險的賠償原則和分?jǐn)傇瓌t的規(guī)定還是比較明確的。（一）重復(fù)保險的賠償原則在賠償原則上，法律針區(qū)分海上保險和非海上保險作出不同規(guī)定。海上保險采用連帶賠償主義。被保險人可以向任何保險人提出賠償請求，各保險人在保險標(biāo)的受損價值內(nèi)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，即不問保險合同成立的先后，被保險人可以按照自己的意愿選擇一個或數(shù)個保險人進(jìn)行部分或者全部的索賠，每一保險人均對被保險人負(fù)全部賠償責(zé)任，各保險人之間承擔(dān)連帶責(zé)任。非海上保險采用按份賠償主義。各保險人僅按照一定的比例承擔(dān)部分責(zé)任，而沒有為其他保險人墊付的義務(wù)。在這種立法模式下，不論各保險合同是同時成立還是異時成立，各保險人僅按照一定的比例，承擔(dān)賠償責(zé)任，對于超過這個比例的部分，不負(fù)連帶賠償責(zé)任。當(dāng)然，無論是海上保險和非海上保險，法律均規(guī)定保險合同可以對賠償原則作出另行約定。（二）重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t在分?jǐn)傇瓌t方面，《保險法》和《海商法》的規(guī)定一致，都采用“最大責(zé)任分?jǐn)偡ā保窗凑崭鞅ｋU人承保的保險金額的比例來分?jǐn)偙ｋU賠款。最大責(zé)任分?jǐn)偡?，即各保險人按照每一保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險單項(xiàng)下的最高賠償限額（保險金額或者責(zé)任限額）的比例分?jǐn)偙ｋU賠款，即：每張保單應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟馁r款＝損失金額（≤各保單保險金額總和）（每張保單的保險金額/各保單保險金額總和。第 22 頁 共 22 頁