【正文】 人補充提供。”如果投保人、被保險人、受益人還不提供，或提供仍不符合約定的，如何承擔相應法律后果，現行保險法則未作規(guī)定。（七）施救義務1．施救義務的定義施救義務，又稱防止或者減少保險標的損失義務，是指保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失的義務。我國《保險法》第57條第1款規(guī)定，“保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！标P于施救費用的數額及承擔主體問題，我國《保險法》第57條第2款規(guī)定，“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額?！?．施救義務的履行從《保險法》規(guī)定看，施救義務的義務人為被保險人，投保人不負施救義務。由于被保險人施救義務產生的要件為保險事故已經發(fā)生；在保險事故沒有或將要發(fā)生時，被保險人并無施救義務。因此，被保險人在出險前采取防止損失發(fā)生的行為，不屬施救行為，由此支出的必要的、合理的費用不應由保險人承擔。二、保險人的義務（一）危險承擔義務與損失賠償義務1．危險承擔義務與損失賠償義務的意義保險合同一生效，保險人就按合同約定負有危險承擔義務。危險承擔義務本身并不必然使保險人向被保險人或受益人為特定給付，其僅僅是保險人向被保險人或受益人承擔損失賠償義務的前提與基礎。在保險事故發(fā)生后，保險人須依合同約定向被保險人或受益人給付保險賠償，此義務稱為損失賠償義務。2．損失賠償義務的范圍（1）保險標的遭受的實際損失。（2）必要的、合理的施救費用。主要包括兩部分：一是保險事故發(fā)生時，為搶救保險標的或者防止災害蔓延損毀保險標的而采取必要措施所造成的損失。二是為施救、保護、整理保險標的所支出的合理費用。（3）仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用。在責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟時，保險人須賠償被保險人與第三者之間發(fā)生訴訟或者仲裁而支付的仲裁費用或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用。（4）為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的損失程度所支付的必要的、合理的費用。我國《保險法》第64條規(guī)定，“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔?！?3．損失賠償義務的履行當保險合同約定的保險事故發(fā)生，則保險人的危險承擔義務即轉化為現實的損失賠償義務。保險人必須依照法律規(guī)定與合同約定全面履行。對于損失核定問題，我國《保險法》第23條第1款規(guī)定，“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人?！标P于賠款支付問題，我國《保險法》第23條規(guī)定第1款規(guī)定，“對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。”對于先行賠付的問題，我國《保險法》第25條規(guī)定，“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。”4．不履行損失賠償義務的法律后果關于保險人不履行損失賠償義務的法律后果，我國《保險法》第23條第2款規(guī)定，“保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。”（二）說明義務具體內容，請參見本書第二章第一節(jié)。（三）通知義務為保護投保人、被保險人或受益人的利益，有必要使保險人對投保人、被保險人或受益人履行一定的通知義務。這是保險法中的誠實信用原則在合同履行過程中的具體體現。依我國《保險法》的規(guī)定，財險合同中保險人須履行通知義務的事項主要有：（1）補充證明和資料的通知。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。對于投保人、被保險人或者受益人提供的所有資料，保險人要進行核定。經過核定，如果保險人認為有關的證明和資料不完整，其無權以證明或資料不完整為由拒絕賠償，而是應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。（2）賠付核定結果的通知。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定。情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。經核定，如果損失屬于保險責任范圍，保險人須將核定結果通知被保險人或者受益人；如果損失不屬于保險責任范圍，保險人應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書。第二節(jié) 重復保險一、重復保險的概念《保險法》第56條第4款規(guī)定：“重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險”。據此，構成重復保險必須具備以下要件：（一）形式要件第一，必須是基于同一保險標的、保險利益、保險事故。第二，必須是同一保險期間或者幾個保險期間之間存在重疊期間。第三，必須是投保人與數個保險人分別訂立數個保險合同。（二）實質要件。只有當各個保險合同的保險金額總和超過保險標的的價值時，才能構成真正的重復保險，此為重復保險的實質構成要件。關于海上保險，《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標的就同一保險事故向幾個保險人重復訂立合同，而使該保險標的的保險金額總和超過保險標的的價值的……”只有保險金額總和超過保險標的的價值時，才構成重復保險。關于非海上保險，我國《保險法》第56條第4款中規(guī)定：“重復保險是指……保險金額總和超過保險價值的保險”，明確了對重復保險實質要件的要求?！倍?、重復保險的通知義務我國《保險法》第56條第1款規(guī)定，重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。三、重復保險的賠償原則和分攤原則保險法第56條和《海商法》第225條對于重復保險的賠償原則和分攤原則的規(guī)定還是比較明確的。（一）重復保險的賠償原則在賠償原則上，法律針區(qū)分海上保險和非海上保險作出不同規(guī)定。海上保險采用連帶賠償主義。被保險人可以向任何保險人提出賠償請求，各保險人在保險標的受損價值內承擔連帶賠償責任，即不問保險合同成立的先后，被保險人可以按照自己的意愿選擇一個或數個保險人進行部分或者全部的索賠，每一保險人均對被保險人負全部賠償責任，各保險人之間承擔連帶責任。非海上保險采用按份賠償主義。各保險人僅按照一定的比例承擔部分責任，而沒有為其他保險人墊付的義務。在這種立法模式下，不論各保險合同是同時成立還是異時成立，各保險人僅按照一定的比例，承擔賠償責任，對于超過這個比例的部分，不負連帶賠償責任。當然，無論是海上保險和非海上保險，法律均規(guī)定保險合同可以對賠償原則作出另行約定。（二）重復保險的分攤原則在分攤原則方面，《保險法》和《海商法》的規(guī)定一致，都采用“最大責任分攤法”，即按照各保險人承保的保險金額的比例來分攤保險賠款。最大責任分攤法，即各保險人按照每一保險人應當承擔的保險單項下的最高賠償限額（保險金額或者責任限額）的比例分攤保險賠款，即：每張保單應當分攤的賠款＝損失金額（≤各保單保險金額總和）（每張保單的保險金額/各保單保險金額總和。第 22 頁 共 22 頁