【正文】 如果對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施較嚴(yán)格的監(jiān)管，可以有效地降低網(wǎng)上銀行乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，但也有可能降低國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，造成銀行業(yè)的衰敗。此外由于非銀行機(jī)構(gòu)介入電子貨幣的發(fā)行與支付活動(dòng)，增加了監(jiān)管的難度。 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 5． 監(jiān)管問(wèn)題 網(wǎng)上銀行以技術(shù)為核心，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和設(shè)備提出了較高的要求。在大多數(shù)國(guó)家，這些標(biāo)準(zhǔn)由銀行也建立并控制，但也有一些國(guó)家，如英國(guó)、瑞士等，是由銀行業(yè)和 IT業(yè)共同控制。目前，網(wǎng)上銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶(hù)在言明權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決，這樣無(wú)形中加大了銀行和客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。盡管銀行家為擴(kuò)大客戶(hù)群絞盡腦汁，但仍難以消除消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的疑慮。 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) （三）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì) 1．網(wǎng)絡(luò)銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力 2．傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時(shí)空限制，極大地方便了客戶(hù) 3．網(wǎng)絡(luò)銀行可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn) 4．網(wǎng)絡(luò)銀行可擁有一個(gè)廣闊的國(guó)際化市場(chǎng) 5．網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 五、網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題 1．風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)中仍然存在，并且還衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。一般地，銀行客戶(hù)主要需要 5類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)計(jì)劃。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)理念在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶(hù)提供多角度、全方位的金融服務(wù)，有利于體現(xiàn)“以人為本”的金融服務(wù)宗旨；網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益地方式發(fā)生根本變化，主要通過(guò)對(duì)技術(shù)的重復(fù)使用或?qū)夹g(shù)的不斷創(chuàng)新帶來(lái)高效益，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本和管理成本； 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 4． 從客戶(hù)的角度來(lái)看 網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有時(shí)間和地域的限制 ， 突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式 ， 無(wú)論在任何時(shí)間 （ Anytime） 和任何地方 (Anywhere)，客戶(hù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)獲得任何形式 （ Anyhow） 的網(wǎng)上銀行服務(wù) ， 因此 ， 在這個(gè)意義上 ， 網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱(chēng)為 3A銀行 。銀行和客戶(hù)之間是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見(jiàn)面，因此存在著相互確認(rèn)身份的問(wèn)題；金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保護(hù)其機(jī)密性和完整性；網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺(tái)操作那樣通過(guò)客戶(hù)簽名來(lái)完成支付指令的確認(rèn)和不可否認(rèn)。 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 2． 從運(yùn)行模式來(lái)看 網(wǎng)絡(luò)銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運(yùn)營(yíng)的效益。 （ 1）基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能 （ 2）輔助業(yè)務(wù)處理功能 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 2．管理信息功能 （ 1）信息自動(dòng)化處理功能 （ 2）信息化銀行管理功能 （ 3）銀行運(yùn)行支持管理 （ 4）辦公自動(dòng)化功能 （ 5）決策支持功能 （ 6）數(shù)據(jù)管理功能 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) （二）網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 1． 從貨幣的角度來(lái)看 網(wǎng)絡(luò)銀行使貨幣的形成發(fā)生了本質(zhì)的變化。各個(gè)部門(mén)的主管稱(chēng)為部門(mén)經(jīng)理。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有 3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來(lái)；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部；三是對(duì)原有的信息技術(shù)部、銀行卡 /信用卡部和服務(wù)咨詢(xún)部若干個(gè)部門(mén)的相關(guān)業(yè)務(wù)水平進(jìn)行整合而形成。例如，管理信息系統(tǒng)軟件、自動(dòng)報(bào)稅軟件和證券管理軟件。網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件技術(shù)構(gòu)成亦如此。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)軟件構(gòu)成。 網(wǎng)絡(luò)銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專(zhuān)用終端系統(tǒng)組成，前者如普通打印機(jī)，終端控制器和終端顯示器等，后者如磁卡讀寫(xiě)器、信用卡打印機(jī)、印鑒識(shí)別器、光學(xué)字符閱讀器、用戶(hù)身份識(shí)別鍵盤(pán)、 ATM智能終端和POS智能終端等。 以微機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要選擇 32位微機(jī) 。世界上第一家銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于 1995年 10月 18日在美國(guó)亞特蘭大開(kāi)業(yè)，這是銀行服務(wù)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行階段的真正開(kāi)始。在此基礎(chǔ)上，各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線(xiàn)銀行服務(wù)（ PC銀行）、自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)（ ATM）、銷(xiāo)售終端系統(tǒng)（ POS），家庭銀行系統(tǒng)（ HB）和公司銀行系統(tǒng)（ FB）等也就應(yīng)運(yùn)而誕生了。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （二）銀行電子化和金融信息化階段 隨著計(jì)算機(jī)普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點(diǎn)從電話(huà)銀行調(diào)整為 PC銀行，即以個(gè)人電腦（ PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。 到了 60年代，金融電子化開(kāi)始從脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化聯(lián)機(jī)管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿(mǎn)足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。它通常包括三個(gè)要素：一是需要具備 Inter或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳真機(jī)、電話(huà)或其它電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或政權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通信形式消費(fèi)的各類(lèi)終端或用戶(hù)，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。 3/1/2023 電子商務(wù) 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)上銀行的概念 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 五 、 網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題 3/1/2023 電子商務(wù) 一、網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行，也稱(chēng)作網(wǎng)絡(luò)銀行，根據(jù) iresearch的定義，網(wǎng)上銀行包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù) 。 在此時(shí)間段 ， 產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)者不清晰 ， 金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的議價(jià)能力相當(dāng) ， 產(chǎn)業(yè)實(shí)際投入力度比較低； ② 市場(chǎng)的緩慢發(fā)展以及相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一使得許多商戶(hù)和 SP處于觀(guān)望中 ， 價(jià)值鏈構(gòu)建和合作機(jī)制的完善非常緩慢； ③ 用戶(hù)體驗(yàn)較差，因?yàn)閲?guó)內(nèi)信用體系和安全保障問(wèn)題并未得到實(shí)質(zhì)性解決，用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)支付購(gòu)買(mǎi)的物品和服務(wù)并不豐富，并沒(méi)有帶來(lái)真正的便捷。 目前國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付并不能稱(chēng)為完全意義上的移動(dòng)支付，它更多承擔(dān)著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的新渠道的拓展職能，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)公共事業(yè)代收費(fèi)和虛擬物品購(gòu)買(mǎi)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) （ 3）移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì) 目前從運(yùn)營(yíng)角色的重要性來(lái)看 ， 國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付有以下