【正文】 戲點卡等虛擬卡的購買、彩票和電影票等票務的購買。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 3）移動支付的發(fā)展趨勢 目前從運營角色的重要性來看 ， 國內移動支付有以下兩個趨勢： ① 移動運營商將成為移動小額支付業(yè)務的運營主體。 在此時間段 ， 產(chǎn)業(yè)主導者不清晰 ， 金融機構和移動運營商的議價能力相當 ， 產(chǎn)業(yè)實際投入力度比較低； ② 市場的緩慢發(fā)展以及相關規(guī)范和標準的不統(tǒng)一使得許多商戶和 SP處于觀望中 ， 價值鏈構建和合作機制的完善非常緩慢； ③ 用戶體驗較差，因為國內信用體系和安全保障問題并未得到實質性解決，用戶通過移動支付購買的物品和服務并不豐富，并沒有帶來真正的便捷。它通常包括三個要素：一是需要具備 Inter或其他電子通信網(wǎng)絡，如計算機網(wǎng)絡、傳真機、電話或其它電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務提供者，如提供電子金融服務的銀行或政權服務機構；三是基于電子通信的金融服務消費者，如以電子通信形式消費的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務代理商等。 3/1/2023 電子商務 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （二）銀行電子化和金融信息化階段 隨著計算機普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點從電話銀行調整為 PC銀行，即以個人電腦（ PC）為基礎的電子銀行業(yè)務。世界上第一家銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡銀行于 1995年 10月 18日在美國亞特蘭大開業(yè)，這是銀行服務從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標志著網(wǎng)絡銀行階段的真正開始。 網(wǎng)絡銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端系統(tǒng)組成，前者如普通打印機，終端控制器和終端顯示器等，后者如磁卡讀寫器、信用卡打印機、印鑒識別器、光學字符閱讀器、用戶身份識別鍵盤、 ATM智能終端和POS智能終端等。網(wǎng)絡銀行的軟件技術構成亦如此。 3/1/2023 電子商務 三、網(wǎng)上銀行的構成 （二）網(wǎng)絡銀行的組織構成 網(wǎng)絡銀行部的形成通常有 3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡銀行部；三是對原有的信息技術部、銀行卡 /信用卡部和服務咨詢部若干個部門的相關業(yè)務水平進行整合而形成。 （ 1）基礎業(yè)務處理功能 （ 2）輔助業(yè)務處理功能 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 2．管理信息功能 （ 1）信息自動化處理功能 （ 2）信息化銀行管理功能 （ 3）銀行運行支持管理 （ 4）辦公自動化功能 （ 5）決策支持功能 （ 6）數(shù)據(jù)管理功能 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 （二）網(wǎng)上銀行的特點 1． 從貨幣的角度來看 網(wǎng)絡銀行使貨幣的形成發(fā)生了本質的變化。 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 2． 從運行模式來看 網(wǎng)絡銀行從物理網(wǎng)絡轉向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡，是虛擬化的金融服務機構。網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營理念在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度、全方位的金融服務，有利于體現(xiàn)“以人為本”的金融服務宗旨；網(wǎng)絡銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益地方式發(fā)生根本變化，主要通過對技術的重復使用或對技術的不斷創(chuàng)新帶來高效益，降低了銀行的經(jīng)營成本和管理成本； 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 4． 從客戶的角度來看 網(wǎng)絡銀行沒有時間和地域的限制 ， 突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式 ， 無論在任何時間 （ Anytime） 和任何地方 (Anywhere)，客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得任何形式 （ Anyhow） 的網(wǎng)上銀行服務 ， 因此 ， 在這個意義上 ， 網(wǎng)絡銀行也被稱為 3A銀行 。 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 （三）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢 1．網(wǎng)絡銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強競爭力 2．傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，極大地方便了客戶 3．網(wǎng)絡銀行可實現(xiàn)管理機制的高效運轉 4．網(wǎng)絡銀行可擁有一個廣闊的國際化市場 5．網(wǎng)絡銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 五、網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 1．風險問題 傳統(tǒng)銀行所面臨的風險，如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，在網(wǎng)上銀行經(jīng)營中仍然存在，并且還衍生出新的風險：操作風險、市場信號風險、信譽風險和法律風險。目前，網(wǎng)上銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權利與義務關系的基礎上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決，這樣無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險。 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 5． 監(jiān)管問題 網(wǎng)上銀行以技術為核心，對監(jiān)管機構的技術水平和設備提出了較高的要求。如果對網(wǎng)上銀行實施較嚴格的監(jiān)管，可以有效地降低網(wǎng)上銀行乃至整個金融體系的風險，但也有可能降低國內銀行的競爭力，造成銀行業(yè)的衰敗。此外由于非銀行機構介入電子貨幣的發(fā)行與支付活動，增加了監(jiān)管的難度。在大多數(shù)國家，這些標準由銀行也建立并控制，但也有一些國家，如英國、瑞士等，是由銀行業(yè)和 IT業(yè)共同控制。盡管銀行家為擴大客戶群絞盡腦汁，但仍難以消除消費者對網(wǎng)上銀行的疑慮。一般地，銀行客戶主要需要 5類金融服務產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險和財務計劃。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見面，因此存在著相互確認身份的問題；金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保護其機密性和完整性；網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺操作那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認和不可否認。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益。各個部門的主管稱為部門經(jīng)理。例如，管理信息系統(tǒng)軟件、自動報稅軟件和證券管理軟件。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構成。 以微機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡銀行主要選擇 32位微機 。在此基礎上，各種新型的電子網(wǎng)絡服務，如在線銀行服務（ PC銀行）、自動柜員機系統(tǒng)（ ATM）、銷售終端系統(tǒng)（ POS），家庭銀行系統(tǒng)（ HB）和公司銀行系統(tǒng)（ FB）等也就應運而誕生了。 到了 60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務發(fā)展的需要。 3/1/2023 電子商務 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)上銀行的概念 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 三、網(wǎng)上銀行的構成 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 五 、 網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 3/1/2023 電子商務 一、網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行，也稱作網(wǎng)絡銀行，根據(jù) iresearch的定義，網(wǎng)上銀行包含兩個層次的含義，一個是機構概念，指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行；另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務 。 目前國內的移動支付并不