【正文】 日新月異的信息技術(shù)不斷改變著銀行的經(jīng)營方式和內(nèi)容，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須不斷更新其技術(shù)和知識，才能跟上這些變化。 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 2． 消費(fèi)者信心問題 網(wǎng)上銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價(jià)值的收益?？蛻敉ㄟ^計(jì)算機(jī)在網(wǎng)上登陸銀行站點(diǎn)，就可以獲得銀行提供的金融服務(wù)。 商業(yè)銀行中較為完整的網(wǎng)絡(luò)銀行部一般由 5個(gè)基本部門組成，他們分別是市場推廣部（也稱為市場部）、客戶服務(wù)部（也稱為客戶部、信用卡、銀行卡部），信息技術(shù)部（也稱為科技部或技術(shù)部）、財(cái)務(wù)部和后勤部（如圖 65）。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 2． 軟件技術(shù) 一般地，軟件由系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件組成。 20世紀(jì) 80年代中后期，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國家之間不同銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而形成了全球金融通信網(wǎng)絡(luò)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 2023年以后 ， 移動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)入到穩(wěn)定發(fā)展階段 ， 具體表現(xiàn)為： ① 在日益激烈的競爭壓力下 ， 移動(dòng)運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)為了增強(qiáng)業(yè)務(wù)吸引力 ，紛紛拓展更廣泛的服務(wù)內(nèi)容和支付通道 ， 雙方展開進(jìn)一步的深層次合作 ，市場推廣力度加大 ， 價(jià)值鏈不斷完善； ② 3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域的擴(kuò)大和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化的持續(xù) ， 不僅為更復(fù)雜的移動(dòng)支付應(yīng)用提供了相應(yīng)的帶寬支持 ， 而且保障用戶可以進(jìn)行更快捷更方便的實(shí)時(shí)在線處理； ③ 移動(dòng)運(yùn)營商的手機(jī)定制在終端銷售市場中的比重不斷加大 ， 對移動(dòng)支付有特殊要求的支持終端的平均價(jià)格不斷下降 ， 這些因素促進(jìn)了相應(yīng)終端普及率的提高； ④ 移動(dòng)支付服務(wù)內(nèi)容的不斷豐富 ， 加之以不斷改善的硬件環(huán)境 ， 用戶體驗(yàn)不斷提升 ， 越來越多的用戶開始使用該服務(wù)；同時(shí) ， 早期進(jìn)入該市場的第三方支付平臺和 SP的成功吸引了越來越多的參與者； ⑤ 監(jiān)管政策的完善、商業(yè)模式的創(chuàng)新有效地平衡了價(jià)值鏈上環(huán)節(jié)的利益，促使價(jià)值鏈的良性發(fā)展。移動(dòng)支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式主要是短信、 WAP、USSD、 JAVA、 BREW或者 IVR方式。②費(fèi)用從用戶的銀行賬戶或信用賬戶中被自動(dòng)扣除，手機(jī)在這種方式中是一個(gè)簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡與其手機(jī)號碼連接在一起。 CHIPS系統(tǒng)的成員來自 30多個(gè)國家的 200多家銀行，包括美國國內(nèi)銀行在紐約設(shè)立的機(jī)構(gòu)。 為適應(yīng)國際與國內(nèi)貿(mào)易快速發(fā)展的需要，國際上許多國家以及一些國際組織建立了許多著名的電子匯兌系統(tǒng)?，F(xiàn)在世界上最主要的三大電子錢包解決方案是 VisaCash、 Mondex和 Proton，多是基于卡式的，既可以用于傳統(tǒng) POS支付，也可用于 Inter平臺上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的概念及流程 電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付方式就是在電子商務(wù)過程中客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價(jià)物職能，以實(shí)現(xiàn)即時(shí)、安全的在線支付形式。該種支付方式可以使持卡客戶在開放的 Inter平臺上直接同銀行進(jìn)行持卡人信用卡賬號、密碼的加密及安全傳遞、持卡人與銀行間等相關(guān)支付信息的安全交互，實(shí)現(xiàn)快速安全支付的目的。 VISA國際信用卡組織總部設(shè)在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市圣曼托市。這些方式的特點(diǎn)就是適用于不是很大金額的網(wǎng)上交易支付結(jié)算，應(yīng)用起來較為方便靈活，風(fēng)險(xiǎn)也相對較低 。 在中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng) （ CNFN） 上 ， 運(yùn)行著中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 、 中國人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng) 、 中國工商銀行電子匯兌系統(tǒng) 、 銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等 。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) ③ 客戶開戶行：客戶開戶行又稱為發(fā)卡行，指客戶在其中擁有資金賬戶的銀行，客戶所擁有的網(wǎng)絡(luò)支付工具主要是由開戶行提供的。 ③ 移動(dòng)支付：移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過無線方式對一些商品或服務(wù)進(jìn)行支付的一種新型的電子支付方式。第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 3/1/2023 電子商務(wù) 第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 第一節(jié) 電子支付概述 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 3/1/2023 電子商務(wù) 第一節(jié) 電子支付概述 一、 電子支付的概念 二、 電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 三、 電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3/1/2023 電子商務(wù) 一、電子支付的概念 傳統(tǒng)的電子支付分別有以下幾種方式： ① 銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬 （ EFT） ， 即利用通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸 、 辦理結(jié)算業(yè)務(wù) 。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、 PDA、移動(dòng) PC等?？蛻糸_戶行在提供網(wǎng)絡(luò)支付工具的時(shí)候，同時(shí)提供一種銀行信用，即保證支付工具是真實(shí)合法的，并可以兌付的。 ⑦ CA（ Certificate Authority）認(rèn)證中心： CA認(rèn)證中心是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場的規(guī)范者。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 B2B型網(wǎng)上電子支付方式是用于企業(yè)與企業(yè)、 企業(yè)與政府進(jìn)行單位網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付的方式，比如電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng) SWIFT與 CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融 EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)等。 VISA國際信用卡組織實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制，董事會(huì)負(fù)責(zé)制定 VISA國際信用卡組織的章程和各項(xiàng)規(guī)章制度，審批各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)及策劃全球市場戰(zhàn)略等重大問題。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 基于 SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式的特點(diǎn)主要有： ① 實(shí)現(xiàn)的是部分信息加密 ， 以提高效率； ② 使用了對稱 （ 私有 ） 密鑰和非對稱 （ 公開 ） 密鑰加密技術(shù) ，確保通信的安全性 。這種支付方式在電子現(xiàn)金的產(chǎn)生以及傳輸過程中同樣應(yīng)用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)手段，如公開密鑰加密、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名以及隱蔽簽名技術(shù)等。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 4．電子匯兌系統(tǒng) （ 1） 電子匯兌系統(tǒng)簡介 電子匯兌系統(tǒng) （ Electronic Exchange） 是利用電子手段來處理資金的匯兌業(yè)務(wù) ， 以提高匯兌效率 、 降低匯兌成本的一種資金處理系統(tǒng) 。這些電子匯兌系統(tǒng)按其作業(yè)性質(zhì)的不同可以分為三大類：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。 CHIPS清算方式為“軋差清算”，即每個(gè)工作日內(nèi)的各筆清算不隨時(shí)發(fā)生，而是在工作日結(jié)束之前，各清算行軋差后才能進(jìn)行結(jié)算。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）國內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀 從 2023年開始，移動(dòng)電子支付（簡稱移動(dòng)支付）就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。盡管移動(dòng)運(yùn)營商還沒有進(jìn)行專門的移動(dòng)支付芯片的研發(fā)，但是高度關(guān)注和跟蹤新技術(shù)的發(fā)展并進(jìn)行相應(yīng)的研發(fā)工