【正文】 日新月異的信息技術不斷改變著銀行的經(jīng)營方式和內容，監(jiān)管機構必須不斷更新其技術和知識，才能跟上這些變化。 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 2． 消費者信心問題 網(wǎng)上銀行只有達到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價值的收益?？蛻敉ㄟ^計算機在網(wǎng)上登陸銀行站點，就可以獲得銀行提供的金融服務。 商業(yè)銀行中較為完整的網(wǎng)絡銀行部一般由 5個基本部門組成，他們分別是市場推廣部（也稱為市場部）、客戶服務部（也稱為客戶部、信用卡、銀行卡部），信息技術部（也稱為科技部或技術部）、財務部和后勤部（如圖 65）。 3/1/2023 電子商務 三、網(wǎng)上銀行的構成 2． 軟件技術 一般地，軟件由系統(tǒng)軟件和應用軟件組成。 20世紀 80年代中后期，在國內不同銀行之間的網(wǎng)絡化金融服務系統(tǒng)基礎上，形成了不同國家之間不同銀行之間的電子信息網(wǎng)絡，進而形成了全球金融通信網(wǎng)絡。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 2023年以后 ， 移動支付服務進入到穩(wěn)定發(fā)展階段 ， 具體表現(xiàn)為： ① 在日益激烈的競爭壓力下 ， 移動運營商和金融機構為了增強業(yè)務吸引力 ，紛紛拓展更廣泛的服務內容和支付通道 ， 雙方展開進一步的深層次合作 ，市場推廣力度加大 ， 價值鏈不斷完善； ② 3G網(wǎng)絡覆蓋區(qū)域的擴大和網(wǎng)絡優(yōu)化的持續(xù) ， 不僅為更復雜的移動支付應用提供了相應的帶寬支持 ， 而且保障用戶可以進行更快捷更方便的實時在線處理； ③ 移動運營商的手機定制在終端銷售市場中的比重不斷加大 ， 對移動支付有特殊要求的支持終端的平均價格不斷下降 ， 這些因素促進了相應終端普及率的提高； ④ 移動支付服務內容的不斷豐富 ， 加之以不斷改善的硬件環(huán)境 ， 用戶體驗不斷提升 ， 越來越多的用戶開始使用該服務；同時 ， 早期進入該市場的第三方支付平臺和 SP的成功吸引了越來越多的參與者； ⑤ 監(jiān)管政策的完善、商業(yè)模式的創(chuàng)新有效地平衡了價值鏈上環(huán)節(jié)的利益，促使價值鏈的良性發(fā)展。移動支付的技術實現(xiàn)方式主要是短信、 WAP、USSD、 JAVA、 BREW或者 IVR方式。②費用從用戶的銀行賬戶或信用賬戶中被自動扣除，手機在這種方式中是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡與其手機號碼連接在一起。 CHIPS系統(tǒng)的成員來自 30多個國家的 200多家銀行，包括美國國內銀行在紐約設立的機構。 為適應國際與國內貿易快速發(fā)展的需要，國際上許多國家以及一些國際組織建立了許多著名的電子匯兌系統(tǒng)?，F(xiàn)在世界上最主要的三大電子錢包解決方案是 VisaCash、 Mondex和 Proton，多是基于卡式的，既可以用于傳統(tǒng) POS支付，也可用于 Inter平臺上進行網(wǎng)絡支付。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）電子現(xiàn)金網(wǎng)絡支付的概念及流程 電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡支付方式就是在電子商務過程中客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價物職能，以實現(xiàn)即時、安全的在線支付形式。該種支付方式可以使持卡客戶在開放的 Inter平臺上直接同銀行進行持卡人信用卡賬號、密碼的加密及安全傳遞、持卡人與銀行間等相關支付信息的安全交互，實現(xiàn)快速安全支付的目的。 VISA國際信用卡組織總部設在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市圣曼托市。這些方式的特點就是適用于不是很大金額的網(wǎng)上交易支付結算，應用起來較為方便靈活，風險也相對較低 。 在中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng) （ CNFN） 上 ， 運行著中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 、 中國人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng) 、 中國工商銀行電子匯兌系統(tǒng) 、 銀行卡授權系統(tǒng)等 。 3/1/2023 電子商務 二、電子商務中的電子支付系統(tǒng) ③ 客戶開戶行：客戶開戶行又稱為發(fā)卡行，指客戶在其中擁有資金賬戶的銀行，客戶所擁有的網(wǎng)絡支付工具主要是由開戶行提供的。 ③ 移動支付：移動支付是使用移動設備通過無線方式對一些商品或服務進行支付的一種新型的電子支付方式。第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 3/1/2023 電子商務 第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 第一節(jié) 電子支付概述 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 3/1/2023 電子商務 第一節(jié) 電子支付概述 一、 電子支付的概念 二、 電子商務中的電子支付系統(tǒng) 三、 電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3/1/2023 電子商務 一、電子支付的概念 傳統(tǒng)的電子支付分別有以下幾種方式： ① 銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡進行電子資金轉賬 （ EFT） ， 即利用通信網(wǎng)絡進行賬戶交易信息的電子傳輸 、 辦理結算業(yè)務 。移動支付所使用的移動終端可以是手機、 PDA、移動 PC等?？蛻糸_戶行在提供網(wǎng)絡支付工具的時候，同時提供一種銀行信用，即保證支付工具是真實合法的，并可以兌付的。 ⑦ CA（ Certificate Authority）認證中心： CA認證中心是網(wǎng)上商務的準入者和市場的規(guī)范者。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 B2B型網(wǎng)上電子支付方式是用于企業(yè)與企業(yè)、 企業(yè)與政府進行單位網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付的方式，比如電子支票網(wǎng)絡支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng) SWIFT與 CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融 EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡銀行服務等。 VISA國際信用卡組織實行董事會負責制，董事會負責制定 VISA國際信用卡組織的章程和各項規(guī)章制度，審批各項經(jīng)費及策劃全球市場戰(zhàn)略等重大問題。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 基于 SSL協(xié)議機制的信用卡網(wǎng)絡支付模式的特點主要有： ① 實現(xiàn)的是部分信息加密 ， 以提高效率； ② 使用了對稱 （ 私有 ） 密鑰和非對稱 （ 公開 ） 密鑰加密技術 ，確保通信的安全性 。這種支付方式在電子現(xiàn)金的產(chǎn)生以及傳輸過程中同樣應用了一系列先進的安全技術手段，如公開密鑰加密、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名以及隱蔽簽名技術等。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 4．電子匯兌系統(tǒng) （ 1） 電子匯兌系統(tǒng)簡介 電子匯兌系統(tǒng) （ Electronic Exchange） 是利用電子手段來處理資金的匯兌業(yè)務 ， 以提高匯兌效率 、 降低匯兌成本的一種資金處理系統(tǒng) 。這些電子匯兌系統(tǒng)按其作業(yè)性質的不同可以分為三大類：通信系統(tǒng)、資金調撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。 CHIPS清算方式為“軋差清算”，即每個工作日內的各筆清算不隨時發(fā)生，而是在工作日結束之前，各清算行軋差后才能進行結算。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）國內移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀 從 2023年開始，移動電子支付（簡稱移動支付）就已經(jīng)成為移動增值業(yè)務中的一個亮點。盡管移動運營商還沒有進行專門的移動支付芯片的研發(fā)，但是高度關注和跟蹤新技術的發(fā)展并進行相應的研發(fā)工