【正文】 （ 1）電子現(xiàn)金的概念 電子現(xiàn)金（ ECash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過 Inter購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2） 電子匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)與類型 電子匯兌系統(tǒng)的用戶主要是各個(gè)銀行 ， 終端客戶主要是公司企業(yè) 、 政府機(jī)構(gòu)等組織 、 社會(huì)大眾用的較少 。移動(dòng)支付不僅能給移動(dòng)運(yùn)營商帶來增值收益，而且可以增加銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)能夠幫助雙方有效提高其用戶的粘性和忠誠度。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 20232023年 ， 是移動(dòng)支付服務(wù)的商業(yè)模式探索階段 ， 具體表現(xiàn)為： ① 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)復(fù)雜 ， 價(jià)值鏈的構(gòu)建需要多方參與 。 在實(shí)際操作中 ， 為了提高網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性 ， 往往不限于只提供兩部主機(jī)互為備份 ， 為了保證資金清算系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行 ， 擁有大規(guī)模電子化系統(tǒng)的銀行或金融清算結(jié)算中心 ， 除對(duì)系統(tǒng)中的計(jì)算機(jī)采用雙工作站外 ， 對(duì)系統(tǒng)本身也采用雙工作站 ， 即需要配置 4套服務(wù)器 。同時(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計(jì)部門提供準(zhǔn)確的金融信息。這些標(biāo)準(zhǔn)基本上都是建立在諸如 HTML、HTTP、 SSL等的基礎(chǔ)上，但它們之間也存在著差別，如何兼顧實(shí)用性和兼容性是當(dāng)局和銀行家都必須面對(duì)的一個(gè)大問題。 3． 法律問題 由于網(wǎng)上銀行尚處于發(fā)展階段，對(duì)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無完善的規(guī)定。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 （一）網(wǎng)上銀行的功能 1． 業(yè)務(wù)處理功能 銀行業(yè)務(wù)可分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和輔助業(yè)務(wù)，與此相對(duì)應(yīng)，其業(yè)務(wù)處理功能也可分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能和輔助業(yè)務(wù)處理功能。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行階段 20世紀(jì)末 90年代中期，在互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)性應(yīng)用過程中逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 從移動(dòng)支付的服務(wù)內(nèi)容和運(yùn)營模式來看，國內(nèi)移動(dòng)支付服務(wù)的種類主要分為移動(dòng)小額支付、手機(jī)銀行移動(dòng)支付和公共事業(yè)繳費(fèi)三類。為識(shí)別各清算銀行，紐約清算中心授予每個(gè) CHIPS成員一個(gè)識(shí)別碼。 廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指客戶利用電子報(bào)文傳遞客戶的跨機(jī)構(gòu)資金支付、銀行同業(yè)間各種資金往來的資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，一般包括資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)及清算作業(yè)系統(tǒng)。 目前普遍使用 56位 DES進(jìn)行加密和 7681024位 RSA公開 /私人密鑰對(duì)； ③ 對(duì)商家身份驗(yàn)證數(shù)字證書 ， 客戶端可選 ， 提高支付效率； ④ 由于持卡客戶端進(jìn)行在線購物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào)和密碼，無需任何其他硬件設(shè)施如 POS機(jī)，為支付客戶帶來了極大的方便，支付處理速度也比較快，一般整個(gè)支付過程大約歷時(shí) 1520秒就能完成。這些方式通常適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。 ④ 商家開戶行：商家開戶行又稱為接受行，指商家在其中開設(shè)資金賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付與結(jié)算過程中資金流向的目的地。 ② 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算 ， 如代發(fā)工資 ，代繳水費(fèi) 、 電費(fèi) 、 煤氣費(fèi) 、 電話費(fèi)等業(yè)務(wù) 。 商家一般設(shè)置一臺(tái)專門的服務(wù)器或者憑借公共的交易平臺(tái)來處理這一過程 ， 包括身份認(rèn)證及不同網(wǎng)絡(luò)支付工具的處理 。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 B2C型網(wǎng)上電子支付方式是用于企業(yè)與個(gè)人、政府與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)上支付的一種方式，比如信用卡網(wǎng)上支付、 IC卡網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行支付等?；?SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付方式是電子商務(wù)過程中利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)遵守 SSL協(xié)議的安全通信與控制機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全的在線支付。對(duì)于純軟件電子錢包方案由于只能在 Inter平臺(tái)上應(yīng)用，投入較大，成本較高，目前應(yīng)用范圍上還有些局限。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2） CHIPS系統(tǒng) 紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（ Clearing House Interbank Payment System， CHIPS），主要以世界金融中心美國紐約市為資金結(jié)算地，是美國主要的大額電子支付系統(tǒng)之一。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 目前國內(nèi)用戶通過移動(dòng)支付可獲得的商品或服務(wù)包括：水電費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用、移動(dòng)話費(fèi)的繳納，具有額度限制的保險(xiǎn)、網(wǎng)上教育等費(fèi)用的繳納，游戲點(diǎn)卡等虛擬卡的購買、彩票和電影票等票務(wù)的購買。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （二）銀行電子化和金融信息化階段 隨著計(jì)算機(jī)普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點(diǎn)從電話銀行調(diào)整為 PC銀行，即以個(gè)人電腦（ PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有 3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部；三是對(duì)原有的信息技術(shù)部、銀行卡 /信用卡部和服務(wù)咨詢部若干個(gè)部門的相關(guān)業(yè)務(wù)水平進(jìn)行整合而形成。 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 （三）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢 1．網(wǎng)絡(luò)銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強(qiáng)競爭力 2．傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時(shí)空限制，極大地方便了客戶 3．網(wǎng)絡(luò)銀行可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn) 4．網(wǎng)絡(luò)銀行可擁有一個(gè)廣闊的國際化市場 5．網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 五、網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 1．風(fēng)險(xiǎn)問題 傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)上銀行經(jīng)營中仍然存在，并且還衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。此外由于非銀行機(jī)構(gòu)介入電子貨幣的發(fā)行與支付活動(dòng)，增加了監(jiān)管的難度。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見面，因此存在著相互確認(rèn)身份的問題；金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保護(hù)其機(jī)密性和完整性；網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺(tái)操作那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認(rèn)和不可否認(rèn)。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構(gòu)成。 3/1/2023 電子商務(wù) 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)上銀行的概念 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 五 、 網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 3/1/2023 電子商務(wù) 一、網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行，也稱作網(wǎng)絡(luò)銀行，根據(jù) iresearch的定義，網(wǎng)上銀行包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀