【正文】 采用高性能的 PVC塑料制成，并且按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織 (ISO)的嚴(yán)格規(guī)定制造，數(shù)據(jù)載體有兩類：一類數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在磁條中，磁卡的形式；另一類是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在集成電路（ Integrated Circuits）中 ,稱為 IC卡，它們都具有攜帶方便、不易損壞的特點(diǎn)。這些方式通常適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 考慮到不同類型電子商務(wù)的實(shí)力、資金流通量大小、支付結(jié)算習(xí)慣等因素，按開展電子商務(wù)實(shí)體性質(zhì)的不同把當(dāng)前的網(wǎng)上電子支付分為兩類： B2C型網(wǎng)上電子支付方式和B2B型網(wǎng)上電子支付方式。它主要負(fù)責(zé)為 Inter上參與電子商務(wù)活動(dòng)的各方提供身份認(rèn)證、簽發(fā)證書、認(rèn)證證書、發(fā)放公共密鑰和數(shù)字簽名等服務(wù)的第三方身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)，保證電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全進(jìn)行。這就要求支付網(wǎng)關(guān)必須由商家、消費(fèi)者以外的第三方銀行或委托的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)來(lái)建設(shè)。 ④ 商家開戶行：商家開戶行又稱為接受行，指商家在其中開設(shè)資金賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付與結(jié)算過(guò)程中資金流向的目的地。 商家可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向中介金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求結(jié)算 。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 網(wǎng)上電子支付也稱為網(wǎng)上支付（ Inter Payment），發(fā)生在消費(fèi)者和銷售商之間的網(wǎng)上交易結(jié)算支付環(huán)節(jié)中，消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)使用安全電子支付手段（包括電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子支票、智能卡等）交換商品或服務(wù)，將消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等金融信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。 目前日趨成熟的電子支付技術(shù)極大地促進(jìn)了網(wǎng)上交易的發(fā)展 。 ② 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算 ， 如代發(fā)工資 ，代繳水費(fèi) 、 電費(fèi) 、 煤氣費(fèi) 、 電話費(fèi)等業(yè)務(wù) 。 ③ 利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù) ， 如用戶在自動(dòng)柜員機(jī) （ ATM） 上進(jìn)行存款 、 取款 、 查詢等操作 。 ② 電話支付：電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式 ， 是指消費(fèi)者使用電話 （ 固定電話 、 小靈通 ） 或其他類似電話的終端設(shè)備 ， 通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式 。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 基于 Inter開放平臺(tái)的電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如圖61所示 ， 包括七大要素： ① 消費(fèi)者：指在 Inter上與某企業(yè)或商家有商務(wù)交易關(guān)系且存在未清償?shù)膫鶛?quán) 、 債務(wù)關(guān)系的單位和個(gè)人 。 商家一般設(shè)置一臺(tái)專門的服務(wù)器或者憑借公共的交易平臺(tái)來(lái)處理這一過(guò)程 ， 包括身份認(rèn)證及不同網(wǎng)絡(luò)支付工具的處理 。商家收到客戶的支付指令后，將合法賬單提交客戶開戶行，由開戶行進(jìn)行支付授權(quán)，并進(jìn)行商家開戶行與客戶開戶行之間的清算工作。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) ⑥ 金融專用網(wǎng)：是銀行內(nèi)部及各個(gè)銀行之間進(jìn)行溝通的專用網(wǎng)絡(luò) ， 不對(duì)外開放 ， 具有很高的安全性 。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （一）電子貨幣的概念和特點(diǎn) 電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化設(shè)備和各類安全電子支付工具為媒介，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和完成支付功能的貨幣。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 B2C型網(wǎng)上電子支付方式是用于企業(yè)與個(gè)人、政府與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)上支付的一種方式，比如信用卡網(wǎng)上支付、 IC卡網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行支付等。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 1．信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式 （ 1）信用卡的概念及功能 廣義上說(shuō)，信用卡指銀行或金融機(jī)構(gòu)為持卡人提供的一種信用憑證，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲(chǔ)蓄、匯兌、消費(fèi)信貸等功能。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 3）信用卡組織 ① VISA國(guó)際信用卡組織。 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織是一個(gè)包羅世界各地財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)的非牟利協(xié)會(huì)組織，其會(huì)員包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)，以及信貸合作社?；?SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付方式是電子商務(wù)過(guò)程中利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)遵守 SSL協(xié)議的安全通信與控制機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全的在線支付。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 5）基于 SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付方式 SET（ Secure Electronic Transaction）安全電子交易協(xié)議是由 VISA和 MasterCard兩大信用卡公司于 1997年 5月聯(lián)合推出的規(guī)范。電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式為由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換而來(lái)的一系列電子加密序列數(shù)，通過(guò)這些加密序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，可以說(shuō)電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。為保證電子現(xiàn)金的安全以及可兌換性，發(fā)行銀行還應(yīng)該從第三方認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書以證實(shí)自己的身份，同時(shí)獲取自己的公開 /私人密鑰對(duì)，并把公開密鑰公開出去，利用私人密鑰對(duì)電子現(xiàn)金進(jìn)行簽名。對(duì)于純軟件電子錢包方案由于只能在 Inter平臺(tái)上應(yīng)用，投入較大，成本較高，目前應(yīng)用范圍上還有些局限。具體來(lái)說(shuō)，電子匯兌系統(tǒng)是以銀行自身的計(jì)算機(jī)系網(wǎng)絡(luò)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。 這種系統(tǒng)同個(gè)人自助銀行系統(tǒng) （ 如 ATM） 相比 ， 具有交易額大 、 風(fēng)險(xiǎn)性大 、 對(duì)系統(tǒng)的安全性要求很高 、 跨行和跨國(guó)交易所占比重大等特點(diǎn) 。專用網(wǎng)絡(luò)是一種封閉式的網(wǎng)絡(luò)，是金融機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)通信技術(shù)建立的實(shí)現(xiàn)票據(jù)處理自動(dòng)化的電子資金支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2） CHIPS系統(tǒng) 紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（ Clearing House Interbank Payment System， CHIPS），主要以世界金融中心美國(guó)紐約市為資金結(jié)算地，是美國(guó)主要的大額電子支付系統(tǒng)之一。目前，全世界銀行同業(yè)間的美元清算的 98%以上是通過(guò) CHIPS系統(tǒng)進(jìn)行的。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 1）移動(dòng)支付的概念 移動(dòng)支付有兩種工作方式：①費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付該筆費(fèi)用，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供了信用。 2023年 9月北京移動(dòng)通信公司推出名為“手機(jī)錢包”的手機(jī)支付業(yè)務(wù)， 12月中旬上海推出出租車上的銀行移動(dòng) POS機(jī)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 目前國(guó)內(nèi)用戶通過(guò)移動(dòng)支付可獲得的商品或服務(wù)包括：水電費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用、移動(dòng)話費(fèi)的繳納，具有額度限制的保險(xiǎn)、網(wǎng)上教育等費(fèi)用的繳納，游