【正文】 作，同時積極制訂和完善相關(guān)的業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范，不斷探索新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)應(yīng)用。 3/1/2023 電子商務(wù) 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)上銀行的概念 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 五 、 網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 3/1/2023 電子商務(wù) 一、網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行，也稱作網(wǎng)絡(luò)銀行，根據(jù) iresearch的定義，網(wǎng)上銀行包含兩個層次的含義，一個是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù) 。在此基礎(chǔ)上，各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線銀行服務(wù)（ PC銀行）、自動柜員機(jī)系統(tǒng)（ ATM）、銷售終端系統(tǒng)（ POS），家庭銀行系統(tǒng)（ HB）和公司銀行系統(tǒng)（ FB）等也就應(yīng)運(yùn)而誕生了。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構(gòu)成。各個部門的主管稱為部門經(jīng)理。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見面，因此存在著相互確認(rèn)身份的問題；金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保護(hù)其機(jī)密性和完整性；網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺操作那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認(rèn)和不可否認(rèn)。盡管銀行家為擴(kuò)大客戶群絞盡腦汁，但仍難以消除消費(fèi)者對網(wǎng)上銀行的疑慮。此外由于非銀行機(jī)構(gòu)介入電子貨幣的發(fā)行與支付活動，增加了監(jiān)管的難度。 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 5． 監(jiān)管問題 網(wǎng)上銀行以技術(shù)為核心，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和設(shè)備提出了較高的要求。 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 （三）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢 1．網(wǎng)絡(luò)銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強(qiáng)競爭力 2．傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，極大地方便了客戶 3．網(wǎng)絡(luò)銀行可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn) 4．網(wǎng)絡(luò)銀行可擁有一個廣闊的國際化市場 5．網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 五、網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 1．風(fēng)險問題 傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險，在網(wǎng)上銀行經(jīng)營中仍然存在，并且還衍生出新的風(fēng)險：操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。 3/1/2023 電子商務(wù) 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點(diǎn)及優(yōu)勢 2． 從運(yùn)行模式來看 網(wǎng)絡(luò)銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有 3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部；三是對原有的信息技術(shù)部、銀行卡 /信用卡部和服務(wù)咨詢部若干個部門的相關(guān)業(yè)務(wù)水平進(jìn)行整合而形成。 網(wǎng)絡(luò)銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端系統(tǒng)組成，前者如普通打印機(jī)，終端控制器和終端顯示器等，后者如磁卡讀寫器、信用卡打印機(jī)、印鑒識別器、光學(xué)字符閱讀器、用戶身份識別鍵盤、 ATM智能終端和POS智能終端等。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （二）銀行電子化和金融信息化階段 隨著計(jì)算機(jī)普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點(diǎn)從電話銀行調(diào)整為 PC銀行，即以個人電腦（ PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。 在此時間段 ， 產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)者不清晰 ， 金融機(jī)構(gòu)和移動運(yùn)營商的議價能力相當(dāng) ， 產(chǎn)業(yè)實(shí)際投入力度比較低； ② 市場的緩慢發(fā)展以及相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一使得許多商戶和 SP處于觀望中 ， 價值鏈構(gòu)建和合作機(jī)制的完善非常緩慢； ③ 用戶體驗(yàn)較差，因?yàn)閲鴥?nèi)信用體系和安全保障問題并未得到實(shí)質(zhì)性解決，用戶通過移動支付購買的物品和服務(wù)并不豐富，并沒有帶來真正的便捷。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 目前國內(nèi)用戶通過移動支付可獲得的商品或服務(wù)包括：水電費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用、移動話費(fèi)的繳納，具有額度限制的保險、網(wǎng)上教育等費(fèi)用的繳納，游戲點(diǎn)卡等虛擬卡的購買、彩票和電影票等票務(wù)的購買。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 1）移動支付的概念 移動支付有兩種工作方式：①費(fèi)用通過手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時支付該筆費(fèi)用，移動運(yùn)營商為用戶提供了信用。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2） CHIPS系統(tǒng) 紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（ Clearing House Interbank Payment System， CHIPS），主要以世界金融中心美國紐約市為資金結(jié)算地，是美國主要的大額電子支付系統(tǒng)之一。 這種系統(tǒng)同個人自助銀行系統(tǒng) （ 如 ATM） 相比 ， 具有交易額大 、 風(fēng)險性大 、 對系統(tǒng)的安全性要求很高 、 跨行和跨國交易所占比重大等特點(diǎn) 。對于純軟件電子錢包方案由于只能在 Inter平臺上應(yīng)用，投入較大，成本較高，目前應(yīng)用范圍上還有些局限。電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式為由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換而來的一系列電子加密序列數(shù)，通過這些加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，可以說電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。基于 SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付方式是電子商務(wù)過程中利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時遵守 SSL協(xié)議的安全通信與控制機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時、安全的在線支付。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 3）信用卡組織 ① VISA國際信用卡組織。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 B2C型網(wǎng)上電子支付方式是用于企業(yè)與個人、政府與個人、個人與個人進(jìn)行網(wǎng)上支付的一種方式，比如信用卡網(wǎng)上支付、 IC卡網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及個人網(wǎng)絡(luò)銀行支付等。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) ⑥ 金融專用網(wǎng)：是銀行內(nèi)部及各個銀行之間進(jìn)行溝通的專用網(wǎng)絡(luò) ， 不對外開放 ， 具有很高的安全性 。 商家一般設(shè)置一臺專門的服務(wù)器或者憑借公共的交易平臺來處理這一過程 ， 包括身份認(rèn)證及不同網(wǎng)絡(luò)支付工具的處理 。 ② 電話支付：電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式 ， 是指消費(fèi)者使用電話 （ 固定電話 、 小靈通 ） 或其他類似電話的終端設(shè)備 ， 通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式 。 ② 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算 ， 如代發(fā)工資 ，代繳水費(fèi) 、 電費(fèi) 、 煤氣費(fèi) 、 電話費(fèi)等業(yè)務(wù) 。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 網(wǎng)上電子支付也稱為網(wǎng)上支付（ Inter Payment），發(fā)生在消費(fèi)者和銷售商之間的網(wǎng)上交易結(jié)算支付環(huán)節(jié)中，消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間通過使用安全電子支付手段（包括電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子支票、智能卡等）交換商品或服務(wù)，將消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查