【正文】 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 4． 業(yè)務標準問題 目前所有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務的國家，都面臨著如何選擇業(yè)務標準的問題，以防將來因不能與國際上通行的標準相兼容，而成為一個“孤島”。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。 3/1/2023 電子商務 三、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 （一）網(wǎng)絡銀行的技術(shù)構(gòu)成 1． 硬件技術(shù) 以大中型機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以兩臺主機互為備份 ，共享外部設備 ， 因此 ， 基于大中型機的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)安全性較高 。 ② 銀行將成為手機銀行移動支付業(yè)務的運營主體。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，每天通過 CHIPS系統(tǒng)清算的美元超過 10， 000億元。任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行（ Issuer Bank）發(fā)出，到匯入行（ Acquirer Bank）收到為止。這個規(guī)范推出以后得到了IBM， Netscape， Microsoft， Oracle等眾多廠商的支持。持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務，是一種把支付與信貸融為一體的金融商品和金融工具。 3/1/2023 電子商務 二、電子商務中的電子支付系統(tǒng) ⑤ 支付網(wǎng)關(guān)（ Payment Gateway）：指 Inter公用網(wǎng)絡平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡平臺之間的安全接口，網(wǎng)上支付的電子信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進行處理后才能進入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。 ④ 銀行銷售點終端 （ POS） 向用戶提供自動扣款服務 ， 如商場 、超市 、 便利店中的 POS支付系統(tǒng)等 ， 目前這種方式是電子支付的主要方式 。 ② 商家：指擁有債權(quán)的商品交易中提供銷售商品的一方 。 由此看來，電子貨幣使用簡便、安全、迅速、可靠的特征不僅能夠促進電子商務的進一步發(fā)展，還可以促進整個金融業(yè)的經(jīng)營與管理創(chuàng)新。 目前該公司在全球共有 ，在 20多個國家和地區(qū)設立了辦事處，發(fā)卡量達 3億多張，市場占有率達 35%左右，已建立了全球自動清算系統(tǒng)、萬事達發(fā)卡及付賬處理系統(tǒng)和萬事達自動柜員機網(wǎng)絡，在全球 220個國家和地區(qū)設有 1300個特約商戶。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3．電子錢包網(wǎng)絡支付方式 電子錢包（ Ewallet或 Epurse）是一個客戶可以用來進行安全網(wǎng)絡交易特別是安全網(wǎng)絡支付并儲存交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子零錢、個人信息等，經(jīng)過授權(quán)后又可以方便地可選擇地取出使用的一種新式網(wǎng)絡支付工具。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 1） SWIFT 環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunication， SWIFT）是為實現(xiàn)國際銀行間金融業(yè)務處理自動化而產(chǎn)生的，它是一個國際銀行同業(yè)非盈利性的國際合作組織，總部設在當時的布魯塞爾。 2023年 5月，中國聯(lián)通在江蘇無錫正式推出“小額支付移動解決方案”試驗系統(tǒng)，各種新業(yè)務的推行使得移動支付業(yè)務已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機用戶的生活中。 到了 60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務發(fā)展的需要。例如，管理信息系統(tǒng)軟件、自動報稅軟件和證券管理軟件。一般地，銀行客戶主要需要 5類金融服務產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險和財務計劃。如果對網(wǎng)上銀行實施較嚴格的監(jiān)管，可以有效地降低網(wǎng)上銀行乃至整個金融體系的風險，但也有可能降低國內(nèi)銀行的競爭力，造成銀行業(yè)的衰敗。網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營理念在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度、全方位的金融服務，有利于體現(xiàn)“以人為本”的金融服務宗旨；網(wǎng)絡銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益地方式發(fā)生根本變化，主要通過對技術(shù)的重復使用或?qū)夹g(shù)的不斷創(chuàng)新帶來高效益，降低了銀行的經(jīng)營成本和管理成本； 3/1/2023 電子商務 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 4． 從客戶的角度來看 網(wǎng)絡銀行沒有時間和地域的限制 ， 突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式 ， 無論在任何時間 （ Anytime） 和任何地方 (Anywhere)，客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得任何形式 （ Anyhow） 的網(wǎng)上銀行服務 ， 因此 ， 在這個意義上 ， 網(wǎng)絡銀行也被稱為 3A銀行 。網(wǎng)絡銀行的軟件技術(shù)構(gòu)成亦如此。它通常包括三個要素：一是需要具備 Inter或其他電子通信網(wǎng)絡，如計算機網(wǎng)絡、傳真機、電話或其它電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務提供者，如提供電子金融服務的銀行或政權(quán)服務機構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務消費者，如以電子通信形式消費的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務代理商等。 2023年 9月北京移動通信公司推出名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務， 12月中旬上海推出出租車上的銀行移動 POS機。專用網(wǎng)絡是一種封閉式的網(wǎng)絡，是金融機構(gòu)利用計算機通信技術(shù)建立的實現(xiàn)票據(jù)處理自動化的電子資金支付網(wǎng)絡系統(tǒng)。為保證電子現(xiàn)金的安全以及可兌換性，發(fā)行銀行還應該從第三方認證中心申請數(shù)字證書以證實自己的身份，同時獲取自己的公開 /私人密鑰對，并把公開密鑰公開出去，利用私人密鑰對電子現(xiàn)金進行簽名。 萬事達卡國際組織是一個包羅世界各地財經(jīng)機構(gòu)的非牟利協(xié)會組織，其會員包括商業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會，以及信貸合作社。 3/1/2023 電子商務 二、電子商務中的電子支付系統(tǒng) 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （一）電子貨幣的概念和特點 電子貨幣是以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以金融電子化網(wǎng)絡為基礎(chǔ)，以商用電子化設備和各類安全電子支付工具為媒介，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和完成支付功能的貨幣。 3/1/2023 電子商務 二、電子商務中的電子支付系統(tǒng) 基于 Inter開放平臺的電子商務網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如圖61所示 ， 包括七大要素： ① 消費者：指在 Inter上與某企業(yè)或商家有商務交易關(guān)系且存在未清償?shù)膫鶛?quán) 、 債務關(guān)系的單位和個人 。 目前日趨成熟的電子支付技術(shù)極大地促進了網(wǎng)上交易的發(fā)展 。這就要求支付網(wǎng)關(guān)必須由商家、消費者以外的第三方銀行或委托的信用卡發(fā)行機構(gòu)來建設。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）信用卡的技術(shù) 目前，信用卡的片基是采用高性能的 PVC塑料制成，并且按照國際標準組織 (ISO)的嚴格規(guī)定制造，數(shù)據(jù)載體有兩類：一類數(shù)據(jù)存儲在磁條中，磁卡的形式；另一類是數(shù)據(jù)存儲在集成電路（ Integrated Circuits）中 ,稱為 IC卡，它們都具有攜帶方便、不易損壞的特點。 3/1/2023 電子商務 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 2．電子現(xiàn)金網(wǎng)絡支付方式