【正文】 目標系統(tǒng)在審核時充分考慮到了HTTP協(xié)議和HTML語言的特點，會全方位地進行審核，如帳戶是否簽約，服務是否登記等。 3．應用安全 應用系統(tǒng)也需采取相應的措施，進一步保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的整體安全性。 2．網(wǎng)絡鏈路的安全 網(wǎng)絡鏈路上的安全，即網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡上傳輸時的安全問題，主要考慮身份認證、信息傳輸?shù)乃矫苄砸约靶畔鬏數(shù)耐暾浴?1．主機系統(tǒng)的安全 主機系統(tǒng)的安全又分為操作系統(tǒng)的安全、網(wǎng)絡服務的安全和中間件的安全。 網(wǎng)上銀行的安全體系包括安全策略、安全管理制度和流程、定期安全評估、安全技術措施、業(yè)務安全措施和安全審計。 　?。ㄋ模┩ㄖ婵睢　⊥ㄖ婵钍侵复婵钊嗽诖嫒肟铐棔r不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。5．信用證業(yè)務　　信用證是指銀行有條件的付款承諾，即我行（開證銀行）依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款情況下，憑規(guī)定的單據(jù)，向第三者（受益人）或其指定人進行付款，或承兌；或授權另一銀行進行該項付款，或承兌；或授權另一銀行議付?！　【W(wǎng)上匯款為您提供多種支付模式，您可根據(jù)集團內(nèi)部的管理需要，統(tǒng)一設計對外轉(zhuǎn)出或定向匯款的支付模式，通過您設計的安全授權和控制方案，實現(xiàn)財務管理上的各種要求。招商銀行的“一網(wǎng)通網(wǎng)上銀行”服務，是通過Internet網(wǎng)絡或其他公用信息網(wǎng)，使客戶的電腦終端連接至招商銀行，以實現(xiàn)銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)。（八）集團公司/總公司對子公司收付兩條線的管理對于實行資金集中式管理的公司，集團公司/總分公司可根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分機購貨款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構(gòu)支付各種費用。具體內(nèi)容一般包括：1． 額查詢服務查詢該公司帳戶或該集團所屬的所有帳戶的前一日工作終了的余額信息。電子商務的全球化特征加速了全球經(jīng)濟一體化的進程，可以輕而易舉地實現(xiàn)全球金融一體化，同時，互聯(lián)網(wǎng)上的信息具有高度公開性、共享性、及時性的特征，各種相同或相似的金融產(chǎn)品價格相同，市場規(guī)律將充分地發(fā)揮作用，市場價格將反映市場供需狀況。外加每年35—50萬美元的經(jīng)營成本。通過網(wǎng)絡進行的業(yè)務，客戶面對的實體不再是銀行，而是通過虛擬的系統(tǒng)和帳號與密碼進行業(yè)務操作，這不僅要基于對銀行本身的信任，更要加上對這個銀行開放的網(wǎng)絡系統(tǒng)的信任。傳統(tǒng)銀行獲得規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑是不斷追加投入多設網(wǎng)點，從而獲得服務的規(guī)模經(jīng)濟效應。在全行信息共享基礎上，支持為提高辦公效率的工作流程優(yōu)化、管理程序化、自動化和無紙化辦公。在大銀行或中小銀行提供網(wǎng)絡銀行服務的早期，網(wǎng)絡銀行的組織結(jié)構(gòu)較為簡單，一般只由客戶部和后勤部兩個部門組成。提款卡指銀行發(fā)出的用于提供給客戶利用ATM從帳戶上提款的塑料卡片。銀行雇員大量減少，節(jié)省了工資支出；不需要大量的物理辦公場所，節(jié)省了租金和裝修、照明、水電等大量雜費。同時，電纜調(diào)制解調(diào)器 （Cablc Modem）的 信息傳輸速率也已經(jīng)達到4Mh/8，DDN、ISDX等方式的專線數(shù)據(jù)網(wǎng)和光纖網(wǎng)逐漸在世界各地開展，并迅速向偏遠地區(qū)延伸。隨著銀行電子化的發(fā)展，電子貨幣轉(zhuǎn)帳逐漸成為銀行服務的主要業(yè)務形式。在此基礎上，各種新型的電子網(wǎng)絡服務，如在線銀行服務（PC銀行）、自動柜員機系統(tǒng)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS），家庭銀行系統(tǒng)（HB）和公司銀行系統(tǒng)（FB）等也就應運而誕生了。70年代，發(fā)達國家的國內(nèi)銀行與其分行或營業(yè)網(wǎng)點之間的脫機業(yè)務，逐漸擴大為國內(nèi)不同銀行之間的計算機網(wǎng)絡化金融服務交易系統(tǒng)，國內(nèi)各家銀行之間出現(xiàn)通存通兌業(yè)務。這些產(chǎn)品和服務包括存款、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付，以及一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務（ECBS，1998）。8．1 網(wǎng)絡銀行概述8．1．1網(wǎng)絡銀行的概念網(wǎng)絡銀行是依托信息技術、因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務手段，有學者認為它是電子銀行的一種，也有學者認為它是在電子銀行的基礎上發(fā)展起來的，因此，在給網(wǎng)絡銀行下定義之前，首先要來考察一下電子銀行的概念。由于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展速度如此之快，其標準、發(fā)展模式還處于演變之中，使得人們目前很難給網(wǎng)絡銀行一個規(guī)范的理論定義。分支型網(wǎng)絡銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設立的網(wǎng)絡銀行，這里的網(wǎng)絡銀行使用的是廣義定義，它類似于該銀行的其他物理分支機構(gòu)柜臺，對其的監(jiān)管一般采用了與物理分支機構(gòu)相類似的政策。首先，EFT改變了傳統(tǒng)的手工處理票據(jù)模式，可以快速有效的處理支付信息，降低處理成本，票據(jù)紙張費用等交易成本；其次，改善了資金管理的質(zhì)量；再次，提高了支付效率；最后，可以間接解決支票丟失或被盜等管理問題。家庭銀行的軟件由銀行免費提供，或是由消費者在零售店購買，主要有Quicken,微軟公司的Money和美卡公司的Managing Your Money等個人財務管理(PFM)軟件。盡管網(wǎng)絡銀行與計算機輔助銀行管理和銀行電子化都在電腦及其通信系統(tǒng)上進行操作的，但是，網(wǎng)絡銀行的軟件系統(tǒng)不是在終端上運行。（1）電子商務的發(fā)展，既要求銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡銀行提供與之相適應的虛擬金融服務。1．硬件技術以大中型機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡銀行在技術結(jié)構(gòu)上以兩臺主機互為備份，共享外部設備，因此，基于大中型機的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)安全性較高。8．2．2網(wǎng)絡銀行的組織構(gòu)成一般而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往由網(wǎng)絡銀行的實際操作和管理，而新創(chuàng)立的網(wǎng)絡銀行往往整個銀行就相當于一個網(wǎng)絡銀行部。支持信貸項目風險與回報的分析評估和監(jiān)管的全過程。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。這樣，客戶在開放的網(wǎng)絡環(huán)境下，可以在有互聯(lián)網(wǎng)PC的任何地方進行業(yè)務處理。（四）從客戶的角度來看，突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式，無論在任何時間（Anytime）和任何地方(Anywhere)，客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得任何形式（Anyhow）的網(wǎng)上銀行服務，因此，在這個意義上，網(wǎng)絡銀行也被稱為3A銀行。網(wǎng)上銀行的應用促進了無形金融市場的形成和發(fā)展，使商業(yè)銀行提供的金融服務突破了時空限制。電子商務的特征使其能夠融合銀行、證券、保險等各行業(yè)經(jīng)營的金融市場，減少各類金融企業(yè)對同一客戶的重復勞動，拓寬商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，向客戶提供更多的“量體裁衣”式的金融服務。開立信用證信息查詢，查詢進口商在開證行開立的信用證的信息，包括信用證項下來單信息查詢和進口代收信息查詢。8．4．3 個人銀行業(yè)務網(wǎng)絡銀行最初以公司業(yè)務為主，后逐漸向私人開放，同公司銀行業(yè)務一樣，個人銀行業(yè)務也僅對開戶注冊客戶提供服務。（4）一卡通和信用卡業(yè)務：一卡通，聯(lián)名卡，網(wǎng)上支付卡，“一卡通”金卡，“一卡通”，金卡使用指南，信用卡?！　〔少徠髽I(yè)在工行任何一家B2B特約商戶進行訂貨或購物時，我行為您提供兩種支付方式，一種是直接在特約網(wǎng)站為已產(chǎn)生的訂單完成支付，另一種是您登錄工行企業(yè)網(wǎng)銀后通過電子商務功能將已取得的訂單信息手工輸入進行支付。特別是方便集團企業(yè)總(母)公司對注冊的所有總(母)公司和分(子)公司的貸款賬戶的查詢。　　8．代理行 　　根據(jù)工行網(wǎng)點眾多、資金匯劃迅速、服務手段強大等優(yōu)勢，目前工商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行代理行業(yè)務為客戶提供兩種代理結(jié)算合作方式即代簽匯票與代理匯兌。 根據(jù)目前的我國銀行的具體情況，在制定網(wǎng)上銀行安全措施時遵照如下原則：在銀行可承受的安全風險范圍內(nèi)，盡可能地考慮成本和效率。 關于網(wǎng)絡服務的安全，我們知道，為了與其它計算機系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，UNIX系統(tǒng)都要附帶許多網(wǎng)絡服務實用程序，如 FTP、Telnet等，極大地方便了計算機用戶。 在目標系統(tǒng)中，網(wǎng)銀中心交易服務器和客戶所使用的瀏覽器上都將裝有由人民銀行CFCA發(fā)放的數(shù)字證書，以實現(xiàn)身份認證、信息傳輸?shù)乃矫苄浴⑿畔鬏數(shù)耐暾浴?（3）設置交易密碼 當用戶進行轉(zhuǎn)帳類交易時，系統(tǒng)會要求用戶再次輸入一個交易密碼，以進一步增強安全性。 重點交易(為簡化起見不含查詢類交易)的關鍵數(shù)據(jù)，如UID、交易日期時間、交易代碼、幣別、交易金額以及城綜網(wǎng)執(zhí)行不成功的原因都將寫入后者日志。 （6）設置會話密碼(Session Secret) 考慮到HTTP協(xié)議的無連接特點，網(wǎng)銀系統(tǒng)將使用會話密碼來保證上一個頁面請求和下一個頁面請求是由同一個人發(fā)出的。除此之外，所有的數(shù)據(jù)都將由過濾路由器擋回去。 網(wǎng)銀中心交易服務器的安全 目標系統(tǒng)中，網(wǎng)銀中心交易服務器Virtual Vault具有如下特點： ●基于B1級可信操作系統(tǒng) ●作為網(wǎng)上銀行交易服務器不需要的網(wǎng)絡服務，如FTP服務器、Telnet服務器等，已全部取消 ●在交易服務器上運行的WWW服務器、JVM和WebLogic軟件都經(jīng)過詳細的安全審核 B1級可信操作系統(tǒng)的安全特點包括： ●信息分隔 （ Information Seperation） ●強行訪問控制（Mandatory Access Control） ●最小權限（Least Privileges） ●可信路徑（Trusted Path） ●審計（Auditing） ●實時告警(Realtime Alarm) ●口令管理和登錄限制（Password Management amp。8．5．3 定期安全評估 為了保證原先制定的安全策略仍然能適應目前的新情況，有必要定期對網(wǎng)上銀行安全策略進行重新評估。9．工行信使工行信使（余額變動提醒）服務是我行為企業(yè)客戶提供的一種有償信息增值服務?！　。?）基金查詢業(yè)務　　基金查詢業(yè)務包括查詢基金代碼、查詢基金單位凈值、查詢基金公共信息、查詢資金賬戶余額、查詢基金賬戶余額、查詢基金認購配號、基金業(yè)務確認查詢與下載、查詢當日交易明細、查詢歷史交易明細等功能。　?。?）國內(nèi)外匯匯款　　銀行或非銀行金融機構(gòu)（保險公司除外）的客戶可以通過國內(nèi)外匯匯款功能方便、快捷地實現(xiàn)與工行系統(tǒng)內(nèi)其他企業(yè)單位外幣資金實時結(jié)算的目的，從而拓寬自身的業(yè)務處理范圍，推動自身業(yè)務的發(fā)展。它申辦手續(xù)簡便，收費方式靈活，可進行異地收款，為收費客戶提供了一條及時、快捷、高效的收費“通道”，解決了一直困擾收費客戶的“收費難”問題，縮短了資金周轉(zhuǎn)周期，加快了資金的迅速回籠。5．基金貸款業(yè)務案例1：招商銀行“網(wǎng)絡銀行個人業(yè)務”簡介總行設在深圳的招商銀行是國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務產(chǎn)品最多的銀行。（三）對外支付用于向在某網(wǎng)絡銀行或其他銀行開戶的其他公司付款。具體包括以下內(nèi)容：（1）公用信息發(fā)布；（2）銀行簡介；（3）銀行業(yè)務、服務項目簡介；（4）銀行網(wǎng)點分布情況；（5）ATM分布情況；（6）銀行特約商品介紹；（7）存、貸款利率查詢；（8）外匯牌價、利率查詢；（9）國債行情查詢；（10）各類申請資料（貨款、信用卡申請）；（11）投資、理財咨詢使用說明；（12）最新經(jīng)濟快遞；（13）客戶信箱服務。這種模式存在管理層臃腫、效率低下等弊端，它給業(yè)務帶來的影響就是對金融市場的反應滯后。8．3．3網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢從網(wǎng)絡銀行的上述特點不難看出，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡銀行具有以下優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行人才培養(yǎng)和培訓的方向主要是單純的業(yè)務技能培訓，而網(wǎng)絡銀行需要大量的復合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務的各種規(guī)范和作業(yè)流程、又能夠熟練掌握和應用信息技術，因此，網(wǎng)絡銀行應側(cè)重于對人才的綜合商業(yè)服務理念和全面素質(zhì)培訓。所有這些，都必須依賴技術手段（比如加密、認證、數(shù)字簽名等）來提供支持。支持債券的發(fā)行、承銷、交易和遠程監(jiān)控功能。 資源副總裁 首席信息主管 首席財務主管 網(wǎng)絡銀行部主任 網(wǎng)絡銀行部主任助理秘書 市場部經(jīng)理 客戶部經(jīng)理 技術部經(jīng)理 財務部經(jīng)理 后勤部經(jīng)理 負責網(wǎng)