【正文】 第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 3/1/2023 電子商務(wù) 第 6章 電子支付與網(wǎng)上銀行 第一節(jié) 電子支付概述 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 3/1/2023 電子商務(wù) 第一節(jié) 電子支付概述 一、 電子支付的概念 二、 電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 三、 電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3/1/2023 電子商務(wù) 一、電子支付的概念 傳統(tǒng)的電子支付分別有以下幾種方式： ① 銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬 （ EFT） ， 即利用通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸 、 辦理結(jié)算業(yè)務(wù) 。 ② 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算 ， 如代發(fā)工資 ，代繳水費(fèi) 、 電費(fèi) 、 煤氣費(fèi) 、 電話費(fèi)等業(yè)務(wù) 。 ③ 利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù) ， 如用戶在自動(dòng)柜員機(jī) （ ATM） 上進(jìn)行存款 、 取款 、 查詢等操作 。 ④ 銀行銷售點(diǎn)終端 （ POS） 向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù) ， 如商場(chǎng) 、超市 、 便利店中的 POS支付系統(tǒng)等 ， 目前這種方式是電子支付的主要方式 。 3/1/2023 電子商務(wù) 一、電子支付的概念 在通信技術(shù)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日漸成熟的環(huán)境下 ， 隨著支付平臺(tái)的改變電子支付又出現(xiàn)了新的形式： ① 網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付主要出現(xiàn)在電子商務(wù)交易過程中 ， 買賣雙方通過 Inter進(jìn)行電子資金的轉(zhuǎn)賬 ， 從而實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)的支付與結(jié)算 。 目前日趨成熟的電子支付技術(shù)極大地促進(jìn)了網(wǎng)上交易的發(fā)展 。 ② 電話支付：電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式 ， 是指消費(fèi)者使用電話 （ 固定電話 、 小靈通 ） 或其他類似電話的終端設(shè)備 ， 通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式 。 ③ 移動(dòng)支付：移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過無線方式對(duì)一些商品或服務(wù)進(jìn)行支付的一種新型的電子支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、 PDA、移動(dòng) PC等。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 網(wǎng)上電子支付也稱為網(wǎng)上支付（ Inter Payment），發(fā)生在消費(fèi)者和銷售商之間的網(wǎng)上交易結(jié)算支付環(huán)節(jié)中，消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間通過使用安全電子支付手段（包括電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子支票、智能卡等）交換商品或服務(wù)，將消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等金融信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)電子支付。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 基于 Inter開放平臺(tái)的電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如圖61所示 ， 包括七大要素： ① 消費(fèi)者：指在 Inter上與某企業(yè)或商家有商務(wù)交易關(guān)系且存在未清償?shù)膫鶛?quán) 、 債務(wù)關(guān)系的單位和個(gè)人 。 消費(fèi)者通過自己擁有的網(wǎng)上支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付 ， 消費(fèi)者是網(wǎng)上支付系統(tǒng)運(yùn)作的起點(diǎn) 。 ② 商家：指擁有債權(quán)的商品交易中提供銷售商品的一方 。 商家可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向中介金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求結(jié)算 。 商家一般設(shè)置一臺(tái)專門的服務(wù)器或者憑借公共的交易平臺(tái)來處理這一過程 ， 包括身份認(rèn)證及不同網(wǎng)絡(luò)支付工具的處理 。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) ③ 客戶開戶行：客戶開戶行又稱為發(fā)卡行，指客戶在其中擁有資金賬戶的銀行，客戶所擁有的網(wǎng)絡(luò)支付工具主要是由開戶行提供的。客戶開戶行在提供網(wǎng)絡(luò)支付工具的時(shí)候，同時(shí)提供一種銀行信用，即保證支付工具是真實(shí)合法的，并可以兌付的。 ④ 商家開戶行：商家開戶行又稱為接受行，指商家在其中開設(shè)資金賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付與結(jié)算過程中資金流向的目的地。商家收到客戶的支付指令后，將合法賬單提交客戶開戶行，由開戶行進(jìn)行支付授權(quán)，并進(jìn)行商家開戶行與客戶開戶行之間的清算工作。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) ⑤ 支付網(wǎng)關(guān)（ Payment Gateway）：指 Inter公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口，網(wǎng)上支付的電子信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系著整個(gè)網(wǎng)上支付結(jié)算的安全和銀行自身的安全，關(guān)系到電子商務(wù)支付結(jié)算的安全及金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求支付網(wǎng)關(guān)必須由商家、消費(fèi)者以外的第三方銀行或委托的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)來建設(shè)。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) ⑥ 金融專用網(wǎng)：是銀行內(nèi)部及各個(gè)銀行之間進(jìn)行溝通的專用網(wǎng)絡(luò) ， 不對(duì)外開放 ， 具有很高的安全性 。 在中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng) （ CNFN） 上 ， 運(yùn)行著中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 、 中國(guó)人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng) 、 中國(guó)工商銀行電子匯兌系統(tǒng) 、 銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等 。 ⑦ CA（ Certificate Authority）認(rèn)證中心： CA認(rèn)證中心是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場(chǎng)的規(guī)范者。它主要負(fù)責(zé)為 Inter上參與電子商務(wù)活動(dòng)的各方提供身份認(rèn)證、簽發(fā)證書、認(rèn)證證書、發(fā)放公共密鑰和數(shù)字簽名等服務(wù)的第三方身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)，保證電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全進(jìn)行。 3/1/2023 電子商務(wù) 二、電子商務(wù)中的電子支付系統(tǒng) 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （一）電子貨幣的概念和特點(diǎn) 電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化設(shè)備和各類安全電子支付工具為媒介，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和完成支付功能的貨幣。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （一）電子貨幣的概念和特點(diǎn) 與傳統(tǒng)的紙幣 、 硬幣 、 支票等貨幣形態(tài)相比 ， 電子貨幣的主要特點(diǎn)是： ① 計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托 ， 進(jìn)行存儲(chǔ) 、 支付和流通； ② 安全電子支付交易工具來取代傳統(tǒng)的有形實(shí)體交易方式 ， 確保交易過程中的數(shù)據(jù)安 全性 、 真實(shí)性及完整性； 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 ③ 基于 Inter的電子貨幣流通支付方式 ， 簡(jiǎn)化了異地支付手續(xù) ， 節(jié)省了流通費(fèi)用 ， 也節(jié)省了有形實(shí)體交易中的人力和物力； ④ 一般而言 ， 電子貨幣一經(jīng)受益人接受便不再基于統(tǒng)一交易而轉(zhuǎn)讓 。 由此看來，電子貨幣使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠的特征不僅能夠促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，還可以促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理創(chuàng)新。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 考慮到不同類型電子商務(wù)的實(shí)力、資金流通量大小、支付結(jié)算習(xí)慣等因素，按開展電子商務(wù)實(shí)體性質(zhì)的不同把當(dāng)前的網(wǎng)上電子支付分為兩類： B2C型網(wǎng)上電子支付方式和B2B型網(wǎng)上電子支付方式。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （二）網(wǎng)上電子支付的分類 B2C型網(wǎng)上電子支付方式是用于企業(yè)與個(gè)人、政府與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)上支付的一種方式，比如信用卡網(wǎng)上支付、 IC卡網(wǎng)上