【正文】 第四章 網(wǎng)上支付與安全交易 – 建行的歷史可以追溯到 1954 年，成立時(shí)的名稱是中國(guó)人民建設(shè)銀行，當(dāng)時(shí)是財(cái)政部下屬的一家國(guó)有獨(dú)資銀行，負(fù)責(zé)管理和分配根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃撥給建設(shè)項(xiàng)目和基礎(chǔ)建設(shè)相關(guān)項(xiàng)目的政府資金。 1979 年，中國(guó)人民建設(shè)銀行成為一家國(guó)務(wù)院直屬的金融機(jī)構(gòu)，并逐漸承擔(dān)了更多商業(yè)銀行的職能。 – 隨著國(guó)家開發(fā)銀行在 1994 年成立，承接了中國(guó)人民建設(shè)銀行的政策性貸款職能，中國(guó)人民建設(shè)銀行逐漸成為一家綜合性的商業(yè)銀行。 1996 年，中國(guó)人民建設(shè)銀行更名為中國(guó)建設(shè)銀行。 – 建行由其前身中國(guó)建設(shè)銀行根據(jù)中國(guó)公司法規(guī)定的分立程序于 2023 年 9 月成立。在銀監(jiān)會(huì)于2023 年 9月 14 日批準(zhǔn)之后，建行、中國(guó)建投與匯金公司于 2023 年 9 月 15 日簽署分立協(xié)議，根據(jù)此份協(xié)議，中國(guó)建設(shè)銀行分立為本行和中國(guó)建投。本行于 2023年 9月 17日成立為一家股份制商業(yè)銀行。 – 2023年 10月 27日本行Ｈ股在香港聯(lián)合交易所掛牌上市（股票代碼為 939）， 2023年 9月 25本行Ａ股在上海證券交易所掛牌上市（股票代碼為601939）。 – 建設(shè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù) ? 個(gè)人客戶 ? 公司機(jī)構(gòu)客戶 ? 思考： ？ ？ 在線銀行 電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的機(jī)遇和影響 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則：即所有銀行無論實(shí)力雄厚還是規(guī)模較小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等。 新的服務(wù)模式為客戶提供超越時(shí)空的“ AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候（ Anytime）、任何地方（ Anywhere）、以任何方式（ Anyhow）為客戶提供全天候的金融服務(wù)。 現(xiàn)代銀行不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只需要連入 Inter的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個(gè)角落。 傳統(tǒng)銀行主要靠物質(zhì)資本、人力資本為客戶提供服務(wù)，而電子商務(wù)銀行卻是靠智能資本。 、高效率的優(yōu)勢(shì) 開辦一個(gè) Inter銀行，所許的成本由于是硬件、軟件、少量智能資本，而傳統(tǒng)銀行的開辦則需大量的土地、資金、人力和建筑，所以相比之下開辦一個(gè)Inter銀行成本低的多。 在線銀行的服務(wù)業(yè)務(wù) １ .在線銀行的概念 在線銀行，又稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸。在線銀行是指利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，特別是Inter技術(shù)，突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，擯棄了銀行由店堂前臺(tái)接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，以網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)等的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，也可以理解為Inter上的虛擬銀行柜臺(tái)。 2. 在線銀行產(chǎn)生的原因 1）網(wǎng)上資金流是在線銀行產(chǎn)生的動(dòng)力 信息流 物流 資金流 2）銀行自身發(fā)展的需要是在線銀行產(chǎn)生的內(nèi)在 原因 3）電子商務(wù)的發(fā)展是在線銀行產(chǎn)生的外在原因 未來電子商務(wù)將對(duì)銀行提出以下發(fā)展要求： ⑴電子商務(wù)要求銀行能提供便捷迅速的服務(wù) ⑵電子商務(wù)要求銀行能提供安全可靠的支付服務(wù) ⑶電子商務(wù)要求銀行能提供符合標(biāo)準(zhǔn)化要求的信息 ４ . 在線銀行的特點(diǎn) 1）“ 3A”式的服務(wù) 所謂的“ 3A”就是在任何時(shí)間（ Anytime）、任何地方（ Anywhere）、以任何方式（ Anyhow）提供金融服務(wù)。 2）打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式 銀行必須由粗放經(jīng)營(yíng)走向依靠科技進(jìn)步的集約經(jīng)營(yíng) 3）銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的電算化 傳統(tǒng)銀行使用的票證被全面電子化，同時(shí)，全面使用電子貨幣。銀行的業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件、電子化票據(jù)，簽名也采用數(shù)字簽名。 4）銀行標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù) 在線銀行標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)接口使得提供的服務(wù)速度快、效率高、內(nèi)容廣、方式多、成本低。 ４ . 在線銀行服務(wù) 在線銀行提供的服務(wù)一般包括兩類： 一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種的網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。 另一類是完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的多媒體互動(dòng)的特性來設(shè)計(jì)提供的創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種。 一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營(yíng)范圍、機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)品種、利率和外匯牌價(jià)、金融法規(guī)、經(jīng)營(yíng)狀況以及國(guó)內(nèi)外金融新聞等等。 在線銀行一般以 Email， BBS為主要手段，向客戶提供業(yè)務(wù)疑難咨詢及投訴服務(wù)，并以次為基礎(chǔ)樹立在線銀行的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析反饋系統(tǒng)。 網(wǎng)上支付功能主要向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實(shí)時(shí)結(jié)算功能，也是在線銀行的一個(gè)標(biāo)志性功能，沒有網(wǎng)上支付的銀行站點(diǎn)，充其量只能算作一個(gè)金融信息網(wǎng)站，或稱作上網(wǎng)銀行。 1）內(nèi)部轉(zhuǎn)帳功能 客戶可以在自己名下的各個(gè)帳戶之間進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)。 2）轉(zhuǎn)帳和支付中介業(yè)務(wù) 客戶可以根據(jù)自己需要，在網(wǎng)上銀行辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上匯款等資金實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為網(wǎng)上各項(xiàng)交易的實(shí)現(xiàn)提供了支付平臺(tái)。 3）金融創(chuàng)新 基于 Inter多媒體信息傳遞的全面性、迅速性和互動(dòng)性，在線銀行針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，針對(duì)不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個(gè)性化，提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當(dāng)前業(yè)務(wù)模式下難以實(shí)現(xiàn)的功能。 在線銀行的發(fā)展 ? 第一個(gè)階段銀行上網(wǎng) ? 第二個(gè)階段上網(wǎng)銀行 ? 第三個(gè)階段網(wǎng)上銀行 ? 第四個(gè)階段網(wǎng)銀集團(tuán) ? 美國(guó)安全第一銀行是世界上第一家開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行，與 1995年成立。 ? 中國(guó)銀行是國(guó)內(nèi)首家開展網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行，其后，招商銀行也在一些城市開展了個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上業(yè)務(wù)，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也相繼開展了相關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 ４ .2 電子支付工具 ４ . １ .什么是網(wǎng)上支付 對(duì)于任何交易 ， 不管交易環(huán)節(jié)如保 ， 實(shí)質(zhì)都是資金的轉(zhuǎn)移 。 最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移 ， 再有就是 今天普遍使用的信用卡支付工具 。 ? 所謂網(wǎng)上支付 ， 就是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ) ， 借助商用電子化機(jī)具和各類交易為媒介 ， 以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段 ， 與貨幣相關(guān)信息以電子數(shù)據(jù)形式存在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中 ， 并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息形式 ， 在線實(shí)現(xiàn)貨幣的支付 。 ? 從技術(shù)角度看 ， 網(wǎng)上支付至少包含 4個(gè)方面 ， 商戶系統(tǒng) 、 電子錢包 、 支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證 。 其中電子錢包 、 支付網(wǎng)關(guān) 、 安全認(rèn)證是網(wǎng)上