【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 存放客戶(hù)的電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子零錢(qián)、個(gè)人信息等，經(jīng)過(guò)授權(quán)后又可以方便地可選擇地取出使用的一種新式網(wǎng)絡(luò)支付工具。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) 電子錢(qián)包 Mondex最早于 1995年 7月由英國(guó)的西敏寺銀行開(kāi)發(fā)成功，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，電子錢(qián)包已經(jīng)在世界各國(guó)得到廣泛應(yīng)用，特別是預(yù)付式電子錢(qián)包，即 IC卡式或智能卡式電子錢(qián)包。對(duì)于純軟件電子錢(qián)包方案由于只能在 Inter平臺(tái)上應(yīng)用，投入較大，成本較高，目前應(yīng)用范圍上還有些局限。現(xiàn)在世界上最主要的三大電子錢(qián)包解決方案是 VisaCash、 Mondex和 Proton，多是基于卡式的，既可以用于傳統(tǒng) POS支付，也可用于 Inter平臺(tái)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) 4．電子匯兌系統(tǒng) （ 1） 電子匯兌系統(tǒng)簡(jiǎn)介 電子匯兌系統(tǒng) （ Electronic Exchange） 是利用電子手段來(lái)處理資金的匯兌業(yè)務(wù) ， 以提高匯兌效率 、 降低匯兌成本的一種資金處理系統(tǒng) 。 廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指客戶(hù)利用電子報(bào)文傳遞客戶(hù)的跨機(jī)構(gòu)資金支付、銀行同業(yè)間各種資金往來(lái)的資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，一般包括資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)及清算作業(yè)系統(tǒng)。具體來(lái)說(shuō)，電子匯兌系統(tǒng)是以銀行自身的計(jì)算機(jī)系網(wǎng)絡(luò)為依托，為客戶(hù)提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行（ Issuer Bank）發(fā)出，到匯入行（ Acquirer Bank）收到為止。其間的數(shù)據(jù)通信轉(zhuǎn)接過(guò)程的繁簡(jiǎn)程度視匯出行與匯入行二者之間的關(guān)系而定。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) （ 2） 電子匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)與類(lèi)型 電子匯兌系統(tǒng)的用戶(hù)主要是各個(gè)銀行 ， 終端客戶(hù)主要是公司企業(yè) 、 政府機(jī)構(gòu)等組織 、 社會(huì)大眾用的較少 。 這種系統(tǒng)同個(gè)人自助銀行系統(tǒng) （ 如 ATM） 相比 ， 具有交易額大 、 風(fēng)險(xiǎn)性大 、 對(duì)系統(tǒng)的安全性要求很高 、 跨行和跨國(guó)交易所占比重大等特點(diǎn) 。 為適應(yīng)國(guó)際與國(guó)內(nèi)貿(mào)易快速發(fā)展的需要，國(guó)際上許多國(guó)家以及一些國(guó)際組織建立了許多著名的電子匯兌系統(tǒng)。這些電子匯兌系統(tǒng)按其作業(yè)性質(zhì)的不同可以分為三大類(lèi)：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) （ 3）電子匯兌系統(tǒng)的運(yùn)作方式 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) 5．國(guó)際電子支付系統(tǒng) SWIFT與 CHIPS 國(guó)際電子支付系統(tǒng) SWIFT與 CHIPS屬于使用專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算的電子支付系統(tǒng)。專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)是一種封閉式的網(wǎng)絡(luò)，是金融機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)通信技術(shù)建立的實(shí)現(xiàn)票據(jù)處理自動(dòng)化的電子資金支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制支付轉(zhuǎn)賬過(guò)程的安全性。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) （ 1） SWIFT 環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunication， SWIFT）是為實(shí)現(xiàn)國(guó)際銀行間金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化而產(chǎn)生的，它是一個(gè)國(guó)際銀行同業(yè)非盈利性的國(guó)際合作組織，總部設(shè)在當(dāng)時(shí)的布魯塞爾。 SWIFT系統(tǒng)的服務(wù)內(nèi)容有：全世界金融數(shù)據(jù)傳輸；文件傳輸； STP（ Straight Through Process）；撮合、清算和凈額支付服務(wù)；操作信息服務(wù)；軟件服務(wù)；認(rèn)證技術(shù)服務(wù)；客戶(hù)培訓(xùn)和 24小時(shí)服務(wù)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) （ 2） CHIPS系統(tǒng) 紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（ Clearing House Interbank Payment System， CHIPS），主要以世界金融中心美國(guó)紐約市為資金結(jié)算地，是美國(guó)主要的大額電子支付系統(tǒng)之一。 CHIPS系統(tǒng)的成員來(lái)自 30多個(gè)國(guó)家的 200多家銀行，包括美國(guó)國(guó)內(nèi)銀行在紐約設(shè)立的機(jī)構(gòu)。 CHIPS清算方式為“軋差清算”，即每個(gè)工作日內(nèi)的各筆清算不隨時(shí)發(fā)生，而是在工作日結(jié)束之前，各清算行軋差后才能進(jìn)行結(jié)算。為識(shí)別各清算銀行，紐約清算中心授予每個(gè) CHIPS成員一個(gè)識(shí)別碼。目前，全世界銀行同業(yè)間的美元清算的 98%以上是通過(guò) CHIPS系統(tǒng)進(jìn)行的。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，每天通過(guò) CHIPS系統(tǒng)清算的美元超過(guò) 10， 000億元。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) 6．移動(dòng)支付 （ 1）移動(dòng)支付的概念 移動(dòng)支付（又稱(chēng)手機(jī)支付）是指用戶(hù)使用移動(dòng)手持設(shè)備，通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)（包括移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng)）購(gòu)買(mǎi)實(shí)體或虛擬物品以及各種服務(wù)的一種新型支付方式。移動(dòng)支付不僅能給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)增值收益，而且可以增加銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)能夠幫助雙方有效提高其用戶(hù)的粘性和忠誠(chéng)度。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) （ 1）移動(dòng)支付的概念 移動(dòng)支付有兩種工作方式：①費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收取，用戶(hù)在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付該筆費(fèi)用，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶(hù)提供了信用。②費(fèi)用從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)或信用賬戶(hù)中被自動(dòng)扣除，手機(jī)在這種方式中是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶(hù)的銀行賬號(hào)或信用卡與其手機(jī)號(hào)碼連接在一起。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) （ 2）國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀 從 2023年開(kāi)始，移動(dòng)電子支付（簡(jiǎn)稱(chēng)移動(dòng)支付）就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。 2023年 5月，中國(guó)移動(dòng)通信公司開(kāi)始在浙江、上海、廣東、福建等地進(jìn)行小額支付試點(diǎn)，帶動(dòng)了相關(guān)興趣方，尤其是以中國(guó)銀聯(lián)為主的金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出對(duì)該業(yè)務(wù)的極大關(guān)注。 2023年 9月北京移動(dòng)通信公司推出名為“手機(jī)錢(qián)包”的手機(jī)支付業(yè)務(wù)， 12月中旬上海推出出租車(chē)上的銀行移動(dòng) POS機(jī)。中國(guó)聯(lián)通在大力推動(dòng) CDMA業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)寄予厚望，也與中國(guó)銀聯(lián)簽訂了戰(zhàn)略伙伴協(xié)議。 2023年 5月，中國(guó)聯(lián)通在江蘇無(wú)錫正式推出“小額支付移動(dòng)解決方案”試驗(yàn)系統(tǒng)，各種新業(yè)務(wù)的推行使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機(jī)用戶(hù)的生活中。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) 現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付服務(wù)主要的推動(dòng)力量來(lái)自移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商 ， 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)采取的合作方式主要分為以下三種： ① 建立合資公司進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng) ， 如中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合資的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)； ② 建立戰(zhàn)略合作關(guān)系 ， 如中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)銀聯(lián)的合作； ③ 第三類(lèi)是第三方支付平臺(tái)推動(dòng)的運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作，目前主要是各類(lèi)公共事業(yè)費(fèi)用的收取。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類(lèi) 目前國(guó)內(nèi)用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)支付可獲得的商品或服務(wù)包括：水電費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)