【文章內(nèi)容簡介】 際金融業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行、外資和僑資銀行以及地方銀行紛紛加入 SWIFT， SWIFT發(fā)報量增長很快，傳統(tǒng)的 電傳方式 收發(fā)電報正在逐年下降。 1996年中國SWIFT發(fā)報增長率為 ％，在 SWIFT全球增長率排名第一， 中國銀行在 SWIFT前 40家大用戶中排名 34位 。目前，中國銀行每日 SWIFT發(fā)報量達 3萬多筆，采用 SWIFT方式進行收發(fā)電報已占到全行電訊總收付量的 90％。很多銀行建立了 SWIFT網(wǎng)絡(luò)，使其分行也可以使用 SWIFT，同時各應用系統(tǒng)與 SWIFT有應用接口。 SWIFT網(wǎng)絡(luò)是 國際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通訊主渠道 ，部分業(yè)務(wù)實現(xiàn)了自動化處理。 SWIFT提供的服務(wù) ? 金融數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)及其報文 ? 基本 通信 服務(wù) – 電文路由服務(wù) – 全球性通信服務(wù) – 存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文 ? 增值 金融服務(wù)業(yè)務(wù) – 歐洲貨幣單位 (ECU)的結(jié)算和清算服務(wù) – 外匯自動撮合與貨幣市場確認服務(wù) – 雙邊外匯咨詢服務(wù) – 行際間文件傳送服務(wù) 十類報文服務(wù) ? 第 0類： 0XX： SWIFT系統(tǒng)的報文和廣播信息 。 ? 第 1類 : lXX：客戶匯款與支票 。 ? 第 2類： 2XX：金融機構(gòu)資金調(diào)撥 。 ? 第 3類： 3XX：外匯買賣和存放款 。 ? 第 4類： 4XX：托收 。 ? 第 5類： 5XX：證券市場 。 ? 第 6類： 6XX：貴金屬交易和銀團交易 。 ? 第 7類： 7XX：跟單信用證和保函 。 ? 第 8類： 8XX：旅行支票 。 ? 第 9類： 9XX：銀行賬單及報表 。 SWIFT系統(tǒng)為國際業(yè)務(wù)處理方面帶來了很大的效果 ，具體表現(xiàn)在以下幾個方面： ? 促進了業(yè)務(wù)作業(yè)標準化； ? 加快了國際支付和通知的速度和可靠性； ? 減輕了數(shù)據(jù)準備的工作 ， 提高了數(shù)據(jù)的可靠性； ? 大幅降低了通知成本 ， 讓銀行有機會賺取高額的通知差價； ? 提高了其他相關(guān)信息自動化的處理能力及效率 。 ? 2. CHIPS美國銀行同業(yè)支付系統(tǒng) ? CHIPS是 一 個 私 有 化 的 網(wǎng) 絡(luò) ， 全名是 Clearing House Interbank Payments System 是由 紐約的清算行協(xié)會 （ NYCHA） 經(jīng)營 。 ? 國際銀行間利用紐約的美元國際金融中心的地位，將外匯（ Foreign Exchange），歐洲美元(Eurodollar)，和國際間的美元付款等交易，通過CHIPS，達到快速 準確清算其美元頭寸 的目的，目前全球的美元交易，約有 95％是通過 CHIPS達成的，中國銀行也利用其紐約分行的特殊地理位置的優(yōu)勢，將全行 美元清算 ，在紐約中行自己的自動化系統(tǒng)中，通過 CHIPS完成。 CHIPS系統(tǒng)參與者 ? :在聯(lián)邦儲備銀行設(shè)有儲備帳戶，能直接使用該系統(tǒng)實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。目前共19個。 ? :不能直接利用該系統(tǒng)進行清算，必須通過某個清算用戶作為代理行，在該行建立帳戶實現(xiàn)資金預算 Chips對參與者的要求 ? 一、在每天交易開始前儲蓄一定數(shù)量的資金。 ? 二、在系統(tǒng)運行時間內(nèi)，只有參與者當前的資金頭寸足以完成借記 CHIPS才釋放支付指令，而且任何參與者當前的資金頭寸都不得小于零。 ? 三、需要接受 CHIPCo的信用評估。 CHIPS參與者需要向 CHIPCo董事會提交財務(wù)情況方面的文件，接受董事會定期問訊。 CHIPS美元劃撥和清算 一、資金調(diào)撥過程 銀行 A 紐約銀行 B （ 撥款銀行 ） 紐約銀行 C （ 收款銀行 ） 銀行 D SWIFT CHIPS SWIFT 通過 CHIPS的國際資金調(diào)撥過程 CHIPS美元劃撥和清算 二、資金清算過程 ?成員行 B/C將付款單交給紐約市的清算銀行，進行凈差額清算 ?紐約市的清算銀行在日終參與 Fedwire的清算 ?Fedwire將清算結(jié)果通知紐約區(qū)聯(lián)邦儲備銀行，它利用各會員銀行的存款準備金帳戶完成清算。 ?將清算后的信息通知 CHIPS， 它在 5： 30－ 6： 30軋平帳務(wù)。 ? 3. CHAPS ? CHAPS 的 全 名 是 Clearing House Automated Payment System， 至 1994年 5月前 ， 共有 16個會員銀行 ， 如英格蘭銀行 、 蘇格蘭銀行 、 巴克萊銀行等 13個英國的主要銀行 。 美國花旗銀行于 1985年加入 ， 法國的里昂現(xiàn)代銀行和德國的德意志銀行于 1994年 5月左右加入 。 ? CHAPS同 CHIPS一樣 ， 也是國際銀行想利用倫敦的英鎊國際金融中心的地位 ， 將外匯和國際間的英鎊付款 ， 通過 CHAPS達成 ， 即能快速準確的 掌握其英鎊頭寸 并完成 清算 的功能 。 銀行可以通過會員銀行的代理關(guān)系 ， 達成此一目標 ， 而不須直接參與成會員 。 ? 但也有不同，以里昂現(xiàn)代銀行為例子：它為了迅速發(fā)展的 Corporate Banking的生意，及現(xiàn)有 2300個法國分行和 900個歐洲分行的網(wǎng)絡(luò)，特別建立了一套 “ Global Treasury Cash Management System‖，并且加入 CHAPS為會員，這樣可以在美元、 ECU、比利時法郎、德國馬克、荷蘭盾、意大利里拉、西班牙比索、法國法郎外更增加了英鎊的及時清算的功能，完成了它的大歐洲金融戰(zhàn)略任務(wù)，具有顯著的競爭優(yōu)勢。 ? 4. ECBS/ACH ? ECBS 的 命 名 是 European Committee for Banking Standards， 它是 歐共體 為了制定銀行的一些標準而設(shè)的委員會 ， 最近它公布了一個“ 跨國境提款 ， 付款系統(tǒng) ” 的標準草案 。 ? 它利用 EDI的方式，制定了這些標準，同時又制定了未來會普及的 IC卡標準，這使得未來的ACHS（全名是 Automatic Clearing Houses,即自動清算行），在歐洲，不論金額大或小，不僅銀行間能作到跨國境的大額付款或扣款，個人也能夠跨國境作小額自提款。 ? 與 SWIFT提供所有的系統(tǒng)和設(shè)備不同，對 ECBS而言每個銀行只須購買自己喜愛的設(shè)備，按照 ECBS的標準 ，建立 自己的系統(tǒng) ，則各銀行的系統(tǒng)之間，就可以通行無阻。而它現(xiàn)在的問題是克服雙重付費以及各國政府的特殊規(guī)定兩點。 ? 5. 國內(nèi)銀行支付清算通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ? 各銀行的營業(yè)單位和其他銀行以及中央銀行的往來，不論是匯款至他行，還是銀行間的提款、付款等資金調(diào)都應該有一個 全國性的自動化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ，提供給各金融機構(gòu)來使用。如美國境內(nèi)，各銀行都可以通過 Fedwire， 直接和其他銀行作資金的劃撥 (Fund Transfer)，它為資金劃撥的及時性和清算的準確性提供了方便和高效。有了這樣的系統(tǒng)，全國的資金流通可以快捷準確，銀行資金的利用度將大幅提高，金融市場的效率也可大幅提升。 美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)－ Fedwire ? 它是美國境內(nèi)第一個支付與清算系統(tǒng)，系統(tǒng)使用的資金為美國的各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲備銀行的儲備準備金，是典型的由中央銀行經(jīng)營并管理的實時、有限透支的大額支付系統(tǒng)，也是通過各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲備體系的儲備賬戶存款實現(xiàn)同業(yè)清算的主要支付系統(tǒng)。 ? 提供的服務(wù) – 買賣聯(lián)邦資金 – 拆借歐洲美元 – 調(diào)整代理行帳戶余額 – 清償私營支付清算 – 受客戶委托調(diào)撥資金等。 表 5－ 4 美聯(lián)儲清算系統(tǒng) Fedwire系統(tǒng)的 12個儲備區(qū) 代號（ NUMBER） 儲備區(qū)（ DISTRICT） 01 Boston 02 New York 03 Philadelphia 04 Cievetand 05 Richmond 06 Atiants 07 Chicago 08 09 Minneapoils 10 Kansas City 11 Denver 12 San Francisco FEDWIRE的資金清算流程 客戶 美國境外銀行 A Fedwire成員銀行 B Fedwire 網(wǎng)絡(luò) Fedwire 成員銀行 C 客戶 (1) 指示 (2)付 (3)收 (4) 通知 美國境外銀行 D ? 6. 跨國通存通提 、 轉(zhuǎn)帳及與海關(guān) 、 商家往來通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ? 現(xiàn)代科技的發(fā)展和金融界的激烈競爭 ， 美 、 日等國銀行界已促使自動存取款的操作 不超過半分鐘 。 ? 1972年全美各種金融機構(gòu)有 2022多臺 ATM， 1982年猛增到 32022臺 ， 目前已有 。 每臺 ATM每日平均處理 6200筆交易 ， 且使用 ATM進行處理的成本不到人工處理的 50％ 。 ? 東京目前最大的自動化服務(wù)區(qū)（無人銀行）共設(shè)置了 25臺 ATM，提供客戶提款、存款、轉(zhuǎn)帳、匯款、活儲轉(zhuǎn)定存、開戶、存折補登記、補發(fā)存折、換小鈔及外幣更換等服務(wù)。此種服務(wù)大約可以滿足七成以上客戶的需求。 ? 在香港，有兩個 跨國通提系統(tǒng) ，一個是由匯豐和恒生銀行組成的網(wǎng)絡(luò)，一個是銀通（ JETCO），由中資、華資、美資銀行和渣打銀行組成的網(wǎng)絡(luò)，而 EPS（ Easy Payment System）則是商家通往銀行的 POS系統(tǒng)，可以跨過這兩個 ATM通提網(wǎng)絡(luò)，形成一個極方便的支付體系。 ? 銀行系統(tǒng)銷售點 （ POS） 業(yè)務(wù)的含義是：銀行只需要在大型百貨公司 、 超市 、 加油站等處安裝一臺適當?shù)挠嬎銠C設(shè)備 ， 并與銀行計算機系統(tǒng)相聯(lián) ， 同時發(fā)給顧客一張?zhí)貏e卡片 ， 顧客在上述場所進行消費活動時 ， 只需出示卡片 ， 經(jīng)收款人驗核無誤后即可輸轉(zhuǎn)帳 ， 而不用付現(xiàn)金或支票 ， 從而減少社會上的現(xiàn)金和支票的流通 。 第一臺 POS系統(tǒng)是1971年美國俄亥俄州哥倫巴斯花旗國際信托銀行推出使用的 。 ? 至于銀行與海關(guān)的連接，則利用 EDI的技術(shù)，將相關(guān)的資料，由貿(mào)易公司、?？者\公司等端點，直接將信息傳至海關(guān)，海關(guān)將需繳的費用傳至銀行，銀行接收后，自動扣款轉(zhuǎn)帳，傳回海關(guān)等單位，以便利通關(guān)的速度。新加坡在這方面的成就，可為亞洲國家借鑒。 ? 7. 國內(nèi)銀行支票清算系統(tǒng) 美國和西歐等國家基本上是一個以 支票、信用卡為中心 的不用現(xiàn)金的社會。如果用手工進行處理，需要投入大量的人力，而且難免出錯。目前，國際上，大多數(shù)銀行都把 支票處理機與計算機 連接，操作人員只要把收到的支票放入 MICR（ Magic Ink Character Reader）機器，即可 自動清分 。記錄每張支票，再按不同的銀行，將支票歸理至同一處，同時 記錄 同一銀行下 支票的筆數(shù)和總額 ，再通過本行計算機與其他銀行結(jié)算，并打印出清單，然后將清分出來的支票到支票清算所進行交換。支票處理機每分鐘可清分 1400張支票，大大加速了資金周轉(zhuǎn)，提高了資金利用率。 ? 8. 總 、 分行間往來清算系統(tǒng) ? 在行內(nèi) ， 總行與分行間及分行與分行間的 匯款往來 ，資金劃撥解付 等作業(yè) ， 需要構(gòu)建一個系統(tǒng) ， 以便可以正確 、 有效的傳輸支付指令與對帳信息 。