【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 超過(guò)2800 萬(wàn)，深度用戶數(shù)相較08 年增長(zhǎng)40%。依據(jù)CNNIC 的數(shù)據(jù)，09 年使用網(wǎng)上支付的用戶（其定義為09 年下半年使用過(guò)網(wǎng)上支付）達(dá)9406 萬(wàn)人，%。網(wǎng)上支付是互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)最快的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。網(wǎng)上支付用戶規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的原因有：網(wǎng)上支付在多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的迅速擴(kuò)張。2022 年第三方支付公司與各個(gè)行業(yè)的合作加強(qiáng)，商戶合作增多，帶來(lái)更多的用戶，例如生活繳費(fèi)方面的服務(wù)就提高了用戶粘性；同時(shí)有一些新的行業(yè)接入到網(wǎng)上支付領(lǐng)域，比如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)購(gòu)火車票等。各細(xì)分領(lǐng)域在線支付用戶規(guī)模的擴(kuò)大。以網(wǎng)購(gòu)行業(yè)為例，2022 億，%，增長(zhǎng)勢(shì)頭不容小視。（五）、網(wǎng)上支付發(fā)展趨勢(shì)細(xì)分行業(yè)在第三方網(wǎng)上支付出現(xiàn)之前，主要是銀行在提供網(wǎng)上支付清結(jié)算服務(wù)，而銀行出于服務(wù)能力和成本的考慮，通常只面向有規(guī)模的企業(yè)。在這種情況下，中小企業(yè)和個(gè)人用戶的小規(guī)模需求難以得到滿足。由此第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，通過(guò)更有針對(duì)性的平臺(tái)和產(chǎn)品服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人用戶。因此第三方支付的發(fā)展符合長(zhǎng)尾市場(chǎng)理論，通過(guò)滿足長(zhǎng)尾市場(chǎng)的用戶需求，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。在第三方網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的應(yīng)用比例最高，%，其次是電信繳費(fèi)，%。然而如果將其他應(yīng)用領(lǐng)域看成一個(gè)整體，%，遠(yuǎn)大于以上兩個(gè)領(lǐng)域。在鞏固了長(zhǎng)尾的利基市場(chǎng)之后，第三方網(wǎng)上支付需向更多有潛力的行業(yè)拓展，以創(chuàng)新的合作模式和支付方式，建立共贏的平臺(tái)。但是前提是一定要有足夠的創(chuàng)新能力，不斷開拓新的應(yīng)用領(lǐng)域，并深入挖掘每一個(gè)細(xì)分行業(yè)。支付結(jié)算的國(guó)際化程度加深首先，國(guó)外的第三方支付公司將逐步走向國(guó)內(nèi)。以Paypal 為例，2022 年3 月，Paypal與阿里巴巴全球批發(fā)市AliExpress 合作，成為AliExpress 的支付方式之一；同時(shí)，Paypal還與中國(guó)銀聯(lián)合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，允許中國(guó)銀聯(lián)用戶在海外網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物結(jié)算。這些都源于國(guó)外中小企業(yè)面向中國(guó)的貿(mào)易往來(lái)日益增多，國(guó)外支付企業(yè)在跨國(guó)貿(mào)易上所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)十分明顯。其次，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)第三方支付公司也將逐步走出去。認(rèn)為，隨著VISA、Mastercard 等國(guó)際信用卡的發(fā)展以及國(guó)家在金融監(jiān)管方面的放開，國(guó)際業(yè)務(wù)的支付需求將會(huì)越來(lái)越多，第三方支付公司支持國(guó)外信用卡支付是一種必然趨勢(shì)?？傊?，電子商務(wù)的全球化，必然需要支付全球化的先行。央行第二代支付系統(tǒng)上線，對(duì)網(wǎng)上支付行業(yè)將產(chǎn)生重大影響第二代支付系統(tǒng)于2022 年8 月底上線，首先投入運(yùn)行的是網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)。二代網(wǎng)銀的升級(jí)將對(duì)國(guó)內(nèi)電子支付的發(fā)展帶來(lái)又一次飛躍，對(duì)規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付環(huán)境，提升用戶體驗(yàn)的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)在線消費(fèi)的發(fā)展帶來(lái)重大的影響。雖然目前由于技術(shù)和政策的原因，第三方支付還無(wú)法接入第二代支付系統(tǒng)，但第二代支付系統(tǒng)的升級(jí)有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)支付能力，給依托銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)的第三方支付組織帶來(lái)更大的發(fā)展空間。在二代支付系統(tǒng)中，應(yīng)著力制定公平公正的規(guī)則，尋求各方利益的平衡，做出合理的利益分配，從而達(dá)到共贏。三、 手機(jī)支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)（一）、手機(jī)支付定義手機(jī)支付：手機(jī)支付是電子支付的一種，廣義的手機(jī)支付指用戶主導(dǎo)的通過(guò)手機(jī)這種介質(zhì)完成的資金的轉(zhuǎn)移；狹義的手機(jī)支付指通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)的非語(yǔ)音方式的資金轉(zhuǎn)移。（二）、手機(jī)支付種類按支付距離的遠(yuǎn)近，手機(jī)支付可分為手機(jī)遠(yuǎn)程支付和手機(jī)近端支付。（1）、手機(jī)遠(yuǎn)程支付主要包括基于信息通信技術(shù)的手機(jī)支付以及基于基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機(jī)支付：基于信息通信技術(shù)的手機(jī)支付主要指用戶通過(guò)發(fā)送SMS 短信的方式實(shí)現(xiàn)的支付行為。基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機(jī)支付主要指用戶通過(guò)手機(jī)登陸網(wǎng)絡(luò)，使用銀行或其他支付企業(yè)提供的支付服務(wù)。（2）、手機(jī)近端支付指用戶利用NFC、RFID 射頻和藍(lán)牙紅外技術(shù)，使手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS 終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間實(shí)現(xiàn)本地化通訊。按資金來(lái)源的不同，手機(jī)支付可分為銀行賬戶手機(jī)支付、電信賬戶手機(jī)支付、商戶賬戶手機(jī)支付及其他賬戶手機(jī)支付。雖然分類的方式不同，但是，手機(jī)支付的本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移，核心是支付賬戶，支付介質(zhì)是手機(jī)。（三）、手機(jī)支付發(fā)展現(xiàn)狀2022年9月，中國(guó)電信業(yè)重組之后，三大運(yùn)營(yíng)商開始全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，為了爭(zhēng)奪更大的市場(chǎng)份額，手機(jī)支付作為一項(xiàng)增值業(yè)務(wù)由三大運(yùn)營(yíng)商按照各自的特色自行展開，隨著3G技術(shù)的成熟， 手機(jī)支付更是被推向前臺(tái)。 手機(jī)支付發(fā)展歷程2022 年至今，中國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了三個(gè)不同的發(fā)展階段。運(yùn)營(yíng)商具體動(dòng)作及市場(chǎng)反應(yīng)：2022年，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)開展合作，推出了基于STK方式的手機(jī)銀行服務(wù)，這是國(guó)內(nèi)手機(jī)支付最早的發(fā)展形式。2022年7月，中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)銀聯(lián)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出基于聯(lián)通手機(jī)的支付業(yè)務(wù)。2022年8月，中國(guó)移動(dòng)專門和中國(guó)銀聯(lián)成立合資公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技公司，進(jìn)一步推動(dòng)了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展進(jìn)程。2022年，手機(jī)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)134％，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4％。2022年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，手機(jī)支付業(yè)務(wù)將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的拐點(diǎn)。2022年1月29日中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年，全國(guó)手機(jī)支付定制用戶新增495萬(wàn)戶，總量突破1000萬(wàn)戶，全年交易超過(guò)108億元。2022年4月底，中國(guó)移動(dòng)開始在上海招募用戶，開始大規(guī)模推動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。2022年之后，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)基地、聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、天翼電子商務(wù)有限公司相繼成立，預(yù)示著三大運(yùn)營(yíng)商正式將手機(jī)支付作為主營(yíng)業(yè)務(wù)開始布局。手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)（狹義理解為銀行）無(wú)疑是產(chǎn)業(yè)鏈中兩個(gè)最具談判能力的角色，金融機(jī)構(gòu)（狹義理解為銀行）管理用戶的資金帳戶，運(yùn)營(yíng)商提綱信息通道，按照兩者在產(chǎn)業(yè)鏈中參與程度的高低，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈共可分為四類商業(yè)模式。無(wú)論是誰(shuí)主導(dǎo)的商業(yè)模式，都會(huì)損害另一方的熱情，因此積極尋求對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中各方利益關(guān)系的平衡，是促進(jìn)手機(jī)支付行業(yè)健康、快速、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基石。 手機(jī)支付的交易額規(guī)模2022 億元，同比2022 %，處于高速增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)?？紤]到3G 對(duì)遠(yuǎn)端支付的利好作用以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)近端支付的戰(zhàn)略決心，2022 年手機(jī)支付交易額將超過(guò)1000 億，20222022 年交易額將繼續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。（四）、手機(jī)支付競(jìng)爭(zhēng)格局分析手機(jī)支付的運(yùn)營(yíng)模式分析目前銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方在線支付廠商都有各自不同的服務(wù)模式，來(lái)滿足不同用戶的使用需求，共同搭建完善的手機(jī)支付渠道。 銀行主