電子商務(wù)模式下的網(wǎng)上支付(編輯修改稿)
2024-07-24 15:03 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 行卡支付機(jī)制的信任。黑客攻擊即所謂非法入侵電腦系統(tǒng)者，網(wǎng)上黑客攻擊對(duì)國(guó)家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。目前，黑客行動(dòng)幾乎涉及了所有的操作系統(tǒng)，包括UNIX與windows NT。病毒破壞指攻擊者可以在持卡人電腦上發(fā)布惡意軟件（如木馬軟件）。這些軟件能在持卡人輸入支付密碼時(shí)悄無(wú)聲息地補(bǔ)貨，并偷偷地發(fā)送出去。２. 網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)從整體看，電子支付的業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容貨出現(xiàn)故障，就存在傳輸終端或速度降低的可能。此外，系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會(huì)形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，電腦系統(tǒng)停機(jī)等因素對(duì)不同行業(yè)造成的損失各不相同。其中，對(duì)金融業(yè)的影響最大。發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)和金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可能和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。3. 網(wǎng)上支付的信用風(fēng)險(xiǎn)電子支付拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的方式與傳統(tǒng)金融不同，其虛擬化服務(wù)業(yè)務(wù)形成了突破地理國(guó)界限制的無(wú)邊界金融服務(wù)特征，對(duì)金融交易的信用結(jié)構(gòu)要求更高、更趨合理，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確定程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購(gòu)買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國(guó)際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承當(dāng)信用風(fēng)險(xiǎn)。三、網(wǎng)上支付存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析（一）企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部環(huán)境 １. 企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)減少成本投入在目前經(jīng)濟(jì)蕭條的時(shí)代，所有的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都必須勒緊腰帶以渡過難關(guān)。為此，許多網(wǎng)上支付企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在都會(huì)制定成本削減方案。一般來(lái)說，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)軟硬件的前置采購(gòu)成本只是占成本計(jì)算公式中的一部分，事實(shí)上維護(hù)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用在網(wǎng)上支付成本中所占比例通常要高于購(gòu)置技術(shù)資產(chǎn)的費(fèi)用。有調(diào)查資料顯示，約65%的網(wǎng)上支付成本都用于支付支持網(wǎng)上支付系統(tǒng)持續(xù)運(yùn)作所需的運(yùn)維費(fèi)用和人員費(fèi)用。２. 企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)管理制度的不完善 我國(guó)雖然初步建立了中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管組織體系、法律體系、指標(biāo)體系和監(jiān)測(cè)體系對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行監(jiān)管，但從實(shí)際運(yùn)行的效果看，還存在著許多缺陷。隨著金融業(yè)務(wù)向國(guó)際化、現(xiàn)代化\網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)行金融管理體制的不完善之處也日益明顯地暴露出來(lái)：第一、我國(guó)金融管理體制的主要問題之一就是金融監(jiān)管比較薄弱，重審批、輕管理，監(jiān)管的內(nèi)容和方式比較陳舊，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不一，主管機(jī)關(guān)職責(zé)、權(quán)限不明確，造成金融市場(chǎng)和網(wǎng)上支付秩序的某些混亂； 第二、分業(yè)監(jiān)管的格局不能適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的要求，出現(xiàn)許多網(wǎng)上支付管理上的空白。3. 企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的客戶安全意識(shí)不高2009年，%，約為2008年的兩倍。但與此形成對(duì)比的是，%的網(wǎng)民表示從沒有聽說過或關(guān)注過第三方機(jī)構(gòu)為公眾網(wǎng)站頒發(fā)的誠(chéng)信標(biāo)示。超過70%的網(wǎng)民信任或基本信任電子證書簽名，其中有8%的網(wǎng)民對(duì)電子證書完全信賴，%的網(wǎng)民部分信賴。不過，網(wǎng)民安全意識(shí)仍亟待提高，網(wǎng)民安全意識(shí)的不足和網(wǎng)民安全感的降低顯然不利于網(wǎng)上支付這類網(wǎng)上應(yīng)用的深入推廣。（二）外部環(huán)境１. 網(wǎng)上支付法律法規(guī)尚未健全目前，具體到為電子商務(wù)服
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