【正文】 絡銀行服 負責網(wǎng)絡銀行客 負責網(wǎng)絡銀行系 負責網(wǎng)絡銀行成 負責網(wǎng)絡服 務的市場開拓和 戶服務及咨詢 航運行和硬件設 本收益核算與財 務所需各 推廣 服務 備維護 務控制 種后勤支持圖8—1 較為完整的網(wǎng)絡銀行部組織構成簡圖網(wǎng)絡銀行市場部專注于從事網(wǎng)絡金融品種及虛擬服務市場的開拓和發(fā)展，不斷對網(wǎng)絡金融品種及服務進行創(chuàng)新，形成適合于網(wǎng)絡經濟的各種金融服務營銷方式和理念。其中，操作系統(tǒng)又有實時系統(tǒng)、分時系統(tǒng)和批處理系統(tǒng)組成。20世紀90年代以來，隨著金融全球化、自由化的出現(xiàn)和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融領域的競爭日益激烈，金融風險不斷增加。信息技術是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的支撐條件，但僅有信息技術又是不夠的，在網(wǎng)絡銀行階段，銀行業(yè)最稀缺的不是技術，也不是資金，而是經營理念和經營方式，因而，如何使銀行業(yè)適應信息技術的發(fā)展而發(fā)生改變，比對信息技術的單純應用要來得更為重要。無人銀行比自助銀行具有更高的電子化和智能化處理水平，客戶通過與數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)的兩個電腦終端，可以完成現(xiàn)金存取、轉帳、支付和貨幣兌換等交易，實現(xiàn)對分行的部分替代效應和提供各營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務速度。針對重大金融服務交易的傳真復核確認制度過于煩瑣和復雜。計算機輔助銀行管理階段 自從20世紀50年代末以來，計算機逐漸在一些發(fā)達國家的銀行業(yè)務中得到應用，但是，最初銀行應用計算機的主要目的是解決手工記帳速度慢、提高財務處理能力和減輕人力負擔的問題。英國貨幣監(jiān)督署(OCC)認為，網(wǎng)絡銀行是指一些系統(tǒng)(Systcms)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個人電腦或其他智能化裝置進入銀行帳戶，獲得一般銀行產品和服務信息（OCC，1999）。第八章 網(wǎng)絡銀行20世紀90年代互聯(lián)網(wǎng)（Internet）的爆炸性發(fā)展，使其成為全球最大的、最具發(fā)展前途的通信和交換信息的新媒體。英美、亞太等一些國家的金融當局普遍接受這種定義，如美聯(lián)儲對網(wǎng)絡銀行的定義為：網(wǎng)絡銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產品，服務和信息的業(yè)務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行（ERS,2000）。8．1．2網(wǎng)絡銀行的發(fā)展階段 關于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展階段，有幾種不同的劃分標準，而且牽涉到各個國家和地區(qū)，具體情況又有所差別，但一般而言，傾向于把它劃分為3個階段，第一個階段是20世紀50年代到80年代中后期，為計算機輔助銀行管理階段；第二個階段是20世紀80年代中后期到90年代中期，為銀行電子化或金融信息化階段；第三個階段是從20世紀90年代中期至今，才是真正意義上的網(wǎng)絡銀行階段。因為與文字記錄不同，在金融服務通信中客戶的語音和聽力都無法規(guī)范，因而在進行重大金融服務交易時隱含著差錯，誤解或矛盾的隱患。家庭銀行主要是針對家庭中個人電腦的普及和家庭特點而開展的電子化金融服務形式，為家庭提供各種家用財務管理軟件和一系列金融配套服務。網(wǎng)絡銀行為客戶提供服務的主要手段包括因特網(wǎng)、PC、電話、IC卡、可視電話和銀行分支機構等。內部原因網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最根本的原因，既是出于對服務成本的考慮，又是出于對行業(yè)競爭優(yōu)勢的追求，也就是說，是來自銀行內部發(fā)展的原因。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構成。各個部門的主管稱為部門經理。支持信貸項目債轉股業(yè)務，包括信息收集、分析、查詢和過程管理，等等。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見面，因此存在著相互確認身份的問題；金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保護其機密性和完整性；網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺操作那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認和不可否認。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的高技術含量加大了客戶進行學習的必要性，也加大了客戶學習的難度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理模式受技術和通信手段的制約，往往按行政區(qū)或管理層次理論來運作，采用直線型的逐級下轄一定范圍的模式。8．4．1公共信息服務銀行公共信息服務包括銀行的廣告、宣傳資料、業(yè)務種類和特點、操作規(guī)程、最新通知、年報等綜合信息，它對網(wǎng)上的所有訪問者開放。（二）內部轉帳用于某家網(wǎng)絡銀行開戶的本行帳戶之間的資金劃撥。4．儲蓄業(yè)務（1）私人儲蓄業(yè)務查詢；（2）查詢存款帳戶信息；（3）查詢未登折信息；（4）查詢存款帳戶歷史明細信息；（5）查詢貸款帳戶信息。2．收款業(yè)務　　收款業(yè)務是收費企業(yè)客戶通過工行網(wǎng)上銀行以批量方式主動收取簽約個人或者其它已授權企業(yè)用戶各類應繳費用的一項精品業(yè)務。　?。?）B股資金清算　　證券類客戶可通過B股資金清算功能實現(xiàn)證券公司總部與分支機構之間的B股資金的清算劃轉?！　。?）基金交易業(yè)務　　基金交易業(yè)務包括基金認購業(yè)務、基金申購業(yè)務、基金贖回業(yè)務、設置/取消自動再投資、撤銷當天申請和批復指令等功能。包括提交指令與授權、查詢指令、批量指令與授權。 安全管理制度包括： ●系統(tǒng)機房使用規(guī)定 ●管理員的安全職責 ●網(wǎng)絡操作安全規(guī)則 ●網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全審計制度 ●網(wǎng)上銀行系統(tǒng)監(jiān)控制度 ●網(wǎng)上銀行系統(tǒng)外來攻擊處置辦法 ●網(wǎng)上銀行系統(tǒng)失靈處置辦法 ●網(wǎng)上銀行防衛(wèi)技術更新規(guī)則 具體制度由網(wǎng)上銀行制度建設小組制定。通常，這些軟件，如Netscape Enterprise Server和DB2軟件，都有相應的安全機制。數(shù)據(jù)流分為兩大類：將送交VirtualVault交易服務器處理的對安全要求特別高的交易數(shù)據(jù)流，如數(shù)據(jù)流；對安全要求不是特別高的非交易數(shù)據(jù)流，如訪問外部Web信息服務器和電子郵件。 對于網(wǎng)上銀行的一些關鍵數(shù)據(jù)表，進行必要的DAC校驗，以防止被蓄意篡改。 對后臺操作員的安全審計按銀行常規(guī)處理。 （4）首次登錄強制性修改密碼 信用卡密碼一樣，用戶的初始登錄密碼和交易密碼都由網(wǎng)銀中心生成，但為了進一步增強安全性，當用戶首次登錄時，系統(tǒng)會強制性要求用戶修改這些密碼。 客戶申請使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時，必須書面確認同意認可SSL及公開密鑰加密技術。遺憾的是，在應用過程中發(fā)現(xiàn)，這些實用程序在設計上的一些弱點和故障(BUG)常常會被所謂計算機黑客利用，用來進攻系統(tǒng)。 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)有一個安全主管(SecurityOfficer)，指導管理員工作并協(xié)調其他安全事宜?！　。ㄒ唬┐瀰R票　　代簽匯票是指受工商銀行委托的其他商業(yè)銀行（含城市信用合作社、農村信用合作社）使用工商銀行的憑證、匯票專用章、和專用機具，為其開戶單位或個人簽發(fā)銀行匯票并由工商銀行兌付的過程。7．投資理財　　投資理財是工行為滿足企業(yè)追求資金效益最大化和進行科學的財務管理需求而設計和開發(fā)的。支付結束后，B2B特約商戶和采購企業(yè)均可通過交易指令查詢等功能獲得詳細的交易信息，從而掌握和監(jiān)控整個交易進程。案例2：中國工商銀行企業(yè)版簡介 中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行功能介紹 　　ICBC企業(yè)網(wǎng)上銀行是指中國工商銀行以因特網(wǎng)為媒介，為企業(yè)或同業(yè)機構提供的自助金融服務。廣大公眾只要在網(wǎng)絡銀行開立普通存折或一卡通帳戶，即可上網(wǎng)享受網(wǎng)絡銀行提供的各種個人銀行業(yè)務服務。（2）出口業(yè)務。因此，商業(yè)銀行將從事全能銀行業(yè)務，諸如網(wǎng)上個人理財、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上股票、網(wǎng)上按揭、網(wǎng)上存貸等服務。使社會對商業(yè)銀行有了更新的認識。顯然，網(wǎng)絡銀行提供的虛擬金融服務品種使金融機構不再需要大量的分支機構和營業(yè)網(wǎng)點，這些分支機構和營業(yè)網(wǎng)點將逐漸被計算機網(wǎng)絡、基于計算機網(wǎng)絡的前端代理人及作為網(wǎng)絡終端的個人電腦所取代。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益。包括網(wǎng)上項目資料共享、申請、評估、透明的流程化管理、項目承諾、合同簽訂、項目執(zhí)行管理、貸款臺帳處理、后評審以及項目檔案管理，等等。網(wǎng)絡銀行部的形成通常有3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡銀行部；三是對原有的信息技術部、銀行卡/信用卡部和服務咨詢部若干個部門的相關業(yè)務水平進行整合而形成。以微機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡銀行主要選擇32位微機。從一定意義上講，所有網(wǎng)上交易都由兩個環(huán)節(jié)組成，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)。而是在銀行服務器上運行，因而使網(wǎng)絡銀行提供的各種金融服務不會受到終端設備及軟件的限制，具有更加積極的開放性和靈活性。移動銀行、PC銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行和無人銀行等，都是基于銀行電子化的金融服務模式。當然，也應當看到，EFT面臨的電子系統(tǒng)安全問題，并不會比傳統(tǒng)方式面臨的問題少。純網(wǎng)絡銀行本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務而成立的。一般而言，網(wǎng)絡銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通信手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網(wǎng)站：它通常包括三個要素：一是需要具備因特網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡，如計算機網(wǎng)絡、傳真機、電話機或其他電子通信手段；二是基于（無論是模擬形式的還是數(shù)據(jù)形式的）電子通信的金融服務提供者，如電子金融服務的銀行或證券服務機構；三是基于電子通信的金融服務消費者，如以電子通信形式消費的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務代理商等。網(wǎng)上銀行服務的推廣應用，極大地提高了銀行的工作效率，極大地減少了銀行的管理費用，是21世紀銀行電子化和信息化的全新發(fā)展方向。如根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡銀行是指那些通過電子渠道，提供零售與小額產品和服務的銀行。到了60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貨、匯等業(yè)務實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務發(fā)展的需要。進而形成了全球金融通信網(wǎng)絡。此外，VISA卡也是銀行電子化的一種重要產物，它不僅可以在ATM和POS上運行，而且適合于在移動電話、可視電話等各種電子設施中使用。（1）網(wǎng)絡高速接入技術不斷發(fā)展和成熟，已經廣泛使用的56Kb/s的調制解調器（Modcm），大大提高了通過電話線方式接入因特網(wǎng)的信息傳輸速率。（2）降低商業(yè)銀行的管理維護成本。3．客戶應用技術客戶應用技術指客戶端的應用技術，提款卡、IC卡、銀行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技術，如芯片技術，也包含有應用軟件技術，如VISA綜合智能卡中的各種應用程序技術。后勤部負責對網(wǎng)絡銀行服務活動過程中的各種后勤需求提供支持。包括人力資源、不動產采購、固定資產、機關財務的管理和以在線交易/在線分析支持的綜合信息應用智能管理。網(wǎng)絡銀行作為虛擬銀行，在開展業(yè)務過程中，較之傳統(tǒng)銀行更為重視信用。一般而言，開辦一個網(wǎng)上銀行所需的成本為200萬美金，而建立一個傳統(tǒng)的銀行分支機構需要500萬美元的成本。網(wǎng)上銀行的應用使得商業(yè)銀行可以重新設計業(yè)務流程，強化風險控制風險保障，減少管理環(huán)節(jié)，節(jié)省管理成本，大大提高管理水平，從而實現(xiàn)管理機制的高效運轉。（一）帳務查詢?yōu)樵阢y行開戶的公司客戶提供網(wǎng)上查詢該公司/集團及所屬分支機構帳戶交易、余額和匯款信息的服務。（七）公司帳務查詢和信用查詢集團/總公司可根據(jù)協(xié)議查看子公司的帳務信息和信用情況，方便財務監(jiān)控。招商銀行于1999年9月正式推出網(wǎng)上銀行，提供“一網(wǎng)通網(wǎng)上銀行”服務?！　。ㄒ唬┚W(wǎng)上匯款　　集團企業(yè)總(母)公司可通過電子付款指令從其賬戶中把資金轉出，實現(xiàn)與其他單位(在國內任何一家銀行開戶均可)之間的同城或異地資金結算，達到“足不出戶”即可輕松完成企業(yè)日常結算業(yè)務的目的。“批量指令提交”是為滿足客戶成批提交電子付款指令的需要而設計的，既可以實現(xiàn)批量主動對外或對分(子)公司賬戶付款，也可以批量主動從分(子)公司賬戶收款，從而可大大減輕企業(yè)財務人員的工作量，并實現(xiàn)銀行工作日內資金實時匯劃。網(wǎng)上銀行提供協(xié)定存款開立、帳戶信息查詢、協(xié)定存款銷戶、須知信息查詢和明細收益查詢等功能，幫助您高效快捷辦理協(xié)定存款業(yè)務。在這樣的環(huán)境中保護客戶資料、銀行資金和銀行主機安全，必須建立一個可靠的安全體系。網(wǎng)絡鏈路包括網(wǎng)上銀行服務器和客戶端之間的廣域網(wǎng)鏈路、網(wǎng)銀中心各系統(tǒng)之間的局域網(wǎng)鏈路、網(wǎng)上銀行服務器和信息交換平臺之間的網(wǎng)絡鏈路。 除此之外，網(wǎng)銀中心使用的PC機都將