網上支付與電子銀行(參考版)
2025-05-03 06:26本頁面
【正文】 六 、 金融管理信息系統 Financial Management Information System 是中央銀行貨幣政策決策的信息源，該系統必須按照人民銀行的管理體制和金融經營管理運行機制，采集、加工各類金融應用系統的宏觀金融管理信息，并根據貨幣政策要求，采集更廣泛的宏觀經濟信息。 中央銀行通過買入 、 賣出政府債券實施 其宏觀貨幣政策 ， 商業(yè)銀行也使用該系統管 理其資金運轉 ， 故該系統對實時 、 可靠和安 全性的要求高 。每一個授權請求被送往 ATM卡、 POS卡發(fā)卡者活期指定的代理者，經確認授權之后，再返回信息發(fā)出者。 四 、 銀行卡授權系統 Bank Card Authorization System是實時處理 ATM和 POS授權信息轉接的系統，要求及時、準確、安全。 三 、 小額批量支付系統 Bulk Electronic Payment System是處理票據可以截留的同城或異地借記 、 貸記支付交易的電子支付系統 。 資金的清算采用全額 、 實時的方式進行 。 2． 系統的主要內容 大額實時支付系統 小額批量支付系統 清算帳戶管理系統、 支付管理信息系統等 ? 電子聯行轉換中心系統 ? 中央債券綜合業(yè)務系統 ? 全國銀行間外匯交易系統 ? 同業(yè)拆借系統 ? 中央銀行會計集中核算系統 ? 中國人民銀行國庫業(yè)務系統 ? 商業(yè)銀行行內匯兌（綜合業(yè)務）系統 ? 農村信用社業(yè)務處理系統 ? 城市商業(yè)銀行匯票處理系統 （相連） 一 、 同城清算所系統 Local Clearing House是處理同城范圍內的借記和貸記支付 ， 進行票據清分 、結算和交換的支付系統 ， 采用批量處理 、凈額結算 、 約時進帳方式完成支付交易 。 TARGET的業(yè)務范圍包括與歐洲中央銀行執(zhí)行統一貨幣政策有關的資金收付 、銀行間的大額歐元清算 、 銀行客戶間的大額歐元收付結算等 。 （ 2） 由于資金可以實時 、 全額地從歐盟一國銀行劃撥到另一國銀行 ， 不必經過原有的貨幣匯兌程序 ， 從而減少了資金占用 ， 提高了清算效率和安全系數 ， 有助于歐洲中央銀行貨幣政策的實施 。 歐洲中央銀行及成員國中央銀行負責監(jiān)督TARGET的運營 ， 并作為清算代理人直接參與 TARGET運行 。 TARGET(TransEuropean Automated Real Time Gross Settlement Express－Transfer－ System)歐洲間實時全額自動清算系統 ， 于 1995年開始建設 ， 并于1999年 1月 1日開始正式啟動 。SWIFT的總部就在比利時的布魯塞爾 。 三 、 歐洲支付系統 （ TARGET） 歐盟的支付清算體系是一個區(qū)域性的支付清算系統 。 這些風險控制措施的實施 ， 不僅控制了成員行的風險 ， 而且也控制了整個系統的信用風險 。 清算時 ， 只要雙邊及多邊信用限額不突破則 CHIPS根據支付命令對其清算成員行進行相應的借記貸記記錄 ， 否則超出限額的話 ， 其支付命令拒絕執(zhí)行 。 CHIPS系統提供了雙邊及多邊信用限額來控制信用風險 。 CHIPS是一個 凈額多邊清算的大額貸記支付系統 ， 每天只有一次日終結算 ， 其最終的結算是通過 FEDWIRE中儲備金帳戶的資金轉賬來完成的 。 2． CHIPS CHIPS是由紐約清算所協會 （ NYCHA）經營管理的清算所同業(yè)支付系統 ， 它是全球最大的私營支付清算系統 ， 主要進行跨國美元交易的清算 。 與此同時 ， 聯邦儲備銀行也采取了一系列措施 ， 如實行證券轉移的最大限額 （ 1988年規(guī)定每一筆證券轉移資金最大不得超過 5， 000萬美元 ） ， 以最大限度地降低由于證券轉移產生的透支所帶來的風險 。 目前 ， 已有近 98％ 約 20萬種可轉讓政府債券是通過該系統進行處理的 。 FEDWIRE證券轉賬系統建于 60年代未 ，它的主要功能是：實現多種債券 （ 如政府債券 、 企業(yè)債券 、 國際組織債券等 ）的發(fā)行 、 交易清算的電子化 ， 以降低成本和風險 ， 它是一個實時的 、 交割與支付同時進行的全額貸記轉賬系統 。 為了降低中央銀行的信用風險 ， 避免商業(yè)銀行利用中央銀行提供的透支便利轉嫁風險 ， 從 1994年 4起 ，聯邦儲備銀行開始對在其帳戶上的透支收取一定的費用 ， 開始時年利率為 24％ ， 至 1996年已提高到年利率60％ ， 用以控制商業(yè)銀行的日間信貸 。 只有出現超過透支額的支付業(yè)務時 ， 該支付命令才處于等待或拒絕狀態(tài) 。 交易業(yè)務量大的FEDWIRE用戶往往采用專用線路與 FEDWIRE相連 ， 中等或較小業(yè)務量的 FEDWIRE用戶則通 常 采 用 共 享 租 賃 線 路 或 撥 號 方 式 與FEDWIRE連接 ， 而只有一些業(yè)務量非常小的用戶通過代理行或脫機電話方式向 FEDWIRE發(fā)送支付指令 。 該系統成員主要有：美國財政部 、 美國聯邦儲備委員會 、 12家聯邦儲備銀行 、 25家聯邦儲備分行及全國 1萬多家商業(yè)銀行和近 2萬家其他金融機構 。 FEDWIRE最早建于 1918年 ， 當時通過電報的形式第一次向各商業(yè)銀行提供跨區(qū)的票據托收服務 ， 通過FEDWIRE實現資金調撥 、 清算凈差額 。 （ 1） 資金轉賬 。 這兩個系統都屬大額支付系統 ， 通過它們能實現全美將近 80％ 以上的大額資金轉賬 。 其中支票是美國最普遍使用的支付工具 ，信用卡也是在美國普遍流行的支付手段 ，
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