網(wǎng)上支付與電子銀行-閱讀頁
2025-05-15 06:26本頁面
【正文】 在聯(lián)邦儲(chǔ)備體系中的儲(chǔ)備帳戶余額 ， 實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行間的同業(yè)清算 ， 完成資金調(diào)撥 。 但其真正建立自動(dòng)化的電子通信系統(tǒng)是在 1970年 ， 此后 FEDWIRE便獲得了飛速的發(fā)展 ， 由其處理的各類支付業(yè)務(wù)逐年增加 。 FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬是實(shí)時(shí) 、 全額 、 連續(xù)的貸記支付系統(tǒng) ， 即支付命令隨時(shí)來隨時(shí)處理 ，而不需等到既定時(shí)間統(tǒng)一處理 ， 且每筆支付業(yè)務(wù)都是不可取消和無條件的 。 FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬能為用戶提供有限的透支便利（ CAPPED INTRADAY CREDIT） ， 它根據(jù)各商業(yè)銀行的一級(jí)資本來框算其最大透支額 。 FEDWIRE的這一措施解決了商業(yè)銀行資金流動(dòng)性的問題 ， 提高了支付系統(tǒng)的效率 ， 能實(shí)現(xiàn)及時(shí)的資金轉(zhuǎn)移 ， 但同時(shí)也給中央銀行帶來了一定的支付風(fēng)險(xiǎn) ，當(dāng)某支付方發(fā)生清償危機(jī)時(shí) ， 中央銀行將承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn) 。 （ 2） 證券轉(zhuǎn)賬 。 具體實(shí)現(xiàn)時(shí) ， 由各類客戶 （ 如金融機(jī)構(gòu) 、政府部門 、 投資者等 ） 在吸收存款機(jī)構(gòu)開立記賬證券帳戶 ， 而各吸收存款機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)蓄銀行建立其相應(yīng)的記賬證券帳戶 ，清算交割時(shí)通過各吸收存款機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)備銀行的記賬證券帳戶來進(jìn)行 。 FEDWIRE的證券轉(zhuǎn)賬同樣也會(huì)產(chǎn)生儲(chǔ)備帳戶的透支 （ 如當(dāng)接收的記賬證券量大于發(fā)送證券量時(shí) ） ， 但由于證券轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí) 、 交割與支付同時(shí)進(jìn)行 （ 即一手交錢 、 一手交貨 ） 的特性 ， 使得資金帳戶的透支可以用證券作抵押 ， 因此降低了中央銀行的信用風(fēng)險(xiǎn) 。 由于 FEDWIRE系統(tǒng)在安全控制 、 風(fēng)險(xiǎn)防范 、 電信格式 、 信息傳遞等方面都實(shí)行了嚴(yán)格的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化措施 ， 使得利用此系統(tǒng)大大提高了美國(guó)國(guó)內(nèi)資金清算的效率 ， 確保了聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行體系中大額資金清算和證券交易的安全 。 參加 CHIPS系統(tǒng)的成員有兩大類： 一類是清算用戶 ， 它們?cè)诼?lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)有儲(chǔ)備帳戶 ， 能直接使用該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移 ， 目前共有 19個(gè) ， 其中有 8個(gè)在為自己清算的同時(shí)還能代理 2至 32個(gè)非清算用戶的清算； 另一類是非清算用戶 ， 不能直接利用該系統(tǒng)進(jìn)行清算 ， 必須通過某個(gè)清算用戶作為代理行 ，在該行建立代理帳戶實(shí)現(xiàn)資金清算 。 該系統(tǒng)建立于1970年 ， 從最初與其直接聯(lián)機(jī)的銀行只有 15家 ， 發(fā)展到現(xiàn)在已達(dá) 140多家 ， 目前 ，全球 95％ 左右的國(guó)際美元交易是通過該系統(tǒng)進(jìn)行清算的 。 所謂雙邊信用限額 （ BILATERAL－ CREDIT－LIMITS） 是指清算成員雙方根據(jù)信用評(píng)估分別給對(duì)方確定一個(gè)愿意為其提供的信用透支額度；所謂多邊信用限額 （ NET DEBIT CAPS） 則是指根據(jù)各個(gè)清算成員對(duì)某清算成員提供的雙邊信用限額 ， 按比例 （ 如 5％ ）確定出該清算成員的總的信用透支額度 。 自 1990年起 ， CHIPS規(guī)定在一天清算結(jié)束時(shí) ，若有一家或多家銀行出現(xiàn)清償問題 ， 且這些銀行找不到為其代理的清算銀行的話則被視為倒閉 ， 這時(shí) ， 由其造成的損失由其余各成員行共同承擔(dān) ， 以確保一天清算的完成 。 因此 ， 我們可以說 CHIPS為國(guó)際美元交易支付提供了安全 、 可靠 、 高效的系統(tǒng)支持 。 它具有鮮明的一體化色彩 。支付清算機(jī)制高度發(fā)達(dá) ， 支付清算服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效 。 TARGET系統(tǒng)的清算成員系歐元區(qū)內(nèi)各國(guó)的中央銀行 ， 任何一家金融機(jī)構(gòu) ， 只要在歐元區(qū)內(nèi)所在國(guó)家的中央銀行開立匯劃帳戶 ， 即可通過與 TARGET相連接的所在國(guó)的實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng) （ RTGS） ，進(jìn)行歐元的國(guó)內(nèi)或跨國(guó)清算 。 TARGET有以下特點(diǎn)： （ 1） 采用 RTGS模式 ， 系統(tǒng)在整個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)連續(xù) 、 逐筆地處理支付指令 ， 所有支付指令均是最終的和不可撤銷的 ， 從而大大降低了支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) ， 但對(duì)參加清算銀行的資金流動(dòng)性具有較高要求 。 （ 3） 歐洲中央銀行對(duì)系統(tǒng)用戶采取收費(fèi)政策 ， 用戶業(yè)務(wù)量最大 ， 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越低 ，這一收費(fèi)規(guī)則似乎對(duì)大銀行更加有利；此外系統(tǒng)用戶需在歐洲中央銀行存有充足的資金或備有等值抵押品 ， 資金規(guī)模要求較高；加之各國(guó)中央銀行對(duì)利用該系統(tǒng)的本國(guó)用戶不予補(bǔ)貼 ， 故 TARGET系統(tǒng)的清算成本高于其他傳統(tǒng)清算系統(tǒng) 。 第五節(jié) 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上層支付資金清算系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ) ， 用以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間支付資金的最終清算 。 二 、 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) High Value Payment System是處理同城和異地跨行和行內(nèi)大額貸記支付以及時(shí)間要求緊迫的其他貸記業(yè)務(wù)的支付系統(tǒng) 。 中央銀行能夠通過該系統(tǒng)能直接監(jiān)督 和控制全國(guó) 80％ 左右的資金 ， 實(shí)時(shí)跟蹤各 清算帳戶的資金情況 。 主要業(yè)務(wù)：各類預(yù)授權(quán)的定期定額支付 （ 如工資 、 津貼 、 保險(xiǎn)金支付等 ） ；各類定期 不定額的支付 （ 如房租 、 水電費(fèi) 、 電話費(fèi)等 ） ； 各種截留票據(jù)的貸記 、 借記支付等業(yè)務(wù) 。 在銷售點(diǎn)支付時(shí)，賣方能夠直接從買方所在銀行或其他開設(shè)有帳戶的金融機(jī)構(gòu)，獲得有關(guān)買方支付能力擔(dān)保信息。 五 、 證券簿記系統(tǒng) Government Securities Bookkeeping Systems為政府所有形式證券的保管和交易系統(tǒng) ， 一般只用于中央銀行作為國(guó)家財(cái)政代理所進(jìn)行的國(guó)庫(kù)券發(fā)行和清算服務(wù) 。 證券簿記系統(tǒng)與大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng) 相結(jié)合，轉(zhuǎn)賬證券系統(tǒng)進(jìn)行證券交易交割 的同時(shí)完成資金從買方帳戶到賣方帳戶的 轉(zhuǎn)移。 參考文獻(xiàn) 謝謝
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