網(wǎng)上支付與電子銀行(文件)
【正文】 進行碰頭 ， 針對影響銀行業(yè)務(wù)活動的情況 ， 討論發(fā)展的政策和策略 。 （ 2） 附屬會員銀行 （ Sub一 member Bank） 附屬會員：持股會員對該機構(gòu)組織擁有50%的直接控制權(quán)或 100%的間接控制權(quán) 。 參與者不能持股 ， SWIFT從 1977年 5月正式投入運行以來 ， 以其高效 、 可靠 、 低廉和完善的服務(wù) ， 在加速全球范圍內(nèi)的商品交換貨幣流通 ， 促進世界貿(mào)易的發(fā)展 ， 加速國際金融結(jié)算 ， 促進國際金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮了積極的作用 。 其中支票是美國最普遍使用的支付工具 ，信用卡也是在美國普遍流行的支付手段 ，到目前為止 ， 全美約已發(fā)行信用卡近 10億張 ， 為廣大客戶提供了既方便 、 又安全的支付手段；現(xiàn)金仍然是人們進行日常購物的一種支付手段 ， 但它在支付業(yè)務(wù)中所占的比例呈逐漸下降趨勢 ， 正逐步被各種更加方便 、 快捷 、 自動化的支付工具所代替 。 （ 1） 資金轉(zhuǎn)賬 。 該系統(tǒng)成員主要有：美國財政部 、 美國聯(lián)邦儲備委員會 、 12家聯(lián)邦儲備銀行 、 25家聯(lián)邦儲備分行及全國 1萬多家商業(yè)銀行和近 2萬家其他金融機構(gòu) 。 只有出現(xiàn)超過透支額的支付業(yè)務(wù)時 ， 該支付命令才處于等待或拒絕狀態(tài) 。 FEDWIRE證券轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)建于 60年代未 ，它的主要功能是：實現(xiàn)多種債券 （ 如政府債券 、 企業(yè)債券 、 國際組織債券等 ）的發(fā)行 、 交易清算的電子化 ， 以降低成本和風險 ， 它是一個實時的 、 交割與支付同時進行的全額貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) 。 與此同時 ， 聯(lián)邦儲備銀行也采取了一系列措施 ， 如實行證券轉(zhuǎn)移的最大限額 （ 1988年規(guī)定每一筆證券轉(zhuǎn)移資金最大不得超過 5， 000萬美元 ） ， 以最大限度地降低由于證券轉(zhuǎn)移產(chǎn)生的透支所帶來的風險 。 CHIPS是一個 凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng) ， 每天只有一次日終結(jié)算 ， 其最終的結(jié)算是通過 FEDWIRE中儲備金帳戶的資金轉(zhuǎn)賬來完成的 。 清算時 ， 只要雙邊及多邊信用限額不突破則 CHIPS根據(jù)支付命令對其清算成員行進行相應(yīng)的借記貸記記錄 ， 否則超出限額的話 ， 其支付命令拒絕執(zhí)行 。 三 、 歐洲支付系統(tǒng) （ TARGET） 歐盟的支付清算體系是一個區(qū)域性的支付清算系統(tǒng) 。 TARGET(TransEuropean Automated Real Time Gross Settlement Express－Transfer－ System)歐洲間實時全額自動清算系統(tǒng) ， 于 1995年開始建設(shè) ， 并于1999年 1月 1日開始正式啟動 。 （ 2） 由于資金可以實時 、 全額地從歐盟一國銀行劃撥到另一國銀行 ， 不必經(jīng)過原有的貨幣匯兌程序 ， 從而減少了資金占用 ， 提高了清算效率和安全系數(shù) ， 有助于歐洲中央銀行貨幣政策的實施 。 2． 系統(tǒng)的主要內(nèi)容 大額實時支付系統(tǒng) 小額批量支付系統(tǒng) 清算帳戶管理系統(tǒng)、 支付管理信息系統(tǒng)等 ? 電子聯(lián)行轉(zhuǎn)換中心系統(tǒng) ? 中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) ? 全國銀行間外匯交易系統(tǒng) ? 同業(yè)拆借系統(tǒng) ? 中央銀行會計集中核算系統(tǒng) ? 中國人民銀行國庫業(yè)務(wù)系統(tǒng) ? 商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌（綜合業(yè)務(wù)）系統(tǒng) ? 農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ? 城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng) （相連） 一 、 同城清算所系統(tǒng) Local Clearing House是處理同城范圍內(nèi)的借記和貸記支付 ， 進行票據(jù)清分 、結(jié)算和交換的支付系統(tǒng) ， 采用批量處理 、凈額結(jié)算 、 約時進帳方式完成支付交易 。 三 、 小額批量支付系統(tǒng) Bulk Electronic Payment System是處理票據(jù)可以截留的同城或異地借記 、 貸記支付交易的電子支付系統(tǒng) 。每一個授權(quán)請求被送往 ATM卡、 POS卡發(fā)卡者活期指定的代理者，經(jīng)確認授權(quán)之后，再返回信息發(fā)出者。 六 、 金融管理信息系統(tǒng) Financial Management Information System 是中央銀行貨幣政策決策的信息源，該系統(tǒng)必須按照人民銀行的管理體制和金融經(jīng)營管理運行機制，采集、加工各類金融應(yīng)用系統(tǒng)的宏觀金融管理信息，并根據(jù)貨幣政策要求，采集更廣泛的宏觀經(jīng)濟信息。 中央銀行通過買入 、 賣出政府債券實施 其宏觀貨幣政策 ， 商業(yè)銀行也使用該系統(tǒng)管 理其資金運轉(zhuǎn) ， 故該系統(tǒng)對實時 、 可靠和安 全性的要求高 。 四 、 銀行卡授權(quán)系統(tǒng) Bank Card Authorization System是實時處理 ATM和 POS授權(quán)信息轉(zhuǎn)接的系統(tǒng)，要求及時、準確、安全。 資金的清算采用全額 、 實時的方式進行 。 TARGET的業(yè)務(wù)范圍包括與歐洲中央銀行執(zhí)行統(tǒng)一貨幣政策有關(guān)的資金收付 、銀行間的大額歐元清算 、 銀行客戶間的大額歐元收付結(jié)算等 。 歐洲中央銀行及成員國中央銀行負責監(jiān)督TARGET的運營 ， 并作為清算代理人直接參與 TARGET運行 。SWIFT的總部就在比利時的布魯塞爾 。 這些風險控制措施的實施 ， 不僅控制了成員行的風險 ， 而且也控制了整個系統(tǒng)的信用風險 。 CHIPS系統(tǒng)提供了雙邊及多邊信用限額來控制信用風險 。 2． CHIPS CHIPS是由紐約清算所協(xié)會 （ NYCHA）經(jīng)營管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng) ， 它是全球最大的私營支付清算系統(tǒng) ， 主要進行跨國美元交易的清算 。 目前 ， 已有近 98％ 約 20萬種可轉(zhuǎn)讓政府債券是通過該系統(tǒng)進行處理的 。 為了降低中央銀行的信用風險 ， 避免商業(yè)銀行利
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