第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)(參考版)
2025-08-04 12:50本頁(yè)面
【正文】 家庭選擇活期存款銀行時(shí)要考慮 ： 方便的地理位置 可獲得許多其它服務(wù) 安全性 低收費(fèi)和低余額要求 熟悉程度 信譽(yù)程度 高利息 交易便利 地理位置 收費(fèi) 家庭選擇儲(chǔ)蓄存款銀行時(shí)要考慮 銀行機(jī)構(gòu)的金融健全性 銀行是否是將來(lái)可靠的信用來(lái)源 銀行官員的素質(zhì) 貸款定價(jià)是否有競(jìng)爭(zhēng)力 提供的金融咨詢(xún)的質(zhì)量 是否提供現(xiàn)金管理和經(jīng)營(yíng)服務(wù) 企業(yè)選擇銀行時(shí)要考慮： —— 爭(zhēng)取事業(yè)有成的專(zhuān)業(yè)人士、企業(yè)所有人、經(jīng)理和其它高收入家庭，向他們提供服務(wù)，收取利潤(rùn)較高的服務(wù)費(fèi)。管理層希望由此帶來(lái)的存款量的增加和相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的增加可以抵消較低的利潤(rùn)率。 這個(gè)新的貸款收益代表了邊際收益 —— 銀行通過(guò)利用新存款發(fā)放新貸款而產(chǎn)生的增加的經(jīng)營(yíng)收入 。 銀行業(yè)歷史上最著名的破產(chǎn)案 案例 3－ 3 假定一家銀行預(yù)計(jì)以 7%的存款利率籌集 2500萬(wàn) 美元的新存款 ， 如果銀行提供 %的利率 ，它可以籌到 5000萬(wàn) 美元的新存款 ,提供 8%的利率可以籌到 7500萬(wàn) 美元 ， 而 %的利率預(yù)計(jì)會(huì)帶來(lái) 1億 美元 .最后 ,如果銀行承諾的利率為9%,管理層預(yù)計(jì)會(huì)有 美元的新資金流入 ,其中包括新存款和客戶(hù)放在銀行的為了獲得高利率的現(xiàn)有存款 。巨額貸款和投資產(chǎn)生的收益大大低于它們目前的資金成本。部分原因就是管理層采取了將新的貸款需求的 預(yù)期收益與銀行平均資金成本相比 的戰(zhàn)略。 二、存款的定價(jià)方法 ?存款成本加利潤(rùn)定價(jià)法 ?加權(quán)平均資金成本法 ?利用邊際成本確定存款利率 ?市場(chǎng)滲透存款定價(jià) ?上層目標(biāo)定價(jià) ?利用存款定價(jià)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行的目標(biāo) 向客戶(hù)收取的每種存款服務(wù)的單價(jià) = 每一單位存款服務(wù)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 + 銀行存款的管理費(fèi)用 + 每一單位存款服務(wù)的預(yù)計(jì)利潤(rùn) （一）存款服務(wù)成本加利潤(rùn)定價(jià)法 （二）加權(quán)平均資金成本法 加權(quán)平均成本 ∑ 每種存款 數(shù)量 該種存款 的成本 各種存款數(shù)量之和 = （ ） 假定銀行已經(jīng)籌集了總數(shù)為 4億元的資金：包括 1億元的活期存款，其利息和非利息成本占存款額的 5%，可用比例為 70%； 2億元的儲(chǔ)蓄存款，其利息和非利息成本占其總額均為 8% ， 可用比例為 85%； 從貨幣市場(chǎng)籌集到5000萬(wàn)元，其利息和非利息成本占其總額均為 11%，可用比例為 95%； 5000萬(wàn)元的權(quán)益資本，其成本占所籌新股的 22%。 加權(quán)平均成本 每種存款 平均余額 該種存款的成本 各種存款平均余額之和 = ∑ （ ） 100% 邊際存款成本 —— 指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，再新增一個(gè)單位的存款所要增加的成本。如風(fēng)險(xiǎn)成本、連鎖反應(yīng)成本。 資金 成本率 利息成本 +經(jīng)營(yíng)成本 存款平均余額 = 100% 可用資金成本 —— 指銀行可用資金所 負(fù)擔(dān)的全部成本 。包括工資 、 折舊 、 辦公費(fèi)用 、廣告宣傳費(fèi)用等 。 ? 非利息成本： 又稱(chēng)經(jīng)營(yíng)成本 。 特點(diǎn) 與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 —— 這是在通貨膨脹下為保證客戶(hù)的定期儲(chǔ)蓄存款不貶值而推出的
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