【正文】 新推出的“融資擔保一路通”目前包括了“內(nèi)、外擔保一。結(jié)果顯示，杭州高新開發(fā)區(qū)區(qū)內(nèi)企業(yè)依托著當?shù)氐锰飒毢竦沫h(huán)境，已形成了“高、精、尖”產(chǎn)業(yè)集群，后勁十足。作為此次合作中最重要的一項內(nèi)容，招商銀行專為高新區(qū)中小企業(yè)度身定做了“融資擔保一路通”業(yè)務。截至2007年6月末，%%，；中小企業(yè)一般貸款客戶數(shù)同比增加1503戶，%%。除了可以盡享活期存款的流動性外，該理財計劃也可兼顧定期存款的收益率，獲取貨幣市場基金的平均收益。（4）企業(yè)理財“T+0”這款產(chǎn)品針對廣大機構(gòu)客戶的“點金池”公司理財服務針對風險偏好較低、追求穩(wěn)定收益增長，但對流動性要求高的機構(gòu)客戶發(fā)行，是以我國銀行間市場信用級別較高、流動性較好的金融工具為投資對象。（2）貨權(quán)兌“貨權(quán)兌”為沒有物業(yè)、沒有合格擔保人的中小企業(yè)敞開融資大門，結(jié)合企業(yè)貨物周轉(zhuǎn)的特點，提供“倉單質(zhì)押融資”“靜態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押融資”“動態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押融資”“保兌倉”“動產(chǎn)按揭”“貨物質(zhì)押國際貿(mào)易融資”六大產(chǎn)品，通過貨物監(jiān)管流程設(shè)計，巧妙借力優(yōu)質(zhì)上游企業(yè)，讓站在巨人肩膀上的中小企業(yè)獲得不一樣的融資視野。（1）物業(yè)兌“物業(yè)兌”切合房地產(chǎn)市場的火爆行情，針對擁有土地、廠房、寫字樓、商鋪、住宅等不動產(chǎn)的中小企業(yè)。招商銀行的白金信用卡面向企業(yè)主最高可提供100萬元人民幣的透支。中小企業(yè)資金使用具有急、小、頻的特點，招商銀行利用網(wǎng)上銀行創(chuàng)新設(shè)計了針對中小企業(yè)客戶的自助貸款產(chǎn)品，企業(yè)可在特批的額度范圍內(nèi)通過網(wǎng)上銀行自行發(fā)放貸款，即放即到即用，企業(yè)有資金富余可隨時償還，這樣可以隨時滿足企業(yè)資金突發(fā)性需求，減少企業(yè)的利息支出，降低企業(yè)的財務費用。貸款可一次發(fā)放，分次償還，期限可達到3年。有為企業(yè)采購過程降低成本的買方付息票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)置換業(yè)務，加強交易安全性的國內(nèi)信用證業(yè)務；工程建設(shè)投標過程中有投標保函、信貸證明、履約保函等；銷售過程中有貨款快速回籠產(chǎn)品組合、應收賬款融資、提貨權(quán)融資、出口買方保理、信保融資等；針對汽車4S銷售公司，提供采購專項融資和終端客戶消費貸款融資?！包c金成長計劃”中，招商銀行根據(jù)中小企業(yè)財務管理的特殊需求推出了全新的“網(wǎng)上企業(yè)銀行點金成長版”，建立了便捷、互動、功能強大的網(wǎng)上銀行結(jié)算平臺、融資平臺和理財平臺?！包c金成長計劃”最大的亮點之一就在于不僅包含了中小企業(yè)所需要的融資方案，而且招行還為客戶提供了如何利用金融服務擴大銷售、降低成本和提升管理的專業(yè)服務。五、招商銀行中小企業(yè)金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新（一）中小企業(yè)信貸綜合品牌點金中小企業(yè)成長計劃目前，招商銀行根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的不同階段推出“點金中小企業(yè)成長計劃”和中小企業(yè)網(wǎng)上銀行服務。凡是總資產(chǎn)在4000萬元以下或主營業(yè)務收入在3000萬元以下的小企業(yè)，都可以根據(jù)企業(yè)及其經(jīng)營者的特點與融資需求，向交行上海分行提出專項信貸。小企業(yè)主只要用其名下房產(chǎn)作最高額抵押，就可獲得最高不超過1000萬元的循環(huán)貸款額度，可直接用于購買廠房以及企業(yè)的日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。在還款方式上，“展業(yè)通”創(chuàng)新了授信額度循環(huán)使用方式和還款方式，提供在一定時間內(nèi)、金融內(nèi)隨時提款，隨時償還的循環(huán)使用方式和整貸零償、零貸零償?shù)姆绞剑瑴p輕小企業(yè)集中還款的壓力。交通銀行也接受符合條件的保證擔保，同時在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上還開辟了多種擔保途徑，如國內(nèi)保理、聯(lián)合擔保、專業(yè)或商業(yè)擔保公司擔保、倉單質(zhì)押、出口信用保險項下融資等。對此，于2006年面世的“展業(yè)通”早就有了安排?！罢箻I(yè)通”利費率水平適中，小企業(yè)還可通過創(chuàng)新的使用方式來壓縮成本，節(jié)約利息開支。針對小企業(yè)融資需求時間緊、金額小等特點，特別采用專業(yè)、專人、簡化的申報、審查、審批方式，確?！罢箻I(yè)通”業(yè)務能夠得到高效、快速處理。同時在傳統(tǒng)擔保方式基礎(chǔ)上開辟多種擔保途徑，如：公司或個人房地產(chǎn)抵押、標準廠房抵押、應收賬款轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合擔保、專業(yè)或商業(yè)擔保公司擔保、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、出口信用保險擔保等。擔保方式多。信貸品種全。服務方法新。（二）“展業(yè)通”的特點貼近小企業(yè)。銷售階段產(chǎn)品包括：應收賬款轉(zhuǎn)讓、保理、打包貸款、出口押匯、福費廷、銀行承兌匯票等。供應階段產(chǎn)品包括：流動資金貸款、應收賬款轉(zhuǎn)讓、提貨擔保、銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、保理、信用證等。外匯理財產(chǎn)品包括：外匯結(jié)構(gòu)性存款、外匯債券買賣及保管、代客境外理財（QDII）、外匯期權(quán)、利率互換、貨幣互換、遠期利率協(xié)議、即期/遠期/掉期外匯交易等。人民幣理財類產(chǎn)品包括：活期存款、通知存款、協(xié)定存款、定期存款及信息咨詢、專業(yè)分析、方案設(shè)計、操作建議、代理結(jié)算、賬戶托管等理財咨詢服務、代客境外理財（QDII）等。結(jié)算理財一站通：服務于各類有結(jié)算、理財需求的小企業(yè)。建設(shè)階段產(chǎn)品包括：履約保函、流動資金貸款、設(shè)備融資、銀行承兌匯票、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)等。工程建設(shè)一站通：服務于為建設(shè)項目、大中型骨干企業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)企業(yè)配套定點生產(chǎn)的生產(chǎn)型小企業(yè)在產(chǎn)品銷售、工程技術(shù)、勞務服務等投標方面的金融需求。國內(nèi)貿(mào)易產(chǎn)品包括：銀行承兌匯票、應收賬款轉(zhuǎn)讓、國內(nèi)保理、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證、貿(mào)易咨詢服務等。銷售階段產(chǎn)品包括：應收賬款轉(zhuǎn)讓、出口退稅賬戶托管貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、出口押匯、出口托收、出口托收融資、出口匯入款、出口發(fā)票融資、出口保理、出口保理融資、出口信用保險項下融資、福費廷等。（一）“展業(yè)通”的產(chǎn)品系列生產(chǎn)經(jīng)營一站通：服務于都市型或?qū)崢I(yè)制造型企業(yè)、科技型加工企業(yè)、為大中型企業(yè)、當?shù)刂еa(chǎn)業(yè)提供定向配套的生產(chǎn)型企業(yè)、外向型出口加工型企業(yè)等在采購、生產(chǎn)、銷售等主要經(jīng)營階段的金融服務需求?！罢箻I(yè)通”包含：知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、房地產(chǎn)抵押貸款和其他擔保形式貸款。該產(chǎn)品通過銀行與投資銀行機構(gòu)通過組建融資財團的方式，將傳統(tǒng)債權(quán)性融資業(yè)務與股權(quán)性融資業(yè)務相結(jié)合或者轉(zhuǎn)化，即銀行負責提供貸款等債權(quán)性融資業(yè)務，投資銀行機構(gòu)提供股權(quán)性融資。（二）中小企業(yè)上市服務——“股權(quán)+債權(quán)”融資方式針對有上市意向的中小企業(yè)，中國銀行推出了選擇權(quán)貸款。例如當客戶需要對外支付美元時，如美元的即期牌價較高而遠期售匯牌價差節(jié)約購匯成本。正是適應這一新的市場需求，中行將進口貿(mào)易融資、人民幣存款和遠期售匯三項業(yè)務加以優(yōu)化組合，又專門設(shè)計推出了“進口匯利達”產(chǎn)品。中行新推出的“出口全益達”的特點和優(yōu)勢有三“全”：一是“全”面服務：該產(chǎn)品包功能強大，能全面滿足出口企業(yè)在裝船前、裝船后的融資需求，防范和規(guī)避信用、匯率、利率、國家風險的保障需求，以及應收賬款管理等各種服務需求；二是“全”程關(guān)注：針對出口企業(yè)從接訂單、備貨到裝船出運、收匯等各個環(huán)節(jié)均設(shè)計了專門的解決方案，對出口企業(yè)給予全程關(guān)注和支持；三是“全”力以赴：由中行富有經(jīng)驗的專業(yè)團隊提供全心全意的服務、竭盡全力為出口企業(yè)打造產(chǎn)品解決方案，幫助企業(yè)輕松解決出口貿(mào)易中的各種問題?！巴ㄒ走_”適宜的企業(yè)包括：有一定的信用證業(yè)務(尤其是遠期信用證)和開證業(yè)務的企業(yè)；資金周轉(zhuǎn)較緊張，無法使用全額保證金的方式開立信用證的企業(yè)；缺乏有效的擔?；虻盅海瑹o法獲得銀行的授信支持或在其他銀行有授信，而無法獲得授信支持的企業(yè)；追求成本效益最大化，希望不支付融資成本而獲得開證授信的企業(yè)。使用“通易達”產(chǎn)品，企業(yè)可通過質(zhì)押應收賬款，突破融資瓶頸，順利開立信用證業(yè)務?！叭谛胚_”產(chǎn)品融資比例原則上不得超過中信保公司核準的進口商或開證行的信用限額及賠付率。通過辦理“融信達”業(yè)務，企業(yè)在投保信用保險、規(guī)避商業(yè)風險和國家風險的同時，利用銀行提供的資金“融”通便利，提前將應收賬款轉(zhuǎn)換為流動資金，提高資金使用效率，有效實現(xiàn)規(guī)避匯率風險、優(yōu)化財務報表的目的；同時，借助于“信”用保險資源，提高自身信用等級，減少占用或不占用在銀行的授信額度，有效解決銀行授信額度不足的融資瓶頸問題，從而更好的促進企業(yè)自身業(yè)務發(fā)展，進而實現(xiàn)生意發(fā)“達”。三、中國銀行中小企業(yè)金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新（一）中國銀行中小企業(yè)貿(mào)易融資類產(chǎn)品創(chuàng)新中國銀行“融信達”近年來隨著國內(nèi)企業(yè)“走出去”步伐的加快和國內(nèi)貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，企業(yè)對信用保險項下融資業(yè)務的整體市場需求日益增加，有越來越多的企業(yè)希望銀行能夠?qū)ζ湓谛庞帽ｋU項下的應收賬款提供融資，以達到加速資金周轉(zhuǎn)、優(yōu)化財務報表以及規(guī)避匯率風險的目的。（二）中小企業(yè)上市服務品牌“成長之路——中小企業(yè)上市支持計劃”建設(shè)銀行推出的“成長之路——中小企業(yè)上市支持計劃”中所包含的“速貸通、直投通、搭橋通、路路通、上市通、財務通、IPO通、全程通”八大主題產(chǎn)品服務，是深圳建行在充分考慮了擬上市中小企業(yè)各方面的需求后研發(fā)的一套“組合拳”。銀行及阿里巴巴會通過電子商務網(wǎng)絡(luò)和線下商務監(jiān)測及時有效地對整個企業(yè)支用貸款和償還貸款的過程進行全程控制。如果A到期無法歸還貸款50萬元，則需要B、C共同替A歸還其50萬元貸款及利息。“個人助業(yè)貸款”主要面向中小企業(yè)的股東或業(yè)主、個體戶，貸款額度在101000萬之間或以上，運作方式也比較靈活，客戶可選擇循環(huán)使用貸款額度；“速貸通”則主要面向中小企業(yè)，只需擁有足額的抵（質(zhì)）押擔保就可獲得貸款，無需進行評級、授信等環(huán)節(jié)。建行“網(wǎng)絡(luò)信用度貸款”主要面向阿里巴巴的“誠信通”會員及“中國供應商”會員企業(yè)，上述兩類會員只需報名并按要求填寫真實資料，阿里巴巴即可向建行方面進行推薦，且貸款可享受低息等優(yōu)惠待遇。建行將在阿里巴巴網(wǎng)站上開通綠色通道，允許其優(yōu)質(zhì)客戶通過阿里巴巴網(wǎng)站向建行申請貸款和融資項目，而這些客戶在阿里巴巴網(wǎng)站的信用度，將成為建行評判貸款的主要依據(jù)。（2）網(wǎng)絡(luò)信用度貸款“網(wǎng)絡(luò)信用度”是電子商務企業(yè)通過建立一整套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫，以信用度高低的方式記錄發(fā)生真實交易雙方給予對方信用行為評價的優(yōu)劣。（1）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的創(chuàng)新過程建設(shè)銀行借助與阿里巴巴的合作，在開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務中主要展開了四個方面的金融創(chuàng)新：首先，在信用評價上，建行將網(wǎng)上電子商務信用紀錄作為貸款發(fā)放的重要參照依據(jù)；其次，在擔保方式上，建行推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保；再次，在操作模式上，建行探索網(wǎng)絡(luò)銀行模式，爭取申請、調(diào)查、審批、簽約、發(fā)放、監(jiān)控、回收等環(huán)節(jié)和全流程信息披露均通過網(wǎng)絡(luò)完成；最后，貸后管理上，建行利用“網(wǎng)絡(luò)封殺”提高客戶違約成本。2007年11月29日，阿里巴巴攜手建設(shè)銀行在國內(nèi)推出目前最便捷的貸款模式“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”。建行“e貸通”產(chǎn)品的推出，解決了阿里巴巴網(wǎng)上數(shù)十萬中小企業(yè)的融資難問題。建設(shè)銀行推出“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)?！眲?chuàng)新服務07年5月15日，建設(shè)銀行浙江省分行與阿里巴巴公司攜手推出“網(wǎng)絡(luò)信用度貸款”服務“e貸通”?！俺砷L之路”特點：“成長之路”有獨特的小企業(yè)客戶評價辦法，需要對客戶進行信用評級。貸款利率的確定遵循《中國建設(shè)銀行貸款定價指引》的辦法執(zhí)行，貸款定價相對于基本利率只能上浮，根據(jù)企業(yè)對建設(shè)銀行貢獻的綜合收益率實行差別化定價。“成長之路”貸款可辦理額度授信?！俺砷L之路”業(yè)務用于小企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)及設(shè)備、廠房等投資貸款以及商業(yè)匯票貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌、保證、信用證等表內(nèi)、表外業(yè)務。中國銀行業(yè)協(xié)會等聯(lián)合舉辦的“中國小企業(yè)融資論壇”上，中國建設(shè)銀行“速貸通”業(yè)務成功地從同業(yè)產(chǎn)品中脫穎而出，被評為“最佳小企業(yè)融資方案”。同時，建行還積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新和組合，對小企業(yè)實行全面金融服務。市建行針對小企業(yè)貸款急、小、頻特點，各分支機構(gòu)相繼開辟小企業(yè)貸款綠色通道，并建立限時服務制度，使貸款從申請到辦結(jié)的時間較以往縮短一半以上。而“速貸通”業(yè)務尤其適合處于成長初期的企業(yè)，為財務狀況正在改善的小企業(yè)提供信貸支持。據(jù)市建行有關(guān)人士介紹，該行通過建立與小企業(yè)授信收益相掛鉤的分配制度、獎勵制度和風險基金制度等，積極探索研究制定風險防范與正向激勵并重的小企業(yè)信貸業(yè)績考核辦法，內(nèi)部建立了專門針對小企業(yè)的授信流程和監(jiān)測平臺，建立了內(nèi)部不良貸款客戶信息的定期通報和信息共享制度。量身服務，打造“速貸通”核心競爭力。對不同行業(yè)、不同擔保方式、不同借款人的小企業(yè)貸款實行不同的綜合定價，使小企業(yè)貸款利率更有彈性；三是建立與小企業(yè)信貸文化相適應的激勵與約束機制。在政策和機制創(chuàng)新方面：一是適應小企業(yè)特點，建立了專門的企業(yè)信用評級體系和客戶評價辦法。“速貸通”小企業(yè)業(yè)務不僅成為上海市建行第一個快速實現(xiàn)大規(guī)模商業(yè)化經(jīng)營的公司業(yè)務新產(chǎn)品，同時也為本市大量的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)提供了有力的發(fā)展支持。2005年9月14日，建行上海市分行根據(jù)銀監(jiān)會和建設(shè)銀行總行發(fā)展小企業(yè)客戶的精神，在上海市場上率先推出以柜面化受理、零售化操作為特點，以優(yōu)質(zhì)抵（質(zhì)）押物為擔保的“速貸通”小企業(yè)貸款。其主要的發(fā)放對象是小企業(yè)法人，最高貸款額度達2000萬元。為此，建行積極根據(jù)中小企業(yè)業(yè)務需求進行產(chǎn)品組合和創(chuàng)新，于2006年3月推出根據(jù)中小企業(yè)的特點量身定制的個性化產(chǎn)品——“速貸通”和“成長之路”，以滿足不同類型企業(yè)的需求。二、中國建設(shè)銀行中小企業(yè)金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新（一）中小企業(yè)信貸綜合品牌隨著金融市場的迅速發(fā)展，中小企業(yè)日益成為推動國家經(jīng)濟發(fā)展的一大強勁助力，也是銀行增加競爭力、實現(xiàn)業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的重要合作伙伴。深圳高交所提供其他重要配套服務，它將為中小企業(yè)提供股權(quán)登記托管、轉(zhuǎn)讓掛牌、鑒證服務，并為企業(yè)入選“深圳市創(chuàng)新型企業(yè)成長路線圖計劃”提供服務支持。合作方深交所將根據(jù)資本市場要求為中小企業(yè)提供全方位、系統(tǒng)性、專業(yè)化的改制上市培訓、咨詢服務，并幫助和指導企業(yè)協(xié)調(diào)深圳市相關(guān)政府部門統(tǒng)籌解決改制上市中的問題，加強上市輔導、加快申報進程，正確認識和運用好資本市場功能?！吧鲜腥谫Y服務一路通”按照中小企業(yè)在不同成長階段對綜合金融服務的實際需求，分為“創(chuàng)業(yè)之路”、“成長之路”、“上市之路”、“成功之路”四個子方案，這些方案將分別服務于年利潤在1000萬元以下、年利潤達到1000萬元、具備上市條件、已上市這四個發(fā)展階段的中小企業(yè)。（三）中小企業(yè)上市服務產(chǎn)品——“中小企業(yè)上市融資服務一路通”工行深圳分行、深交所、國信證券、深圳國投、深圳國際高新技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易所五方的合作主要圍繞“中小企業(yè)上市融資服務一路通”的綜合服務解決方案。對中小企業(yè)而言，一方面銀行信貸資金注入緩解企業(yè)資金壓力，另一方面銀行專業(yè)化服務能夠