保證保險(xiǎn)合同若干法律問題范本(參考版)
2025-05-20 12:49本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金后，債權(quán)人放棄其債權(quán)的，應(yīng)認(rèn)定該行為無效。保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)于債權(quán)人已經(jīng)從債務(wù)人處得到履行的部分，在保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)予以扣除。如合同中未約定權(quán)利轉(zhuǎn)讓，依照我國(guó)民法的公平原則和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所固有的填補(bǔ)損害原則，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有代位求償?shù)臋?quán)利〔19〕。筆者認(rèn)為，從保護(hù)保險(xiǎn)公司減少風(fēng)險(xiǎn)，使保證保險(xiǎn)科學(xué)運(yùn)作的角度出發(fā)，保險(xiǎn)人的代位權(quán)應(yīng)盡快通過立法給予解決，如對(duì)保證保險(xiǎn)作出規(guī)定時(shí)，可將保險(xiǎn)法第四十五條擴(kuò)大解釋。 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的取得。保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使必須具備三個(gè)條件，一是必須在賠付以后行使〔17〕，二是須自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起二年內(nèi)行使，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人代位權(quán)的時(shí)效未作規(guī)定，但由于保險(xiǎn)人享有的是債權(quán)人(被保險(xiǎn)人)的權(quán)利，債權(quán)人的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)適用二年的訴訟時(shí)效，因而保險(xiǎn)人行使代位權(quán)也應(yīng)適用二年的訴訟時(shí)效。 (六)、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使 保險(xiǎn)人向債務(wù)人的賠償請(qǐng)求權(quán)不同于保證人的追償權(quán)，保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金后，其獲得的是代位求償權(quán)，享有債權(quán)人的權(quán)利，指向的主體包括債務(wù)人、保證人、抵(質(zhì))押物，權(quán)利范圍大于保證人的權(quán)利〔16〕。有些保證保險(xiǎn)合同條款還約定保險(xiǎn)人10%的絕對(duì)免賠率。在計(jì)算有關(guān)的資金數(shù)額時(shí)，按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行：(1)債權(quán)人向債務(wù)人主張權(quán)利的數(shù)額，其計(jì)算應(yīng)按照雙方合同的約定，主要包括主債務(wù)，利息，違約金等。如買賣(借款)合同被認(rèn)定有效，債務(wù)人仍應(yīng)履行的，則保證保險(xiǎn)合同仍應(yīng)履行。如在訴訟期間，應(yīng)中止索賠、理賠程序，此時(shí)債權(quán)人保險(xiǎn)賠付請(qǐng)求權(quán)的期間在發(fā)生訴訟時(shí)中斷。上述兩種觀點(diǎn)筆者不盡贊同。但是，如果債權(quán)人和債務(wù)人因買賣(借款)合同發(fā)生爭(zhēng)議，造成債務(wù)人未履行，此時(shí)是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)否賠償?主張保證保險(xiǎn)合同是從合同的觀點(diǎn)認(rèn)為：如果主合同無效或被撤銷，則保證保險(xiǎn)合同也無效，保險(xiǎn)人無需理賠，如果主合同雙方是針對(duì)合同效力以外的其它問題(如所購(gòu)車輛的質(zhì)量問題等)產(chǎn)生爭(zhēng)議，則不應(yīng)影響索賠、理賠程序的進(jìn)行〔15〕。對(duì)當(dāng)事人既約定保險(xiǎn)責(zé)任又約定保證責(zé)任的，要視債權(quán)人以何種法律關(guān)系主張權(quán)利，若債權(quán)人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保證責(zé)任，適用擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，若債權(quán)人要求承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。在保險(xiǎn)事故的索賠、理賠以及保險(xiǎn)責(zé)任等方面應(yīng)適用保險(xiǎn)法的一般規(guī)定和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)法無具體規(guī)定的，適用擔(dān)保法的規(guī)定〔14〕。 (三)、保證保險(xiǎn)合同糾紛的法律適用 確定保證保險(xiǎn)合同糾紛所適用的法律，不能僅看合同的名稱，還應(yīng)研究其內(nèi)容即當(dāng)事人的約定。因?yàn)楸ＷC合同與保險(xiǎn)合同各自獨(dú)立，債權(quán)人可以選擇主張權(quán)利，而且即使債權(quán)人先向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人賠付后取得代位求償權(quán)，保證人仍要承擔(dān)保證責(zé)任?！ ”ｋU(xiǎn)人向債務(wù)人追償時(shí)，債務(wù)人不能以保證保險(xiǎn)合同約定不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而保險(xiǎn)人予以賠付為由提出抗辯，因?yàn)闊o論保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，都不影響債權(quán)人向債務(wù)人要求履行債務(wù)，若保險(xiǎn)人最終依照合同約定不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，債權(quán)人可直接向債務(wù)人主張權(quán)利，若保險(xiǎn)人自愿賠償債權(quán)人的，則債權(quán)人對(duì)債務(wù)人所享有的權(quán)利當(dāng)然由保險(xiǎn)人代位行使。但是，債務(wù)人不能依保證保險(xiǎn)合同提出抗辯，因保證保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同，債權(quán)人以買賣(保險(xiǎn))合同起訴，與保險(xiǎn)合同無關(guān)。因權(quán)利人所提起訴的性質(zhì)不同，債務(wù)人和保證人的抗辯權(quán)也各不相同。同理，保險(xiǎn)人向債務(wù)人代位求償時(shí)，債務(wù)人亦不能以此作為抗辯理由，但是債務(wù)人向保險(xiǎn)人賠償后，可以此為由向債權(quán)人提起不當(dāng)取得的訴訟?！ 鶛?quán)人要求承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人能否以買賣(借款)合同的瑕疵為由提出抗辯?筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人可以行使抗辯權(quán)，因?yàn)橛行┵I賣(借款)合同的瑕疵足以使保
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