【正文】 正是你們給了我這種積極和諧的學(xué)習(xí)環(huán)境。有了相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)，此文才有據(jù)可依，給我的論點以有力的支持。此外，在本文的編寫過程中，許多同學(xué)都給予了我好的意見和建議。同時還要感謝學(xué)校的各位老師和領(lǐng)導(dǎo)，正是在這四年間，你們用認真嚴謹?shù)慕虒W(xué)，讓我得到成長，掌握了各種專業(yè)知識，并且感謝教會了我成人才能成才的重要道理。目前，這種模式已經(jīng)在山東、江蘇成熟開展，為這些地區(qū)的中小企業(yè)解決融資問題起了很大作用。在許多地區(qū)，新型的民間擔(dān)保抵押模式也被廣泛運用。政策性銀行也應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展需要，合理調(diào)整對中小企業(yè)的貸款利率，特別是針對一些成長性好的高科技企業(yè)，應(yīng)該給予融資方面的優(yōu)惠，降低融資成本。許多地區(qū)，幾乎百分之九十的中小企業(yè)融資都依賴于民間資金。 完善中小企業(yè)間接融資體系民間資金數(shù)額大，并有強烈的投資意向，政府應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)民間資金以規(guī)范，合理的形式注入中小企業(yè)。這和政府一直貫徹的招商引資政策是相關(guān)的，一系列的優(yōu)惠政策，保證了外商投資的良好環(huán)境。山東省在積極引進外資方面做出了突出的成績，并且解決了很大一部分中小企業(yè)的資金問題。目前山東已經(jīng)建立了比較完善的、科學(xué)的信用擔(dān)保體系，截止2006年底，全省中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)達242家，累計擔(dān)保金額359億元，上繳稅金3958萬元，其中，2006年，擔(dān)保機構(gòu)實現(xiàn)擔(dān)保貸款金額200億元，上繳稅金1779萬元，數(shù)據(jù)來源：東方擔(dān)保網(wǎng) 《山東擔(dān)?！窞槠渌》莅l(fā)展完善信用擔(dān)保體系起到了帶動作用。正確引導(dǎo)民間資金，合理規(guī)范地發(fā)展擔(dān)保機構(gòu)將為中小企業(yè)解決融資問題起到重大作用。圖41 20032006年擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量變化示意圖（單位：家）數(shù)據(jù)來源：20072008中國擔(dān)保業(yè)研究報告擔(dān)保體系的建立，需要各方面力量的支持，其中民間資金和政府的扶持就是非常重要的兩股力量。面對目前中小企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，這些數(shù)量的擔(dān)保機構(gòu)顯然還不夠，并且資格完備、實力雄厚的擔(dān)保機構(gòu)就更少。近年來，我國在處理中小企業(yè)融資難問題時，很多地方都把加快發(fā)展融資信譽擔(dān)保機構(gòu)作為一項重要工作來抓，在很多地方還有政策性扶持，信用擔(dān)保機構(gòu)近兩年發(fā)展異常迅猛。 進一步完善信用擔(dān)保體系由于信用不對稱問題是導(dǎo)致中小企業(yè)在國有商業(yè)銀行融資難的最根本原因，那么我們可以從信譽擔(dān)保中做文章。這一社會信用系統(tǒng)和銀行內(nèi)部的信用系統(tǒng)結(jié)合使用，將為金融機構(gòu)考察企業(yè)的信譽提供更安全有效、便利快捷的途徑。應(yīng)該建立健全信用服務(wù)體系，政府有關(guān)部門和各金融機構(gòu)應(yīng)盡快組建一所正規(guī)權(quán)威嚴格的企業(yè)信用評估機構(gòu)，改機構(gòu)以對企業(yè)的信用進行調(diào)查，評估，監(jiān)督為主要的活動內(nèi)容的中小企業(yè)信用服務(wù)體系。具體操作可由政府出資啟動并吸納社會資金參股或者控股，具有法人資格的擔(dān)保機構(gòu)，并安排專項資金支持中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，促進私人民營或者合資性質(zhì)的金融機構(gòu)的建設(shè)，方法可以仿效臺州商業(yè)銀行；逐步建立和完善擔(dān)保資金補充制度和風(fēng)險補償制度，讓那些放貸的金融機構(gòu)更加沒有后顧之憂，由此形成擔(dān)保資金穩(wěn)步發(fā)展的長效機制。擔(dān)保體系一旦健全，金融機構(gòu)能夠更放心地和這些中小企業(yè)進行業(yè)務(wù)往來，提供數(shù)額較高的融資。要努力建立多層次的資本市場體系，建立有效的風(fēng)險投資、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺，推動中小企業(yè)通過發(fā)行債券或上市融資，拓寬中小企業(yè)融資渠道。國家可適當(dāng)放寬對農(nóng)村，城鄉(xiāng)地區(qū)金融機構(gòu)的進入條件，并在確保風(fēng)險在控制范圍之內(nèi)的前提下，設(shè)立農(nóng)村信用社，私營金融機構(gòu)，城鄉(xiāng)資金互助社等積極靈活的形式，促進自身解決融資問題。因為許多企業(yè)家沒有很好的長遠眼光和大局觀，他們無法意識到未來正確的市場走向，也很難正確把握國家政策的真正意圖，這時候，地方政府就應(yīng)該積極地下到企業(yè)，下到地方去做指導(dǎo)工作，并引導(dǎo)這些企業(yè)走科技創(chuàng)新的道路，放棄老舊生產(chǎn)模式，順應(yīng)國家的宏觀政策調(diào)整。座談會上，40多家民營企業(yè)與省開發(fā)銀行簽訂合作意向書、進行了項目對接，通過省工商聯(lián)覆蓋全省的組織網(wǎng)絡(luò)平臺的支持，這些民營企業(yè)有望獲得銀行貸款支持。山東省在政府牽線，努力連接企業(yè)與銀行之間的聯(lián)系做出了示范。在政策、法律法規(guī)、財政扶持等方面給中小企業(yè)提供幫助。 加大政府的扶持力度政府在中小企業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)該起到一個積極的作用。很多企業(yè)不重視這種方法，其實這是一種非?？茖W(xué)有效的解決中小企業(yè)融資難的方法。所以，努力培育自己的品牌，保護知識產(chǎn)權(quán)是非常重要的。比如：品牌商標，專有技術(shù)，專利技術(shù)，專營權(quán)和土地使用權(quán)等。 重視培育無形資產(chǎn)，加強自留資金中小企業(yè)由于自身原因，很難做到大規(guī)模，并達到規(guī)模優(yōu)勢。 學(xué)習(xí)融資知識，提高融資決策的科學(xué)性企業(yè)應(yīng)該充分掌握融資的相關(guān)知識，并且了解融資的基本流程。重視人才因素、科技因素，要走有特色的發(fā)展道路。要看清形式，積極適應(yīng)市場環(huán)境變化，努力調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和發(fā)展方向以適應(yīng)市場發(fā)展規(guī)律。 加強企業(yè)自身建設(shè)企業(yè)要獲得發(fā)展的空間，不僅需要良好的外部環(huán)境，自身的建設(shè)更為重要。這樣的體系建立以后，將會大大解決銀行與企業(yè)之間信息不對稱的問題。對各企業(yè)進行信譽等級評分制度，對那些按時還款付息，長期合作均沒有發(fā)生拖欠還貸的銀行，可以相應(yīng)加分，通過不斷積累提高信用級別，銀行機構(gòu)給予信用級別高的企業(yè)更寬松的放貸條件。以后有其他企業(yè)想要在國有商業(yè)銀行進行融資，都可以提供自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)、報表、財政收入、會計賬簿等作為參考，申請銀行的信譽評估。讓中小企業(yè)能夠進一步了解融資，并通過最佳的融資策略來提高融資效率。并且與這些有業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)保持緊密聯(lián)系，積極給予幫助、咨詢、風(fēng)險分析等，降低這些企業(yè)在發(fā)展期間所可能遇到的風(fēng)險。還應(yīng)該進一步簡化審批手續(xù)，加快審批放貸的時間，以確保中小企業(yè)能在最短的時間里讓資金到位。使銀行充分認識到中小企業(yè)的生機與活力，認識到廣泛開展對中小企業(yè)的放貸業(yè)務(wù)將是國有商業(yè)銀行一個重要的盈利業(yè)務(wù)。表31 2007年初至年底人民幣貸款利率調(diào)整情況。截至2007年11月末，％，％，、。據(jù)人民銀行濟南分行統(tǒng)計顯示，這次準備金率上調(diào)，大約直接凍結(jié)山東各類銀行業(yè)機構(gòu)可用資金65億元。大型企業(yè)有實力承受這種成本，但是中小企業(yè)就不同了，每上調(diào)一個百分點的利率，也就決定了他們能否承受這次融資成本。不僅僅是準備金率上調(diào)，一起調(diào)整的還有人民幣貸款利率。這次調(diào)整是2007年以來人民銀行第10次上調(diào)人民幣存款準備金率，也是2004年以來對準備金率調(diào)整力度最大的一次。2007年下半年，為了控制經(jīng)濟過熱增長，抑制通貨膨脹，國家開始采取緊縮銀根的政策。在籌資成本上，中小企業(yè)明顯高于大型企業(yè)；在銀行的利率政策上，中小企業(yè)利率浮動的幅度竟高達50％；在融資權(quán)上，中小企業(yè)和大型企業(yè)相比，也明顯不一樣。不僅如此，中小企業(yè)還面臨著許多限制其發(fā)展的不利、不平等政策。特別是加入WTO以后，他們面臨的沖擊更大了。并且通過多種手段對國有大型企業(yè)進行資金、政策上的傾斜。唯有進一步發(fā)展信用擔(dān)保，并且完善與之配套的法律法規(guī)，規(guī)范信用擔(dān)保體系，才能使民間擔(dān)保機構(gòu)大量出現(xiàn)，擔(dān)保體系也能不斷完善，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。兩者相加，必然導(dǎo)致?lián)ＹM用增加。因此，擔(dān)保費用一定不能太低，否則信用擔(dān)保機構(gòu)無法生存。另外，我國信用擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，這些擔(dān)保機構(gòu)缺乏必要的法律支持，在開展業(yè)務(wù)的時候，過于謹慎、審批條件苛刻、審批程序繁瑣的問題隨之產(chǎn)生。相對于商業(yè)銀行，他們的資金實在有限，民間擔(dān)保機構(gòu)也很難滿足中小企業(yè)融資的需求。許多擔(dān)保機構(gòu)因為很多是民間組織，因缺乏規(guī)范性而導(dǎo)致了許多問題。但是，相對于中小企業(yè)發(fā)展比較好的國家，我國的信用擔(dān)保機制仍然有不少問題，制約著中小企業(yè)的發(fā)展。 信用擔(dān)保制度不健全，擔(dān)保機構(gòu)過少擔(dān)保費用高由于中小企業(yè)信譽低，為解決這一問題，近年來許多地方都成立了形式各樣的信貸擔(dān)保機構(gòu)。三，民營性質(zhì)的金融機構(gòu)非常缺乏。二，資本市場總體上規(guī)模偏小、直接融資比率較低、股票市場和債券市場的比例失衡、一板和二板市場發(fā)展不協(xié)調(diào)，結(jié)構(gòu)有待完善。但是，國有商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式里，本身就傾向于為國有大型企業(yè)服務(wù)，他們并不愿意為中小企業(yè)而做什么創(chuàng)新和改變。所以，很多中小企業(yè)根本無法從國有商業(yè)銀行極少的幾個融資服務(wù)品種里找到自己滿意的，因而放棄通過銀行直接融資。由于高科技企業(yè)在各個發(fā)展階段風(fēng)險程度不同，其資金需求類型也各有不同。 銀行提供的信貸品種與中小企業(yè)的發(fā)展不適應(yīng)。比如：中國銀監(jiān)會對國有商業(yè)銀行在降低不良貸款上提出了明確的要求：一是不良信貸率必須降低23個百分點；二是與經(jīng)營者的獎懲相掛鉤。而且隨著我國入世，國有商業(yè)銀行也開始在體制上和世界商業(yè)銀行接軌，通過深化金融體制改革，對國有商業(yè)銀行的控制越來越嚴格。一旦出現(xiàn)融資的情況，一般都比較緊急。 銀行的體制改革，加大了中小企業(yè)的貸款難度國有銀行繁雜的審批程序，不符合中小企業(yè)的融資特點。銀行在對中小企業(yè)的放貸中，相對獲得的經(jīng)濟利益較少。但是對中小企業(yè)借貸，往往數(shù)額較小，利息收入低而且風(fēng)險也大。國有企業(yè)擁有國家財政的補助或者政策上的扶持，而中小企業(yè)還面臨著“抓大放小”這一政策的壓力。但是，掌握了最大多數(shù)資金的國有制銀行，他們受到極為根深蒂固的傳統(tǒng)政治體制慣性作用的影響，他們選擇放貸的對象，很大程度上是依據(jù)企業(yè)的所有制形式，鞏固國有制經(jīng)濟，在銀行系統(tǒng)深入人心。 金融機構(gòu)的信用歧視銀行作為金融機構(gòu)的主體，集中了數(shù)額最大的資金，也是將社會閑散資金轉(zhuǎn)化為投資資金的中間載體。如果有一個有力的扶持體系，良好的融資環(huán)境，中小企業(yè)也不會出現(xiàn)今天這樣普遍的融資難問題。隨著國際市場對出口商品的各種貿(mào)易壁壘，出口面臨的困難越來越大，許多中小企業(yè)的發(fā)展前景非常黯淡。在我國目前大力發(fā)展集約型、節(jié)能型、環(huán)保型產(chǎn)