商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與管理(參考版)
2025-01-13 13:57本頁面
【正文】 對股東貸款余額／該股東已繳納股金總額 ≤100% ? （ 9）貸款質(zhì)量指標。 ①對同一借款客戶貸款余額／資本總額 ≤15% ②對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額／各項資本總額 ≤50% ? （ 7）拆借資金比例指標。 合理的銀行組織機構(gòu)設(shè)置 ， 是開展各項銀行業(yè)務(wù)的先決條件；經(jīng)營狀況考評目的是及時總結(jié)經(jīng)驗 ， 不斷提高經(jīng)營管理水平 。 ? （ 5） 內(nèi)部管理 銀行的內(nèi)部管理包括銀行組織機構(gòu)的設(shè)置 、 銀行稽核與銀行經(jīng)營狀況考評 。 ? （ 3）借入款管理 首先要準確統(tǒng)計借款的到期時間與金額；其次，應(yīng)充分考慮其流動性需要和盈利能力以及安全性；另外，要搭配好借款的 金額與期限 。 39 第五節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本內(nèi)容 ? 三、負債管理 ? （ 1）自有資本金的管理 對其進行管理最基本的一條，就是使資本金的利潤率不低于市場利潤率。 ? 。西方流行的 “ 5C原則 ” 在某種程度上可以度量借款人的還款意愿和能力。 包括：信息獲得、信息加工、信息反饋、信息交流、預(yù)測功能和咨詢功能。適用于預(yù)期利率將下降的時候，有助于減輕銀行的利息負擔。銀行經(jīng)理如果能準確預(yù)測利率將上漲測這種方法獲得的利差收入將大大增加。 缺口＝利率敏感資產(chǎn)一利率敏感負債 主要有三種模型 ： ①零缺口模型意味著賬面收支相抵，利率風險將由不同種類的資產(chǎn)和負債分別承擔、相互抵消。線性規(guī)劃法是指在一定的資金流動性與法令限制的先決條件下，用于確定各項資產(chǎn)負債的量，使銀行利潤最大化的方法。 35 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ? （ 3）線性規(guī)劃法。 ? （ 2）資金轉(zhuǎn)換法。 34 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ? （ 1）資金總庫法。 ? 以 “ 對稱原則 ” 為基礎(chǔ)。 ? 評價：對于采用這種戰(zhàn)略的銀行來說，資金借入不應(yīng)該有較大風險，如果借入資金的供應(yīng)來源缺乏必要的彈性，銀行的整個負債管理結(jié)構(gòu)將有崩潰的危險。 32 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ? （ 2）貸款頭寸負債管理 ? 又稱為真實負債管理或純粹負債管理。 ? 評價：這樣提高了資金的運用效率，減緩了銀行體系由于儲備突然減少而帶來的震動。 31 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ? ? （ 1）儲備頭寸負債管理 ? 主要觀點：通過增加短期負債向銀行有計劃地提供流動性的管理方式。 ? （ 2） 對存款與借款的管理主要是在流動性方面 ，也就是說 ， 對存款的規(guī)模和種類的管理十分重要 。 ? 容易出現(xiàn)的問題是：銀行介入了過于廣泛的業(yè)務(wù)范圍之后，加大了銀行的經(jīng)營風險，使銀行有可能在自身不熟知的業(yè)務(wù)領(lǐng)域遭受損失。這一新的銀行資產(chǎn)理論出現(xiàn)于 20世紀六七十年代。主要缺陷在于它把資產(chǎn)經(jīng)營完全建立在銀行主觀預(yù)測的基礎(chǔ)上，增加了銀行的風險 。 ? 該理論認為：只要借款人經(jīng)營活動正常，其經(jīng)營收入與經(jīng)營時間可以預(yù)先作出估算，商業(yè)銀行就有可能事先安排資金抵補與籌措長期貸款相應(yīng)的負債，同時，如果銀行采用分期收回貸款的方法發(fā)放長期貸款，那么長期貸款本身也就具有事先可以預(yù)期的一定流動性。由普魯克諾于 1949年在 《 定期放款與銀行流動性理論 》 一書中提出。 ? 缺點：當銀行紛紛出售有價證券換取流動性的時候 ，有價證券將供大于求 ， 也許最后只能由中央銀行來收場 。 ? 該理論認為：隨著銀行業(yè)務(wù)向綜合化發(fā)展 ， 市場變得發(fā)達 ， 如果有價證券能在市場上及時出售 ， 商業(yè)銀行持有有價證券并不會降低資產(chǎn)的流動性 ， 相反會使流動性有所提高 。 27 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則與方法 ? （ 2） 可轉(zhuǎn)換理論 。 ? 評價：這種理論的出現(xiàn)與 20世紀初銀行存款以短期為主 、 金融市場特別是證券市場不發(fā)達 、 資產(chǎn)多樣化程度低的現(xiàn)實是相適應(yīng)的 。 ? 主要內(nèi)容為：銀行資產(chǎn)的分配應(yīng)根據(jù)資金來源的流轉(zhuǎn)速度決定 ，銀行的資產(chǎn)與負債必須保持期限對稱關(guān)系 ， 如銀行吸收的短期存款只能用來對企業(yè)流動資產(chǎn)發(fā)放短期貸款 ， 這種貸款應(yīng)具有自償性 。 ? （ 2） 在保持資產(chǎn)流動性與安全性的基礎(chǔ)上擴大收益 。任何商業(yè)銀行，無不把追求最大限度的盈利作為其經(jīng)營活動的內(nèi)在動力。 ? （ 3）盈利性。 ? （ 2）流動性。是指銀行資產(chǎn)可按期收回本息的程度。 定期存款也參與存款創(chuàng)造 ，但要扣除作為法定準備金的部分 。 超額
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