家庭信用管理ppt課件(參考版)
2024-12-26 13:09本頁面
【正文】 44 下周內(nèi)容 ? 貸款決策 ? 生涯事件的理財規(guī)劃 45 See you next week! 。 43 信用卡的各項收費 ? 取現(xiàn)費：金額的 1%，最低 1元人民幣 ? 滯納金：最低還款額未還部分的 5% ? 超限費：超信用額度部分的 5% ? 免息期： 2056 天 ? 最高信用額度：普通卡 5萬元。 ? 紅利積分換取贈品。 ? 充分利用優(yōu)惠條件，分析哪一張與自己的消費習(xí)慣最相合，實惠最大。并非財務(wù)吃緊者才需要分期付款，假如價格相同，刷卡分期付款可以節(jié)省利息支出。如平均可運用到 40天，每月刷卡 5,000元，機會成本利率用存款利率 2%計算，每年可節(jié)省利息 100元。 ? 臨時應(yīng)急：在急需資金時，信用卡提供循環(huán)信用額度內(nèi)的預(yù)借現(xiàn)金功能，可臨時應(yīng)急。 ? 可利用信用卡月結(jié)單記帳：月結(jié)單上載明每一筆消費的日期、地點、金額等，對持卡人來說類似記帳的服務(wù)。 ? 延遲付款節(jié)省利息：先消費后付款，最長有 56天寬限期。 超過免息期后，貸記卡透支消費的年利率高達 %。 ? 在中國銀聯(lián)的積極推動下，發(fā)卡機構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)建了不良信息共享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風(fēng)險能夠迅速暴露。 40 信用卡業(yè)務(wù)概況 ? 銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮，持卡消費習(xí)慣初步形成。 ? 截至 2021年 9月底，全國可以受理銀行卡的特約商戶， POS機和 ATM分別達 164萬臺和 ，銀聯(lián)卡已可在境外近 50個國家和地區(qū)的 ATM機取款， 27個國家和地區(qū)的商戶 POS機刷卡消費。截至 2021年 9月底，中國銀行卡發(fā)卡量已達 。 38 商業(yè)銀行的信用卡 Data Base （ CRM） 收 入 費 用 ?利息收入 ?持卡人年費收入 ?刷卡消費手續(xù)費 ?預(yù)借現(xiàn)金 手續(xù)費 ?滯納金 ?其它所得 ?資金成本 ?呆賬詐欺損失 ?服務(wù)費用 ?業(yè)務(wù)處理費用 ?市場營銷費用 銀行業(yè)務(wù) 其它業(yè)務(wù) 保險業(yè)務(wù) ?存款 ?消費貸款 ?其它 壽險，意外險 ?投資理財商品 ?一般郵購商品 ?數(shù)據(jù)及時更新 ?數(shù)據(jù)內(nèi)容充實 39 信用卡業(yè)務(wù)概況 ? 中國人民銀行發(fā)布的 2021年中國支付體系發(fā)展報告顯示，銀行卡是我國個人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。 ? 申辦借記卡無須擔(dān)保，不用交納保證金，也不需進行資信審查， 50元即可開戶，用卡時也不必使用身份證。 ? 借記卡的提現(xiàn)與消費，以存款賬戶余額為限，不能透支，可做到量入為出，避免信用卡消費過度，負(fù)債增加的風(fēng)險?？衫媒栌浛ㄖС鲰椖颗c余額變化來作為記帳的依據(jù)。消費者可以先刷卡購物，延后付款可鎖定購物成本，因此通貨膨脹情況嚴(yán)重時，使用消費性貸款的實際利率負(fù)擔(dān)較輕。 ? 通脹時名義利率上升，指數(shù)型房貸利率上升，對于固定利率貸款的債務(wù)人有利。 不足 30萬元部分需要以首付款支付。 ? 例如，貸款 30萬元，月負(fù)擔(dān)能力2,000元。 33 還款期限的選擇與貸款方案 期限 公積金貸款 商業(yè)貸款 假設(shè)利率 假設(shè)利率 3－ 5年 % % 5－ 30年 % % ? 同樣的貸款額，還款期限愈長，月供愈低；還款期限愈短，月供額愈高。5gn,12gi,50000PV,0FV， PMT=1112元 ? 轉(zhuǎn)貸后前 5年月供 1,112元 +1,721元 =2,833元，后 15年月供 1721元。 ? 例如，原銀行貸款按優(yōu)惠利率 %上浮 10%，以 %放貸 30萬元，期限 20年；現(xiàn)有一家銀行愿意下浮 10%，以 %放貸，但額度只有25萬元，期限 20年。 ? 計算有效年利率： X銀行： 365 5n,100000PV,70PMT,0FV, i=%， (1+%)3651=% Y銀行： 5gn,100000PV,2150PMT,0FV, i=%， (1+%)121=% Z銀行： 5n,100000PV,26500PMT, 0FV， i=% ? 以 Z銀行的利率最低。 ? 計算有效年利率進行比較： A銀行： (1+30/100,000)3651=% B銀行： (1+900/100,000)121=% C銀行： 11,000/100,000=% ? C銀行的貸款利率最低。 31 計息期間與利率 ? 例：借款 10萬元，一年內(nèi)僅付息，一年后還本。 ? C機構(gòu)提供 5年期個人貸款 12萬元，名義上提供免息貸款， 5年后一次支付 12萬元還清，但收取 20,000元的期初費用。 實際本利平均攤還月利率： 5gn,100000PV,2021PMT,0FV,i=%， 有效年利率 =(1+%)121=%。 ? A機構(gòu)提供 5年期個人貸款 12萬元，名義上提供免息貸款， 5年內(nèi)每月還 2,000元， 5年還清，但收取 20,000元的期初費用。 – 如果預(yù)期利率在第二年將升上 %，以后每年上升 %，則浮動利率貸款五年平均利率 [(1+6%)(1+%)
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