【正文】 。 另外，我還要感謝商學院的各位領(lǐng)導和老師，是你們孜孜不倦的教誨使我順利而充實地 度過了這 大學 三 年的學習生活，同時，也要感謝和我共同學習生活的同學們，是你們的關(guān)心 、幫助和支持，讓我用于克服各種困難，順利完成了學年論文和。 參考文獻 [1] 厲以寧國際金融學說史〔北京中國金融出版社 ,〕 1991 [2] 生柳榮《當代金融創(chuàng)新》 ,中國發(fā)展出版社 , 2021 [3 李健飛 金融創(chuàng)新住房抵押貸款證券化〔 J〕宏觀經(jīng)濟管理 , 2021(3) [4吳曉求 銀證合作 :中國金融大趨勢〔 J〕金融研究 ] 23 [5] 王勇 金融深化與證券市場制度創(chuàng)新 [J] 四川大學學報 , 2021 [6] 盧林 美國信用卡業(yè)的商業(yè)模型及其對中國的啟示「 J」世界經(jīng)濟研究 , 2021 [7] 謝平 現(xiàn)代金融監(jiān)管理論和中國金融監(jiān)管中的問題〔 J〕南方金融 , 2021 [8] 巴曙松 巴塞爾新資本協(xié)議與銀行監(jiān)管新核心〔 J〕財經(jīng)界 , 2021 [9] 閻慶民 金融全球化中央銀行監(jiān)管有效性分析〔 J〕金融研究 , 2021 [10] 劉笑萍 金融創(chuàng)新與金融風險的內(nèi)在機理和外在表現(xiàn)[J] 金融會計 , 2021 [11] 張亦春 金觸安全與金 融創(chuàng)新相輔相成 [J] 現(xiàn)代商業(yè)銀行 2021, [12] 夏斌中國金融創(chuàng)新總體評價 [J] 中國證券報 , 2021 [13] 劉錫良金融制度變遷與金融穩(wěn)定 [J] 財貿(mào)經(jīng)濟 2021 [14] 楊小坤 . 商 業(yè) 銀 行 金 融 創(chuàng) 新 淺 談[OL].,20210220. 24 致 謝 本文是在導師 曹虹劍副 教授的悉心指導和嚴格要求下完成的，從選題、收集資料、加工整理、撰寫指導做后的定稿， 曹 老師付出了大量的心血，給了我很大的幫助。 因此本文研究我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題具有現(xiàn)實意義 ,本文以現(xiàn)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新成果為基礎(chǔ) ,以我國商業(yè)銀行為研究對象 ,對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進行了現(xiàn)狀分析 ,通過發(fā)展現(xiàn)狀 指出了目前我國商業(yè)銀行創(chuàng)新存在的問題 ,并提出了可施行的建議，包括專業(yè)型人才的引進與培養(yǎng)、收入結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型速度提升、配套金融法律制度完善、建立和完善信用制度等。同時大力發(fā)展商業(yè)信用 ,規(guī)范和扶持民間信用 ,加快形成一個主體多元化 ,商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、民間信用等各種信 用關(guān)系相互滲透并提供全方位服務的健康的信用市場 ,以此來推動我國經(jīng)濟金融的持續(xù)發(fā)展。 當前必須積極培育社會的信用和道德觀念 ,依法規(guī)范信用。其次，要進一步規(guī)范和完善我國景榮市場的立法規(guī)則，探索國際金融市場的發(fā)展之路，總結(jié)規(guī)律與教訓，學習先進做法，建立出一套公平公正、合規(guī)合法的金融市場制度，打造一個良性競爭、開放先進的金融市場體系，這樣亦能更好得與國際金融市場接軌。 一是在法律規(guī)范的范圍之內(nèi)，商業(yè)銀行應當健全金融市場的相關(guān)法律制度，積極開拓創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務；二是建立有效自律機制，積極健全相關(guān)法律制度；三是為我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展設(shè)計一套起到推進作用的法律新制度，建立起一種能起到促進作用的法律新環(huán)境，不斷提升我國金融機構(gòu)在國際金融市場中的競爭能力。因此，金融法律必須要把我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展規(guī)范納入自身體系中，同步更新相關(guān)法律制度，我國應當審時度勢的改善金融監(jiān)管方式與要點。 配套金融法律制度完善 金融法律的設(shè)置，是為了促使金融行業(yè)市場有序、平穩(wěn)發(fā)展，為金融操作 提供完整的制度規(guī)范，使得金融業(yè)務有法可依，金融實務有法保障。我國商業(yè)銀行應提高中間業(yè)務、投資業(yè)務等非信貸業(yè)務的總額比重，加大投資交易的規(guī)模，增加由此帶來的收入占比，在債券市場、股票市場、企業(yè)年金市場等方面不斷探索，勇于嘗試，把握擴張機遇，做到精準出擊。金融機構(gòu)在人的培養(yǎng)方面，以內(nèi)部自主培養(yǎng)為主，以外部專業(yè)型能人為輔，力求快速培養(yǎng)出一群既有金融理論知識背景，又具備實踐操作經(jīng)驗的專業(yè)人才，組建了解國際上相關(guān)金融運行規(guī)則，熟悉國內(nèi)金融發(fā)展需求的專業(yè)型金融服務團隊，為國內(nèi)金融衍生品及其工具的發(fā)展增加砝碼。 4 中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策 18 從本質(zhì)上來分析，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務相比，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的交易存在著一些差異，后者對技術(shù)及專業(yè)性方面更為側(cè)重，需要通過專業(yè)人才對產(chǎn)品進行一系列地管理，包括交易、研發(fā)、風險控制等；風險控制管理更是如此，更需要專業(yè)型人才具備較高的素質(zhì)，寬廣的知識面，這樣更好的識別產(chǎn)品風 險并駕馭風險 。其中利息凈收入占金融機構(gòu)業(yè)務總收入的 87%，利潤增長中更是有近九成依賴利差 [14]。我們以 2021 年的數(shù)據(jù)為例，我國商業(yè)銀行利息收入比例高達 %，銀行凈利差收入與營業(yè)利潤的比例更是高達 341%。 我國商業(yè)銀行起步較晚，且受到歷史因素影響，長期以來的固有觀念里從來都是業(yè)務以存款為主，殊不知在多年的經(jīng)驗積累與發(fā)展形勢發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展的主要推動力已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)移到了投資增長，目前，商業(yè)銀行的主要收入來源依然是信貸業(yè)務，很 大程度上依靠利息，依賴利差，因為在銀行業(yè)務中信貸業(yè)務有相對的優(yōu)勢，無可避免。我國公眾風險偏好較弱，喜歡有錢再花錢，沒有太多提前消費的意識，長期以來的儲蓄習慣更 是根深蒂固，這些情況也使得我國商業(yè)銀行的個人理財、消費性貸款和西方銀行對比截然相反，外國公民是將上述業(yè)務作為自身主要的收入來源。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達萬億元，民間手持資金約為萬億元。 （ 2）社會居民需不斷提高消費、理財?shù)冉鹑谝庾R。從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的經(jīng)營主體來看，我國的金融體系仍然存在一定程度的經(jīng)營壟斷，某些經(jīng)營項 目受到限制，無論是人員配置、機構(gòu)設(shè)置數(shù)量，亦或是資產(chǎn)規(guī)模，我國中、農(nóng)、工、建四大國有銀行都或多或少占據(jù)著相對壟斷的地位，這種行業(yè)壟斷并不利于我國金融創(chuàng)新的發(fā)展。對客戶信息了解不夠 ,對客戶需求反映不及時 ,金融創(chuàng)新力量不能圍繞客戶去組織 ,且部門之間信息溝通不充分 ,缺乏整體配套開發(fā)功能 ,導致金融創(chuàng)新缺乏針對性 ,一些不合時宜、不適用的產(chǎn)品被開發(fā)出來后閑置 ,造成銀行資源的嚴重浪費。國內(nèi)銀行業(yè)長期在一種市場化程度低、競爭不充分的環(huán)境下生存。另一方面是由于政府對金融業(yè)