金融學(xué)學(xué)年論文-互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊及商業(yè)銀行應(yīng)對(參考版)
2025-06-08 18:13本頁面
【正文】 三是研究互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的顛覆性影響，以及對貨幣政策調(diào)控、金融穩(wěn)定的影響機(jī)制和路徑，優(yōu)化和調(diào)整宏觀調(diào)控手段。 商業(yè)銀行在應(yīng)對其影響同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制： 一是對現(xiàn)行金融法律體系進(jìn)行修正和完善，給予互聯(lián)網(wǎng)金融以合法地位，對市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、禁止性行為、違規(guī)處罰、退出機(jī)制以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面作出界定。 其次，網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定和客戶信息的保密以及流動(dòng)性管理等對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求。 首先，前期投入規(guī)模大，商業(yè)模式不確定，技術(shù)和市場變化很快。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的聯(lián)盟中，商業(yè)銀行應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起主導(dǎo)者的地位，剔除互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不合理的訴求以及有悖金融管理制度的行為。這種合 作模式，打破了原有的積分使用邏輯，增強(qiáng)了客戶與銀行的互動(dòng)，不僅維護(hù)住了老客戶，也吸引了許多新客戶的加入 。 例如： 花旗銀行與臉譜的合作。 三 是借鑒阿里巴巴構(gòu)建淘寶商城的經(jīng)驗(yàn)，依托核心商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶深度的基礎(chǔ)性綁定。 其次，整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案 。 未來商業(yè)銀行的發(fā)展不僅應(yīng)實(shí)現(xiàn)同業(yè)連接，即向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，更應(yīng)該實(shí)現(xiàn)跨業(yè)對接，突出金融與非金融的“一站式”服務(wù)，也就是說銀行的服務(wù)外延應(yīng)從金融領(lǐng)域向非金融領(lǐng)域拓展，為客戶提供全能型的服務(wù) 。 （四）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái) 面對 影響和沖擊 ， 單憑某一 個(gè)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡的 ，因此商業(yè)銀行目前最明智的做法就是 競爭中求合作，達(dá)成雙贏 。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，不能掌握信息數(shù)據(jù)就面臨著被市場所淘汰。 三是加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵守法律，堅(jiān)持職業(yè)操守，嚴(yán)守客戶的個(gè)人信息。 二是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為銀行進(jìn) 一步洞察客戶，甚至預(yù)測市場創(chuàng)造了可能。商業(yè)銀行應(yīng)將大數(shù)據(jù)體系和信息化銀行建設(shè)作為未來創(chuàng)新發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注在大數(shù)據(jù)背景下如何建設(shè)信息化銀行，利用海量的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過集中、整合、挖掘、共享，來進(jìn)一步發(fā)揮好信息的價(jià)值和創(chuàng)造力。 （三） 注重?cái)?shù)據(jù)積累、挖掘和保護(hù) 在電子商務(wù)交易量與日俱增的今天，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘。 積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商等參與方的競合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。 第 頁 7四是充分運(yùn)用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)營銷，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的開放交互式接觸，及時(shí)高效地滿足客戶需求。打造全球一體化、 7 24小時(shí)、跨渠道集 成營保障平臺(tái)，提供超時(shí)空、不間斷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。 有效解決 戶信息分散的問題，建立智能化客戶信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息同步交互共享和精細(xì)化客戶關(guān)系管理，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上針對性設(shè)計(jì)個(gè)性化營銷和產(chǎn)品服務(wù)策略。中后臺(tái)，主要是圍繞前臺(tái)收集的信息，在不斷滿足客戶需求的基礎(chǔ)上， 對流程進(jìn)行整合、優(yōu)化和創(chuàng)新，以保證對客戶服務(wù)的高效性以及體驗(yàn)的舒適性。通過績效杠桿，加大網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理對客戶柜面交易向網(wǎng)銀等電子渠道遷移的引導(dǎo)力度，提升客戶體驗(yàn)和交易活躍度。在有精準(zhǔn)的戰(zhàn)略定位與有吸引力的產(chǎn)品或服務(wù)之后，如何能夠到達(dá)客戶手中并讓客戶使用上，成為商業(yè)銀行思考的重要環(huán)節(jié)。余額寶的案例讓商業(yè)銀行重新思考服務(wù)的客戶群體究竟是哪類以及如何定位。 其次，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融模式， 深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用和客戶資源、信息數(shù)據(jù)的積累，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理模式的智能化轉(zhuǎn)型 ； 深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，勇于創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平， 把商業(yè)銀行打造成線上與線下、虛擬和實(shí)體相結(jié)合的現(xiàn)代化銀行。 充分發(fā)揮商業(yè)銀行現(xiàn)有的品牌信用、客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)實(shí)力等方面的特有優(yōu)勢，解決好對新市場和新技術(shù)敏感性不高、機(jī)制文化不靈活、風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低等問題 。 首先， 從戰(zhàn)略高度認(rèn)識商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將線下業(yè)務(wù)遷移成了線上業(yè)務(wù) 目前，建行完成“善融商務(wù)”上線；中信銀行與“財(cái)付通”開展全面戰(zhàn)略合作；交行與 阿里巴巴推出“交通銀行淘寶旗艦店”；廣發(fā)銀行攜手易方達(dá)推出“信用理財(cái)”工具叫板余額寶；建行與銀聯(lián)推出的銀聯(lián)手機(jī)支付；農(nóng)行與銀聯(lián)、中國電信合作“掌尚錢包”，并于 2021 年 6 月成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”等。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融由第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)占比仍較小，但由于其為資金借貸雙方之間提供了直接連通的通道，成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向 。例如，專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里信貸，其淘寶商戶貸款流程包括： 3 分鐘申請、沒有人工審批、 1 秒到款到賬。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)提供的貸款模式已不同于商業(yè)銀行的操作模式，資金供需雙方依賴平臺(tái)尋找與其資金期限、金額、利率相匹配的對方，即可完成資金的借貸。 （五）商業(yè)銀行建立的已有融資格局需重新構(gòu)建 互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低交易成本和降低信息不對稱手段，降低了金融中介門檻，進(jìn)而加速金融脫媒。 阿里金融還專門成立擔(dān)保公司，先行墊付 。 迅 速體現(xiàn)出“小額 信用、期限靈活和較高利率”的特點(diǎn)，在放款規(guī)模、貸款方式、社會(huì)影響力等方面，都堪稱行業(yè)內(nèi)的翹楚。 通過淘寶、天貓、支付寶等平臺(tái)，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，將網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小貸中 。 銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺(tái)開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品。 （三） “以客戶為中心”的服務(wù)模式亟待完善 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消
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