【正文】 迫使商業(yè)銀行改革的不良影響包括使商業(yè)銀行面臨經(jīng)營理念的沖擊、金融地位的沖擊、服務(wù)模式的沖擊、經(jīng)營模式的沖擊、以及商業(yè)銀行的收入來源的沖擊。在當(dāng)今發(fā)展前景下，因?yàn)楦黜?xiàng)法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面，1，非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性進(jìn)行非法回籠資金的風(fēng)險(xiǎn)；2，欺詐及信用風(fēng)險(xiǎn)，政府監(jiān)管缺失的漏洞使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境存在的風(fēng)險(xiǎn)；3，互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。首先要樹立真正的服務(wù)意識，金融業(yè)是傳播精神文明的窗口，國有銀行要承擔(dān)這樣一個(gè)重大的社會責(zé)任；第二，加大網(wǎng)點(diǎn)改造的投入力度，對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)硬件進(jìn)行改善，讓客戶有一個(gè)舒適的金融服務(wù)環(huán)境；第三，擴(kuò)大金融產(chǎn)品覆蓋面，提供個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)計(jì)劃，滿足不同層次金融產(chǎn)品的要求；第四，在管道建設(shè)上面，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，并結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型繼續(xù)要求從形轉(zhuǎn)到神轉(zhuǎn)，將服務(wù)理念深入到每個(gè)員工的內(nèi)心。要在日趨激烈的國際化競爭中站穩(wěn)腳跟，取得并保持優(yōu)勢，必須把優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為永恒的主題，牢固樹立“服務(wù)立行”的觀念，以客戶為中心，實(shí)施服務(wù)制勝戰(zhàn)略，將文明規(guī)范服務(wù)的要求和標(biāo)準(zhǔn)嵌入到經(jīng)營管理的各個(gè)方面，融入到銀行各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷改善服務(wù)環(huán)境，完善服務(wù)設(shè)施，改進(jìn)服務(wù)手段，創(chuàng)新服務(wù)品種，規(guī)范服務(wù)行為，提高服務(wù)效率。第六節(jié) 提高服務(wù)質(zhì)量文明規(guī)范服務(wù)是銀行業(yè)最基本的職責(zé)，是打造銀行業(yè)優(yōu)質(zhì)品牌，培育和提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心競爭力的關(guān)鍵，關(guān)系到整個(gè)銀行業(yè)改革的形象。在支持發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。從整體上看，就是要確保資產(chǎn)總量和負(fù)債總量的一致和平衡；始終堅(jiān)持量力而為的原則，在資產(chǎn)負(fù)債表和發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，推進(jìn)資本的有效運(yùn)營，從而不斷地額供應(yīng)市場需求。不斷完善抵押手續(xù)，堅(jiān)持對抵押的物品進(jìn)行保守估值，規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，對貸款進(jìn)行跟蹤和檢測，　　在貸款資金整個(gè)使用過程中，銀行需要對企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督，指導(dǎo)企業(yè)更好的使用資金，通過貸款損失補(bǔ)償機(jī)制的進(jìn)一步完善，不斷的提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例，減少銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。將與檢查監(jiān)督機(jī)制相結(jié)合的問責(zé)制度，不斷完善貸款管理系統(tǒng)，將責(zé)任充分的落實(shí)到個(gè)人，然后將信息考核的工作任務(wù)進(jìn)行劃分，最大程度提高信貸人員的政治業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)能力的提高，將考核的指標(biāo)定性設(shè)置，提高企業(yè)信評級能力，明確企業(yè)信用水平，償債能力。要避免貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，在工作中加強(qiáng)防范和預(yù)警，通過信用審核機(jī)制和防范機(jī)制的分離來實(shí)現(xiàn)最大程度的風(fēng)險(xiǎn)控制。A、信用風(fēng)險(xiǎn)管理第一，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的概念和質(zhì)量，讓風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵不斷豐富。與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理藝術(shù)質(zhì)量是比較濃厚的，更多的依賴定性和主觀的分析判斷，沒有科學(xué)的體系，更缺乏有效的分析工具。三、風(fēng)險(xiǎn)管理體系目前，海口市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一定的管理系統(tǒng)。三是在營銷中加大技術(shù)引進(jìn)，通過新的技術(shù)和性能來設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品，先進(jìn)的技術(shù)必然會增加銀行的市場競爭力和營銷優(yōu)勢?？蛻粲休^長的耐久性、穩(wěn)定性及普遍性，新型產(chǎn)品目標(biāo)明確，就會更容易體現(xiàn)出優(yōu)勢。不斷增加人們對儲蓄的動(dòng)力。針對這種情況，商業(yè)銀行新產(chǎn)品的開發(fā)，主要鎖定下列幾個(gè)方面：一個(gè)是要推進(jìn)新的服務(wù)功能，這一功能要與其他功能進(jìn)行區(qū)分，對其他服務(wù)是一種補(bǔ)充，要更好的解決特殊的需求。第二，不斷提高市場競爭力，推進(jìn)金融創(chuàng)新，隨著中國人民銀行降低利息的決定，很多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)在盈利方面大大降低，所以銀行投資的回報(bào)率就很低了，在這樣的情況下，商業(yè)銀行的營銷推廣就要不但的進(jìn)行形式上的創(chuàng)新?？焖僬碱I(lǐng)項(xiàng)目信貸市場，充分發(fā)揮地方銀行在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的優(yōu)勢， 如能源開發(fā)通信，道路交通，高速公路等項(xiàng)目貸款。因此，要重視有較好發(fā)展前景的公司的開拓，通過資產(chǎn)重組推進(jìn)企業(yè)的結(jié)構(gòu)改進(jìn)。對這些優(yōu)秀的客戶，要通過銀企合作，上門服務(wù)，一對一顧問的方式，形成互惠互利的堅(jiān)實(shí)良好的合作關(guān)系。不斷提高提高工作效率，要將先進(jìn)的經(jīng)營理念和人員素質(zhì)貫徹到工作中來，從而讓客戶喜歡在銀行辦理業(yè)務(wù)，而對銀行一直信用情況好的客戶要通過上門服務(wù)來針對性的進(jìn)行營銷。所以，在營銷中商業(yè)銀行把擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶市場作為信貸營銷的重點(diǎn)。第一，不斷提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，加強(qiáng)貸款方面的營銷是必然措施。而要建立和完善服務(wù)機(jī)制需要做到以下幾點(diǎn)：第一，建要豎立“客戶第一”的服務(wù)觀念，第二，完善主動(dòng)“主動(dòng)服務(wù)”的觀念，第三深入貫徹“整體服務(wù)”的觀念。因此，商業(yè)銀行必須提高業(yè)務(wù)營銷服務(wù)意識行為。形成先進(jìn)的服務(wù)理念。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)追逐長期和真實(shí)利潤最大化的管理經(jīng)營活動(dòng)，一定要反對用長期的風(fēng)險(xiǎn)來取代短期繁榮、不考慮真正的風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)期利潤最大化活動(dòng)：要完善風(fēng)險(xiǎn)識別的能力，增強(qiáng)度量風(fēng)險(xiǎn)的水平，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制防范，對高風(fēng)險(xiǎn)市場適當(dāng)放棄，有限的資源利用分配給與風(fēng)險(xiǎn)收入匹配的渠道，有限的資源利用分配給與風(fēng)險(xiǎn)收入匹配的渠道，從而形成穩(wěn)定的考核業(yè)績的機(jī)制，確保銀行發(fā)展能夠穩(wěn)定長期進(jìn)行。要重視利潤，不要只看短期利潤和賬面利潤。而在做大做強(qiáng)過程中需要遵循的戰(zhàn)略是必須在符合相關(guān)規(guī)范的前提下，防范風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品。通過先進(jìn)的整體形象的塑造和擴(kuò)展，使得商業(yè)銀行“從攀枝花的實(shí)際出發(fā)，定位為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)，一心一意服務(wù)市民，市場形象為更多的人了解，創(chuàng)造個(gè)人及銀行業(yè)務(wù)的地方品牌，強(qiáng)化商業(yè)銀行的影響力和社會親和力，在公眾心目中的城市信用合作社的觀念的改變。在營銷的過程中不僅要做好產(chǎn)品也要完善形象。商業(yè)銀行在制定營銷策略、開發(fā)營銷產(chǎn)品、選擇營銷方式時(shí)，堅(jiān)持根據(jù)實(shí)際情況的理念，客戶始終是服務(wù)的中心，將市場需求作為銀行發(fā)展的方向。所以在發(fā)展中市場地位和市場份額都十分重要，戰(zhàn)略性的在市場競爭和潛在市場的發(fā)展是市場營銷的重點(diǎn)的基本目標(biāo)。第四節(jié) 完善市場營銷體系要形成自身的市場競爭優(yōu)勢，要從產(chǎn)品研發(fā)能力著手，同時(shí)要重視市場營銷的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展，不僅需要良好的市場環(huán)境，更需要監(jiān)管部門科學(xué)高效的監(jiān)管規(guī)范。迫使商業(yè)銀行改革的不良影響包括使商業(yè)銀行面臨經(jīng)營理念的沖擊、金融地位的沖擊、服務(wù)模式的沖擊、經(jīng)營模式的沖擊、以及商業(yè)銀行的收入來源的沖擊。在當(dāng)今發(fā)展前景下，因?yàn)楦黜?xiàng)法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面，1，非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性進(jìn)行非法回籠資金的風(fēng)險(xiǎn)；2，欺詐及信用風(fēng)險(xiǎn)，政府監(jiān)管缺失的漏洞使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境存在的風(fēng)險(xiǎn)；3，互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的聯(lián)盟中應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)地位，剔除一切不合理訴求及其行為。對聯(lián)盟方的選擇要考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處的行業(yè)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、聯(lián)盟方的信譽(yù)以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗(yàn)等方面，慎重決策。第二，選擇適合的聯(lián)盟對手。另外，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：第一，利弊得失權(quán)衡，選擇適合自己的聯(lián)盟方式。通過這種模式，花旗銀行利用得到的新客戶資源，針對性營銷以吸引更多潛在客戶?；ㄆ煦y行充分利用信用積分政策，將其與互聯(lián)網(wǎng)社交論壇完美融合，客戶通過臉譜網(wǎng)站優(yōu)勢將積分相送于其他人。一方面，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過不同渠道不同方式滿足客戶個(gè)性化、多元化需求，以此增強(qiáng)客戶粘性；另一方面，在與金融領(lǐng)域相關(guān)銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關(guān)系。第三節(jié) 搭建一站式金融服務(wù)平臺僅僅依靠某個(gè)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法和互聯(lián)網(wǎng)金融相提并論的，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個(gè)行業(yè)。銀行業(yè)在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí)，電子商務(wù)支付上的優(yōu)勢也很明顯，因此電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)自然成為重中之重。電子商務(wù)之所以成為不可或缺的營銷渠道，主要是憑借無空間邊界、無時(shí)間限制、低運(yùn)營成本等優(yōu)勢。無法掌握數(shù)據(jù)意味著淘汰，這是大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融大軍的崛起，銀行業(yè)根據(jù)自身資源優(yōu)勢，培養(yǎng)獨(dú)特創(chuàng)新的核心競爭力尤為重要。2012年上半年，中國銀行董事長肖鋼，通過多次調(diào)研向互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新討教；中國銀行在總行戰(zhàn)略層面打破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時(shí)間、地域和物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，科學(xué)有效的提出建設(shè)“智慧銀行”，通過對互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷等特點(diǎn)的再造，重新量體裁衣打造中國銀行的業(yè)務(wù)流程，著力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。樹立以客戶為核心，市場為導(dǎo)向的發(fā)展理念，增強(qiáng)與客戶的接觸，提高客戶體驗(yàn)滿意度，通過減少業(yè)務(wù)流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務(wù)。所以，作為商業(yè)銀行的高管，必須保持敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學(xué)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合資源，提升服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。雖然目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并頗受關(guān)注，但從全局看其目前還處于初級階段，發(fā)展時(shí)間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，進(jìn)而短期內(nèi)無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊。商業(yè)銀行的高管人員應(yīng)發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響提出高效合理的解決方案。第五章 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策第一節(jié) 商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。三、宏觀調(diào)控對規(guī)模拓展有一定影響隨著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們的生活水平也在不斷提高，但是通貨膨脹的發(fā)展勢頭很明顯，這就需要我們的國家去進(jìn)行政策的緊縮，努力實(shí)施緊縮貨幣政策是很有必要的，尤其是從2008年開始, 政府開始實(shí)行從緊的貨幣政策”，與此同時(shí)，我們的監(jiān)管部門也是盡職盡責(zé)，把商業(yè)銀行的各項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行完善，對于信貸規(guī)模方面設(shè)置了“窗口指導(dǎo)”服務(wù),這一系列的因素都會嚴(yán)重的阻礙我國G銀行的發(fā)展前進(jìn)。比如說深圳江蘇就已經(jīng)成功的完成了合并工作，對于山西，云南等市正在建設(shè)或有意向。所以，這就需要市市政府加大控制力度，必須保持強(qiáng)大的管理力度。二、“行政性洗牌”變數(shù)存在現(xiàn)如今，我們的國有銀行及股份制銀行都在進(jìn)行很嚴(yán)格的改革，對于很多外資銀行的沖擊，很多的股份制銀行都會受到嚴(yán)重的沖擊和影響，特別是隨著激烈的社會競爭，指的是在國有銀行和外資銀行的沖擊影響下。而大銀行業(yè)務(wù)更加集中，在發(fā)展中將朝著經(jīng)營商業(yè)化和機(jī)構(gòu)扁平化發(fā)展。而未來幾年，將會受到宏觀調(diào)控，貨幣緊縮的影響,利差將會降低，但是在現(xiàn)存銀行體系的基礎(chǔ)上，尤其是政府對金融風(fēng)險(xiǎn)的“兜底”，因此利差的降低幅度不會很大，從整體上看，利差將繼續(xù)增多。與此同時(shí)，對于小額貸款銀監(jiān)會采用的是監(jiān)督放松措施，特別是對于個(gè)人進(jìn)行的經(jīng)營貸款，這對于發(fā)展中小型商業(yè)銀行的發(fā)展有很大的發(fā)展作用。二、金融環(huán)境總體向好1. 小額信貸監(jiān)管政策總體上講是好的，特別是在金融發(fā)展中更加往比較寬松的情況下傾斜，特別是在現(xiàn)在存在的政策基礎(chǔ)之上，特別是從2008年開始,就可以進(jìn)行市級跨地的發(fā)展的申請要求。特別是對于現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)來講，雖然會受到不同程度上的影響，我們就會一直進(jìn)行合理的調(diào)整。另一方面四川GDP的增長大大高于全國平均水平。通過宏觀經(jīng)濟(jì)政策的緊張調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長適度下降，但是發(fā)展勢頭依然強(qiáng)勁，因此增長率不會較大下降，未來三年，國內(nèi)生產(chǎn)總值將會持續(xù)保持9％以上。（二） 國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的不利因素小于有利因素我國的經(jīng)濟(jì)自2003年起，增長十分迅速，國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率一致在10%往上，％。這就是美國的“次貸危機(jī)”事件影響。但是也有很多小規(guī)模的企業(yè)與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行關(guān)系非常好, 一旦這些企業(yè)發(fā)展壯大后，往往成為大銀行的客戶的原因。四、產(chǎn)品劣勢在G銀行中能夠提供的金融產(chǎn)品單一，功能少，業(yè)務(wù)范圍小，收入低。而在發(fā)展中，人員素質(zhì)高低，不僅影響現(xiàn)存業(yè)務(wù)的發(fā)展，也很大程度上限制了企業(yè)的創(chuàng)新，使其在競爭中處于不利地位。二、人才劣勢相比于其他的商業(yè)銀行，工作人員的整體業(yè)務(wù)水平和文化水平有很大差距。受到政府影響，讓商業(yè)銀行性質(zhì)改變，成為了政府的銀行，這就很大程度上影響了當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的健康發(fā)展。第二節(jié) G銀行和缺點(diǎn)（Weakness）分析在G銀行的發(fā)展中，傳統(tǒng)的發(fā)展理念和體制已經(jīng)很大程度上束縛了銀行的發(fā)展，不能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品，引入專業(yè)人才，對銀行的發(fā)展速速產(chǎn)生了很大的沖擊。%的是屬于不良貸款率方面的內(nèi)容，％， %是屬于資本平均充足率。對于信貸資金的運(yùn)作來說，它擁有更強(qiáng)的自主性，能夠一直把提高經(jīng)濟(jì)效益擺在首要位置，進(jìn)而謀求經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；商業(yè)銀行還可以促進(jìn)就業(yè)，對于激勵(lì)約束機(jī)制分配方面，擁有很大的影響力。第二節(jié) G銀行優(yōu)勢( strength) 分析一、經(jīng)營優(yōu)勢G銀行是屬于一級法人的角色地位，在對其進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)營管理中，必須要充分了解市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆，雖然市場不是競爭對手，但是市場經(jīng)濟(jì)屬于一個(gè)大環(huán)境，我們的商業(yè)要想做好，了解明白大環(huán)境的特點(diǎn)也是必須的。要想在社會中更好的生存并可以一直發(fā)展下去，就必須要對自己準(zhǔn)確定位。這也意味著在行政“洗牌”中，它可能會漸漸的出現(xiàn)了資格喪失的現(xiàn)象，出現(xiàn)了這種局面是很難處理的，也是很難去解決掉的。以此同時(shí)，有許許多多的G銀行已經(jīng)努力嘗試去打破單一城市制運(yùn)行的這一種局限，把跨區(qū)域運(yùn)營了策略變成可能，極大促進(jìn)了其發(fā)展前進(jìn)。圖36顯示，工商銀行G 分行員工年齡結(jié)構(gòu)中，呈現(xiàn)出了老齡化發(fā)展的趨勢，45歲以上的員工的比例占到了34%，而35歲以下的人才僅為36%。當(dāng)前，銀行業(yè)的競爭變得日趨激烈，復(fù)合型營銷人才是工商銀行G 分行營銷戰(zhàn)略實(shí)施急需要的員工，比如，熟知金融業(yè)務(wù)、營銷技巧，通曉會計(jì)法律制度的人才在與客戶進(jìn)行溝通時(shí)更容易取得客戶的信任。為了吸引重點(diǎn)院校的畢業(yè)生到基層就業(yè)，工商銀行G 分行制定了一系列的措施，比如，待遇、休假、住房等方面都給予一定的照顧，但是，從現(xiàn)有人才的構(gòu)成來看，技術(shù)性人才偏多，專業(yè)營銷人才仍然相對匱乏。工商銀行G 分行是由深圳工商銀行分布下來的一個(gè)分支，屬于商業(yè)銀行性質(zhì)其性質(zhì)決定了其進(jìn)入渠道較為復(fù)雜，人員人口把關(guān)困難，人情關(guān)系進(jìn)入該機(jī)構(gòu)較多，真正的金融專業(yè)人才不能夠充分引入，這就決定了其人員素質(zhì)不高，真正懂得銀行經(jīng)營管理的人才奇缺，特別是會計(jì)、信貸、科技人員稀少，造成業(yè)務(wù)辦理十分困難，對其日后的進(jìn)一步發(fā)展壯大將產(chǎn)生極其不利的影響[23]。而且工商銀行G 分行的經(jīng)營手段仍然較為傳統(tǒng)，高科技設(shè)施不足，業(yè)務(wù)的開展往往憑借常規(guī)的經(jīng)營方式，效益的取得只能依賴職工的勞動(dòng)技能，營運(yùn)成本較高，效率低下。工商銀行G 分行現(xiàn)