金融學(xué)學(xué)年論文-互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)-文庫(kù)吧資料
2025-06-12 18:13本頁(yè)面
【正文】 費(fèi)模式發(fā)生了變化，目標(biāo)客戶類型也悄然改變著，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式被徹底顛覆。阿里巴巴全面漸次布局金融領(lǐng)域，涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險(xiǎn)，并代售基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)銀行代理業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸公司，例如阿里小貸不歸入金融機(jī)構(gòu)，不受金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，因此可提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，這些資金需求者都投奔手續(xù)簡(jiǎn)單、便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸客戶卻大量的流失了；二是 觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。 （二）商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊 商業(yè)銀行的收入來(lái)源主要是利差收入、中間業(yè)務(wù)收入。 2021 年“雙十一”支付寶的成交量超過(guò) 1 億元人民幣， 2021 年“雙十一”當(dāng)天達(dá)到 億筆。 例如第三方支付公司的快捷支付業(yè)務(wù)，完全繞開(kāi)銀行而獨(dú)立完成資金的支付轉(zhuǎn)移。尤其是以微信為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，并與 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的協(xié)作，破解了信息不對(duì)稱和融資成本高的難題，繞開(kāi)銀行，滿足了草根階層的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從渠道脫媒切入，進(jìn)一步加速了金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能弱化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，其通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)來(lái) 。該數(shù)字貨幣不但使用方便而且難以被追蹤，脫離政府和銀行的掌控 。但擁有大量客戶資源、多方理財(cái)產(chǎn)品、良好客戶體驗(yàn)、強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘能力、成熟運(yùn)作系統(tǒng)的第三方支付平臺(tái)也將在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活的逐漸滲透，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)將日益獲得大眾的認(rèn)可，發(fā)展前景廣闊。目前，以淘寶理財(cái)頻道為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)理財(cái)平臺(tái)已匯集了多種保險(xiǎn)、基金及理財(cái)產(chǎn)品，可為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的一站式交易與管理服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的一種新型方式。銀行網(wǎng)絡(luò)信貸是銀行主要針對(duì)中小企業(yè)、小微網(wǎng)商而推出的低成本、個(gè)性化、高效率的線上信貸服務(wù)。 P2P 公司作為中介，主要提供信息咨詢、交易撮合、支付結(jié)算和貸款管理等服務(wù)。阿里小貸是目前國(guó)內(nèi)最著名的網(wǎng)絡(luò)貸款模式之一，通過(guò)數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，并通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)去粗存精，進(jìn)行客戶信用評(píng)價(jià)，發(fā)放網(wǎng)商小額貸款。買房通過(guò)網(wǎng)站進(jìn)行商品選擇 ,利用第三方平臺(tái)提供的支付賬戶進(jìn)行貨款支付 ,買房支付的貨款暫時(shí)由支付平臺(tái)保存 ,待確認(rèn) 收貨之后 ,可以進(jìn)行付款的確認(rèn) ,支付平臺(tái)會(huì)將貨款轉(zhuǎn)賬給賣方 ,至此交易全部結(jié)束。 其次是第三方支付模式 ,就是通過(guò)支付寶以及財(cái)務(wù)通等電子商務(wù)網(wǎng)站提供的 ,這些支付模式都是建立在企業(yè)自有的 B2C 以及 C2C 基礎(chǔ)之上的具有擔(dān)保功能的模式。目前市場(chǎng)上存在的第三方支付可以按照公司運(yùn)營(yíng)模式可以按照其用戶劃分以及發(fā)展過(guò)程進(jìn)行分類 ,主要有以下兩個(gè)類別 : 首先是獨(dú)立的支付模式 ,主要是指與電子商務(wù)網(wǎng)站沒(méi)有關(guān)聯(lián)的獨(dú)立的支付平臺(tái) ,這類支付模式不具有擔(dān)保功能 ,只提供支付解決方案 ,其主要代表為匯付天下、易寶支付以及塊錢等。主要是指為收、付款機(jī)構(gòu)建立連接的中介部門 ,主要提供網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單以及其他制度服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。本文嘗試用波特五力模型來(lái)分析這四種經(jīng)營(yíng)模式的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。第三種互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響 以阿里金融 為例 ， 是渠道業(yè)務(wù) ,以互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、理財(cái)為代表。 （二）互聯(lián)網(wǎng)主要經(jīng)營(yíng)模式 目前 ,互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四種經(jīng)營(yíng)模式 :第一種是第三方支付模式 ,這種模式以支付寶為代表。林采宜（ 2021）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。 經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)沒(méi)有停留在向金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和服務(wù)層 第 頁(yè) 2面，通過(guò)深度挖掘積累下來(lái)的數(shù)據(jù)信息，將業(yè)務(wù)拓展至金融領(lǐng)域，構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融模式并成為信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合的新興領(lǐng)域。該部分主要對(duì)研宄背景、研宄意義和目的做了整體論述 ； 第二章重點(diǎn)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及 主要模式； 第三章 從經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式等方面對(duì)商業(yè)銀行目前所面臨的互聯(lián)網(wǎng)沖擊進(jìn)行全面分析； 第四章主要 針對(duì)第三章所提出來(lái)的不急， 提出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行發(fā)展建議 ,互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行今后將在互相碰撞中不斷促進(jìn)變化。 （二）主要內(nèi)容及結(jié)構(gòu)框架 因此 ,本論文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研宄對(duì)象 ,對(duì)其的主要模式進(jìn)行全面透徹的分 析，總結(jié)出目前商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊所應(yīng)做出的決策。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)迅速開(kāi)展以及它們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域的探索與實(shí)踐，已經(jīng)對(duì)中國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)了不小的影響，尤其是對(duì)作為金融業(yè)中重要一員的銀行等帶來(lái)了重大沖擊。 而 2021年春節(jié)期間 ,又一股力量 ?一微信紅包異軍突起 :據(jù)統(tǒng)計(jì) ,其間參與微信紅包的用戶達(dá)到兩億 左右 ,綁定銀行卡的用戶約一億左右。 2021 年 6 月淘寶聯(lián)合天弘基金公司合作創(chuàng)立了國(guó)內(nèi)首只互聯(lián)網(wǎng)基金 “天弘增利寶貨幣基金”正式在支付寶上線，余額寶作為唯一的直銷推廣平臺(tái)。 2021 年 8 月，馬明哲在平安保險(xiǎn) 2021 年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上確認(rèn)將與騰 訊的馬化騰、阿里巴巴的馬云共同成立“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（“簡(jiǎn)稱“眾安在線” ）。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮下 ,電商、第三方支付、銀行展開(kāi)資源大戰(zhàn) ,在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。s financial sector reform. It is not only a useful supplem
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