金融學(xué)學(xué)年論文-我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及對策-閱讀頁
2025-06-24 18:13本頁面
【正文】 融資本機(jī)構(gòu)，都存在對規(guī)避利率風(fēng)險的金融工具 的訴求，有此與利率相關(guān)的一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)必將應(yīng)運而生。我國各國企、民企在參與全球經(jīng)濟(jì)市場競爭的時候，將面臨更多、更大、更直接的國際市場經(jīng)營風(fēng)險，尤其是匯率期權(quán)、商品期貨、遠(yuǎn)期外匯交易等這類具備規(guī)避市場風(fēng)險的金融工具，將會產(chǎn)生日益強(qiáng)大的需求。由此推論，隨著我國對外經(jīng)濟(jì)開放程度的不斷提升，中國國內(nèi)與全球金融市場 一體化進(jìn)程速度加快，我國未來金融資本市場發(fā)展的出路勢必是積極發(fā)展金融衍生工具市場。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的比例依舊相對較高，倘若致使依靠債權(quán)轉(zhuǎn)化為股份持有，或是出售部分股份的方式去降低比例，顯然是不夠的，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足我國金融機(jī)構(gòu)對于盡快降低不良率，迅速提升自身競爭能力的要求，就目前得情況而言，金融資產(chǎn)證券化將是我國金融機(jī)構(gòu)普遍愿意嘗試，用于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低金融風(fēng)險的措施。金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化的推進(jìn)，需要金融機(jī)構(gòu)投資者的廣泛關(guān)注與積極參加，在這個資產(chǎn)證券化市場崛起的過程中，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資者也會遇到很多發(fā)展機(jī)會。我國證券投資機(jī)構(gòu)的綜合實力也將隨著全球金融業(yè)的發(fā)展趨不斷增強(qiáng)。而在國內(nèi)金融市場競爭力度日趨嚴(yán)峻的情況下，國內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)為了探索更好的生存空間、增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，必須突破分業(yè)經(jīng)營的管理限制等，向混業(yè)經(jīng)營體制邁進(jìn)。目前國內(nèi)銀行的很大一部分基層從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能與知識結(jié)構(gòu)較為老化 ,難以適應(yīng)新形 勢下業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求。 14 我國銀行業(yè)內(nèi)創(chuàng)新勞動沒有得到相應(yīng)的承認(rèn) ,還沒有形成員工以積極的方式對待競爭 ,勇于進(jìn)取 ,敢于承擔(dān)創(chuàng)新的風(fēng)險精神。缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動因 ,沒有鼓勵創(chuàng)新的合 理機(jī)制 ,使員工在日常業(yè)務(wù)過程中忽略風(fēng)險損失 ,沒有意愿對“避險性”創(chuàng)新進(jìn)行研究。 金融創(chuàng)新的經(jīng)營理念沒有完全樹立起來 目前我國金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革還沒有徹底完成 ,國內(nèi)銀行業(yè)保守求穩(wěn)的心態(tài)還有很大的市場 ,其經(jīng)營者只求穩(wěn)、不求新 ,工作開拓性差 ,不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點 ,從而影響到金融創(chuàng)新的進(jìn)行。銀行內(nèi)部各部門、各分支機(jī)構(gòu) 不是以市場需要為標(biāo)準(zhǔn)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和協(xié)作 ,而是以職能或產(chǎn)品為中心來分工 ,強(qiáng)調(diào)各專業(yè)本身的特點和作用 ,沒有形成一套健全而又完善的金融創(chuàng)新體制。 15 （ 1）金融創(chuàng)新需要相對寬松的金融監(jiān)管體制。另外 ,西方發(fā)達(dá)國家在 70年代，國家放松了對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管力度及范圍，致使西方金融機(jī)構(gòu)有條件推動金融創(chuàng)新的發(fā)展，而在我國，就目前看來，仍有過多的金融管制抑制著商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進(jìn)程?？v觀商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費群體，最大的客戶群是廣大社會公民，但就目前而言，社會大眾僅把商業(yè)銀行作為資金存儲、 轉(zhuǎn)移的中介居多，他們的消費、理財、投資意識較弱，我國大部分具名還是喜歡銀行儲蓄這種觀念。根據(jù)央行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表，截至 2021 年上半年度，居民存款已達(dá) 萬億元，截止到 8 月份，全國居民戶存款對比上半年度又增加了 3404 億元，同比增加 3823 億元，由此推斷，目前我國居民在銀行的儲蓄存款已超過 20 萬億元 16 [1]。而我國公民正是缺乏金融知識，一定程度上限制了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，使得金 融機(jī)構(gòu)不能很好的向社會公眾提供全面優(yōu)質(zhì)的零售性金融業(yè)務(wù)。在金融創(chuàng)新的大趨勢下，我國在近些年也開始通過政府部門宏觀調(diào)控、監(jiān)管部門分別調(diào)控等手段，盡己所能地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā) 17 展，關(guān)注非利息收入的比例增幅，然而我們也不得不承認(rèn)，至今收效甚微。直至 2021年上半年，在常熟市，這個數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)為利息收入和金融企業(yè)往來收入之和占全部收入達(dá) 80%以上。而同 期，我們所能看到的歐美先進(jìn)國家的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)顯示，利差收入往往只占到總收入的 50%左右，甚至更低。人才的競爭是二十一世紀(jì)最終的競爭力，毋容置疑，金融市場的發(fā)展要靠人才引領(lǐng)。 收入結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型速度提升 19 在目前的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如果銀行仍然把信貸業(yè)務(wù)的利差收入作為主要收入，那必將在未來的發(fā)展中隨著我國利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，運營成本占 比不斷增加，綜合利潤水平急劇下跌。同時，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力推動信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化操作，大力發(fā)展銀行理財與融資信托業(yè)務(wù)，提高整體收益水平，亦要結(jié)合發(fā)展資產(chǎn)托管、銀行卡、現(xiàn)金管理、電子銀行等中間業(yè)務(wù)。在金融法律制度的層面上，必須要反映出金融業(yè)的改革和創(chuàng)新，而金融法律的創(chuàng)新進(jìn)度也應(yīng)當(dāng)緊緊咬住金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的步伐。依照慣例，我國金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)從三大角度同時作用，分別是中央銀行宏觀監(jiān)管、社會企業(yè)自律自愛、金融機(jī) 20 構(gòu)自我約束，對金融市場準(zhǔn)入、金融市場運作、金融市場退出這個全套流程進(jìn)行實時有效的監(jiān)督與管理，有效減少金 融創(chuàng)新產(chǎn)生的各種風(fēng)險，把金融危機(jī)遏制在萌芽狀態(tài)；金融監(jiān)管的重點是有效控制金融風(fēng)險，并及時降低金融風(fēng)險的連鎖反應(yīng)。綜上所述，國家應(yīng)當(dāng)積極主動的制定新的法律法規(guī)，彌補金融法空白區(qū)域的監(jiān)管缺失，完成一系列的 金融法律行為的立法工作，例如在金融機(jī)構(gòu)運營監(jiān)管、市場準(zhǔn)入要求、變更行為規(guī)范、機(jī)構(gòu)重組與 21 兼并、違規(guī)整頓、市場退出等方面制度法律。最后是快速清理、修訂、完善現(xiàn)有立法，努力協(xié)調(diào)好金融業(yè)與金融法規(guī)之間的緊密聯(lián)系，做到金融制度不脫節(jié)，及時將在實踐操作中證明有效的規(guī)章制度、規(guī)范條例增加進(jìn)我國的金 融法律體系中，增強(qiáng)金融法律操作、實施的可行性，進(jìn)一步提升法律制度在金融行業(yè)的創(chuàng)新、運作、發(fā)展中體現(xiàn)的控制力以及絕對權(quán)威性，為金融發(fā)展提供法律保障。按信用制度的內(nèi)在規(guī)律和要求 ,推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革 ,硬化產(chǎn)權(quán)約束 ,規(guī)范銀企關(guān)系 ,建立起以市場價格機(jī)制為基礎(chǔ)的資金融通機(jī)制、以自由交易和借貸為基本原則的金融秩序。 22 結(jié)論 金融業(yè)對外開放以后 ,我國銀行業(yè)將面臨著國外金融機(jī)構(gòu)的巨大沖擊 ,因此 ,商業(yè)銀行必須通過金融創(chuàng)新來建立現(xiàn)代金融制度和規(guī)范健康的銀行體系 ,增進(jìn)我國商業(yè)銀行體系的整體效率 ,有效地防范和化解金融風(fēng)險 ,提高金融資源的配置效率 ,提高商業(yè)銀行的活力和競爭實力。我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新任重而道遠(yuǎn) ,本文只是提出了這方面的一些相關(guān)建議。 曹 老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，使我受益良多，他給予我的教誨令我永生難忘， 在此論文完成之際，謹(jǐn)向他表示最誠摯的敬意和 最衷心的感謝。最后衷心地感謝百忙之中抽出時間為我們評閱論文
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