【正文】 選題背景 自 20世紀(jì) 70年代以來(lái)，隨著金融自由化和全球一體化的迅速發(fā)展，金融創(chuàng)新成為金融業(yè)最顯著的特征。因此追蹤西方發(fā)達(dá) 國(guó)家的金融創(chuàng)新歷程，深入分析我國(guó)的創(chuàng)新實(shí)踐，有利于 在借鑒 發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提升我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供更加強(qiáng)有力的支持。我國(guó)加入 WTO 以后，五年的過(guò)渡期已過(guò)，如今我國(guó)金融業(yè)對(duì)外資銀行基本上已完全開(kāi)放，越來(lái)越多的外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)入我國(guó)，它們?cè)诮鹑诋a(chǎn)品、金融管理、規(guī)模實(shí)力等方面 3 都具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融創(chuàng)新一詞在學(xué)術(shù)界依然沒(méi)有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。這個(gè)定義包括了金融創(chuàng)新的幾個(gè)方面內(nèi)容即工具的創(chuàng)新、市場(chǎng)的創(chuàng)新和服務(wù)的創(chuàng)新。他用新技術(shù)推進(jìn)理論來(lái)解釋金融創(chuàng)新 ,認(rèn)為新技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融方面的應(yīng)用 ,是促成金融創(chuàng)新的主要原因。西爾伯 ,提出約束誘導(dǎo)型理論 ,該理論認(rèn)為金融業(yè)回避或擺脫其內(nèi)部和外部的制約是金融創(chuàng)新的根本原因所在。因此 ,金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)創(chuàng)新來(lái)規(guī)避政府管制。提出貨幣促成理論。從世紀(jì)年代開(kāi)始 ,西方金融創(chuàng)新研究向更深 ,更細(xì)的方向發(fā)展 ,在不完全市場(chǎng)中的證券設(shè)計(jì)與一般均衡的框架內(nèi) ,建立了一批金融創(chuàng)新模型 ,并借鑒產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的創(chuàng)新理論對(duì)金融創(chuàng)新的采用與擴(kuò)散進(jìn)行研究。我國(guó)的金融創(chuàng)新與我國(guó)金融發(fā)展的推動(dòng)機(jī)制密切相關(guān) ,所以國(guó)外的研究成果只能借鑒 ,不能指導(dǎo)我國(guó)金融創(chuàng)新的推進(jìn)。生柳榮 （ 2021） [2]認(rèn)為金融創(chuàng)新有廣義和狹義之分 ,狹義的僅指金融工具的創(chuàng)新 ,廣義的金融創(chuàng)新包括金融工具、金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的整個(gè)金融體系的創(chuàng)新。鄭之杰 (2021)、吳曉求 (2021)[4]等對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)如何合作開(kāi)發(fā)混合金融業(yè)務(wù)以 提高金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的分析。 、金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。巴曙松(2021)[8]認(rèn)為金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)尊 重金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力 ,實(shí)行激勵(lì)相容的監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管理念。 。李曉西 (2021)等提出發(fā)展金融創(chuàng)新應(yīng)著重考慮三大領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)、電子金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù) ,力求滿足社會(huì)需求 ,推出真正的金融新產(chǎn)品。通過(guò)創(chuàng)新研發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，培養(yǎng)或引進(jìn)專家型人才，完善信貸科技支撐，調(diào)整業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，修訂配套合規(guī)制度等方式，打造“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，大力提升客戶體驗(yàn)，金融產(chǎn)品全面、金融服務(wù)貼心、科技支撐強(qiáng)大、管理能力先進(jìn)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)新模式 。 (4)調(diào)整階段 (1994年至 2021年 ):隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革調(diào)整 ,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和監(jiān)管體系不斷健全和完善 ,商業(yè)銀行進(jìn)行體 制改革 ,并加大了與國(guó)外金融體系的交流 。因?yàn)槭艿浇鹑诮?jīng)營(yíng)范圍及 地域性的約束，外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)并未構(gòu)成明顯的競(jìng)爭(zhēng)威脅，但放眼未來(lái)，外資金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍與地域限制勢(shì)必將被取消，國(guó)外外資金融機(jī)構(gòu)將與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)正面的、全方位的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，我們要做的是要用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)爭(zhēng)取其他優(yōu)質(zhì)客戶，要用先進(jìn)的科技技術(shù)深挖國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)未開(kāi)發(fā)的潛在客戶群體，從而擴(kuò)大我國(guó)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)及中介服務(wù)中的市場(chǎng)占有份額 。不論是民營(yíng)企業(yè)、國(guó)有企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體，亦或是商業(yè)銀行等金融資本機(jī)構(gòu)，都存在對(duì)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具 的訴求，有此與利率相關(guān)的一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)必將應(yīng)運(yùn)而生。由此推論，隨著我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度的不斷提升，中國(guó)國(guó)內(nèi)與全球金融市場(chǎng) 一體化進(jìn)程速度加快，我國(guó)未來(lái)金融資本市場(chǎng)發(fā)展的出路勢(shì)必是積極發(fā)展金融衍生工具市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化的推進(jìn)，需要金融機(jī)構(gòu)投資者的廣泛關(guān)注與積極參加，在這個(gè)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)崛起的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資者也會(huì)遇到很多發(fā)展機(jī)會(huì)。而在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度日趨嚴(yán)峻的情況下，國(guó)內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)為了探索更好的生存空間、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理限制等，向混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制邁進(jìn)。 14 我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)創(chuàng)新勞動(dòng)沒(méi)有得到相應(yīng)的承認(rèn) ,還沒(méi)有形成員工以積極的方式對(duì)待競(jìng)爭(zhēng) ,勇于進(jìn)取 ,敢于承擔(dān)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)精神。 金融創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念沒(méi)有完全樹(shù)立起來(lái) 目前我國(guó)金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革還沒(méi)有徹底完成 ,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)保守求穩(wěn)的心態(tài)還有很大的市場(chǎng) ,其經(jīng)營(yíng)者只求穩(wěn)、不求新 ,工作開(kāi)拓性差 ,不能積極主動(dòng)地去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn) ,從而影響到金融創(chuàng)新的進(jìn)行。 15 （ 1）金融創(chuàng)新需要相對(duì)寬松的金融監(jiān)管體制?？v觀商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)群體，最大的客戶群是廣大社會(huì)公民，但就目前而言，社會(huì)大眾僅把商業(yè)銀行作為資金存儲(chǔ)、 轉(zhuǎn)移的中介居多，他們的消費(fèi)、理財(cái)、投資意識(shí)較弱，我國(guó)大部分具名還是喜歡銀行儲(chǔ)蓄這種觀念。而我國(guó)公民正是缺乏金融知識(shí)，一定程度上限制了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，使得金 融機(jī)構(gòu)不能很好的向社會(huì)公眾提供全面優(yōu)質(zhì)的零售性金融業(yè)務(wù)。直至 2021年上半年，在常熟市，這個(gè)數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)為利息收入和金融企業(yè)往來(lái)收入之和占全部收入達(dá) 80%以上。人才的競(jìng)爭(zhēng)是二十一世紀(jì)最終的競(jìng)爭(zhēng)力，毋容置疑，金融市場(chǎng)的發(fā)展要靠人才引領(lǐng)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力推動(dòng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化操作，大力發(fā)展銀行理財(cái)與融資信托業(yè)務(wù)，提高整體收益水平，亦要結(jié)合發(fā)展資產(chǎn)托管、銀行卡、現(xiàn)金管理、電子銀行等中間業(yè)務(wù)。依照慣例，我國(guó)金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)從三大角度同時(shí)作用，分別是中央銀行宏觀監(jiān)管、社會(huì)企業(yè)自律自愛(ài)、金融機(jī) 20 構(gòu)自我約束，對(duì)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融市場(chǎng)運(yùn)作、金融市場(chǎng)退出這個(gè)全套流程進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的監(jiān)督與管理，有效減少金 融創(chuàng)新產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，把金融危機(jī)遏制在萌芽狀態(tài)；金融監(jiān)管的重點(diǎn)是有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)降低金融風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)。最后是快速清理、修訂、完善現(xiàn)有立法，努力協(xié)調(diào)好金融業(yè)與金融法規(guī)之間的緊密聯(lián)系，做到金融制度不脫節(jié)，及時(shí)將在實(shí)踐操作中證明有效的規(guī)章制度、規(guī)范條例增加進(jìn)我國(guó)的金 融法律體系中，增強(qiáng)金融法律操作、實(shí)施的可行性，進(jìn)一步提升法律制度在金融行業(yè)的創(chuàng)新、運(yùn)作、發(fā)展中體現(xiàn)的控制力以及絕對(duì)權(quán)威性，為金融發(fā)展提供法律保障。 22 結(jié)論 金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放以后 ,我國(guó)銀行業(yè)將面臨著國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的巨大沖擊 ,因此 ,商業(yè)銀行必須通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)建立現(xiàn)代金融制度和規(guī)范健康的銀行體系 ,增進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行體系的整體效率 ,有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn) ,提高金融資源的配置效率 ,提高商業(yè)銀行的活力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。 曹 老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，使我受益良多，他給予我的教誨令我永生難忘， 在此論文完成之際，謹(jǐn)向他表示最誠(chéng)摯的敬意和 最衷心