【正文】 助于提高效率 ,但可能造成金融風(fēng)險 ,如果制度性創(chuàng)新與市場性創(chuàng)新相互適應(yīng) ,則在提高金融交易效率的 7 同時 ,也有效地規(guī)避了風(fēng)險。盧林 (2021)[6]等 對信用卡業(yè)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)與銀行競爭力的研究等。厲以寧 （ 1991） [1]從我國的情況來談金融創(chuàng)新。世紀年代的通貨膨脹、匯率、利率反復(fù)無常的波動 ,是金融創(chuàng)新的重要成因。凱恩提出規(guī)避管制理論。在金融創(chuàng)新的原動力及創(chuàng)新動因的理論解釋方面。金融創(chuàng)新是金融業(yè)的永恒主題，是解決金融矛盾的關(guān)鍵，繼續(xù)推動和深化金融創(chuàng)新已成為經(jīng)濟金融改革的內(nèi)在要求。國內(nèi)外許多學(xué)者對金額創(chuàng)新進行了大量的理論和實證研究，從不同角度對金融進行了闡述和分析，使人們更深層次地理解金融創(chuàng)新的內(nèi)涵，也為金融業(yè)的創(chuàng)新實踐提供了理論支持與引導(dǎo)。 .................................................... 錯誤 !未定義書簽。首先闡述了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因、條件等各種理論，然后分析了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀，最后，在理論分析的基礎(chǔ)上，借鑒國外金融創(chuàng)新的發(fā)展經(jīng)驗，充分考慮中國金融國情，嘗試著對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題提出解決對策或思路 。但在傳統(tǒng)體制和歷史包袱的影響下，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還不健全和完善，商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行還沒有完成真正獨立 的經(jīng)濟實體，缺乏足夠的金融創(chuàng)新動力，創(chuàng)新能力也嚴重不足。大衛(wèi)里維林對金融創(chuàng)新的定義金融創(chuàng)新是指各種金融工具運用新的金融市場及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展?；谶@種觀 點 ,金融體系的任何因制度改革而引起的變動都可以視為金融創(chuàng)新。而貨幣學(xué)派的代表人物米爾頓費里德曼。國外金融創(chuàng)新的理論研究和實踐探索較為全面和系統(tǒng) ,但我國金融發(fā)展有自身的特性 ,特別是國外研究中成型市場經(jīng)濟理論的前提假設(shè)。李健偉 （ 2021） 、張宗新、姚力 （ 2021） 等用資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新手段對剝離和處置國有金融機構(gòu)的不良資產(chǎn) ,提高資本充足率問題的研究。顯然 ,謝平認同凱恩的規(guī)避管制理論。劉錫良 (2021)[13],賓建成、陳柳欽 (2021)、張杰 (1998)等認為金融 體制和金融制度創(chuàng)新是推動金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。 (3)鞏固發(fā)展階段 (1988 年至 1993 年 ):運用宏觀調(diào)控機制 ,開拓和發(fā)展國內(nèi)主要金融市場 。伴隨著我國金融市場和國際金融市場一體化進程的加速推進，存貸款利率的自由化進程的不斷加速，我國金融市場在這種競爭態(tài)勢下，最終將實現(xiàn)利率自由化的發(fā)展趨勢?；谖覈鹑跈C構(gòu) 目前龐大的不良率數(shù)額，資產(chǎn)證券化勢必將成為中國金融市場未來重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向。尤其對于金融創(chuàng)新中的重點一一中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新來說 ,由于中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù) ,創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要有具備創(chuàng)新意識、懂業(yè)務(wù)、會管理、善經(jīng)營的復(fù)合型人才 ,目前這類人才的缺乏也在一定程度上延遲了金融創(chuàng)新的進程。對客戶信息了解不夠 ,對客戶需求反映不及時 ,金融創(chuàng)新力量不能圍繞客戶去組織 ,且部門之間信息溝通不充分 ,缺乏整體配套開發(fā)功能 ,導(dǎo)致金融創(chuàng)新缺乏針對性 ,一些不合時宜、不適用的產(chǎn)品被開發(fā)出來后閑置 ,造成銀行資源的嚴重浪費。我國公眾風(fēng)險偏好較弱，喜歡有錢再花錢，沒有太多提前消費的意識，長期以來的儲蓄習(xí)慣更 是根深蒂固，這些情況也使得我國商業(yè)銀行的個人理財、消費性貸款和西方銀行對比截然相反，外國公民是將上述業(yè)務(wù)作為自身主要的收入來源。 4 中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策 18 從本質(zhì)上來分析，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的交易存在著一些差異，后者對技術(shù)及專業(yè)性方面更為側(cè)重，需要通過專業(yè)人才對產(chǎn)品進行一系列地管理，包括交易、研發(fā)、風(fēng)險控制等；風(fēng)險控制管理更是如此，更需要專業(yè)型人才具備較高的素質(zhì)，寬廣的知識面，這樣更好的識別產(chǎn)品風(fēng) 險并駕馭風(fēng)險 。因此，金融法律必須要把我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展規(guī)范納入自身體系中，同步更新相關(guān)法律制度，我國應(yīng)當(dāng)審時度勢的改善金融監(jiān)管方式與要點。同時大力發(fā)展商業(yè)信用 ,規(guī)范和扶持民間信用 ,加快形成一個主體多元化 ,商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、民間信用等各種信 用關(guān)系相互滲透并提供全方位服務(wù)的健康的信用市場 ,以此來推動我國經(jīng)濟金融的持續(xù)發(fā)展。 。 因此本文研究我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題具有現(xiàn)實意義 ,本文以現(xiàn)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新成果為基礎(chǔ) ,以我國商業(yè)銀行為研究對象 ,對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進行了現(xiàn)狀分析 ,通過發(fā)展現(xiàn)狀 指出了目前我國商業(yè)銀行創(chuàng)新存在的問題 ,并提出了可施行的建議，包括專業(yè)型人才的引進與培養(yǎng)、收入結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型速度提升、配套金融法律制度完善、建立和完善信用制度等。 一是在法律規(guī)范的范圍之內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)健全金融市場的相關(guān)法律制度，積極開拓創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)；二是建立有效自律機制，積極健全相關(guān)法律制度；三是為我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展設(shè)計一套起到推進作用的法律新制度，建立起一種能起到促進作用的法律新環(huán)境，不斷提升我國金融機構(gòu)在國際金融市場中的競爭能力。金融機構(gòu)在人的培養(yǎng)方面，以內(nèi)部自主培養(yǎng)為主，以外部專業(yè)型能人為輔，力求快速培養(yǎng)出一群既有金融理論知識背景，又具備實踐操作經(jīng)驗的專業(yè)人才，組建了解國際上相關(guān)金融運行規(guī)則，熟悉國內(nèi)金融發(fā)展需求的專業(yè)型金融服務(wù)團隊，為國內(nèi)金融衍生品及其工具的發(fā)展增加砝碼。 我國商業(yè)銀行起步較晚，且受到歷史因素影響，長期以來的固有觀念里從來都是業(yè)務(wù)以存款為主，殊不知在多年的經(jīng)驗積累與發(fā)展形勢發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展的主要推動力已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)移到了投資增長，目前，商業(yè)銀行的主要收入來源依然是信貸業(yè)務(wù)，很 大程度上依靠利息，依賴利差，因為在銀行業(yè)務(wù)中信貸業(yè)務(wù)有相對的優(yōu)勢，無可避免。從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的經(jīng)營主體來看，我國的金融體系仍然存在一定程度的經(jīng)營壟斷，某些經(jīng)營項 目受到限制，無論是人員配置、機構(gòu)設(shè)置數(shù)量，亦或是資產(chǎn)規(guī)模，我國中、農(nóng)、工、建四大國有銀行都或多或少占據(jù)著相對壟斷的地位，這種行業(yè)壟斷并不利于我國金融創(chuàng)新的發(fā)展。一方面是因為我國金融機構(gòu)主體還沒作到真正的自主經(jīng)營、自負盈虧 ,優(yōu)勝劣汰的競爭機制尚未形成。同時，國際保險機構(gòu)與國際證券機構(gòu)的不斷涌入，也能促進國內(nèi)金融機構(gòu)投資者發(fā)展進程加速。 11 隨著我們國家金融經(jīng)濟與全球經(jīng)濟一體化進程的加速發(fā)展，國 際金融市場波動也將迅速影響到對外經(jīng)濟貿(mào)易的規(guī)模，從而不斷增加對我國國內(nèi)金融經(jīng)