金融學(xué)學(xué)年論文-我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及對(duì)策-wenkub
2023-06-15 18:13:13 本頁(yè)面
【正文】 ....................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 ………………………………………… . ……………………………….................. … ………………………………………… .. 3 中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的問(wèn)題 ........................................................ 13 …………………………………… ........................................................... 13 來(lái) ............... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。首先闡述了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因、條件等各種理論，然后分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀，最后，在理論分析的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外金融創(chuàng)新的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，充分考慮中國(guó)金融國(guó)情，嘗試著對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題提出解決對(duì)策或思路 。中國(guó)銀行業(yè)在借鑒西方國(guó)家金融創(chuàng)新先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有金融資源的整合，推出了許多新的產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上滿足了人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融需求，但在創(chuàng)新力度、廣度等方面與國(guó)際水平相差甚遠(yuǎn)。但在傳統(tǒng)體制和歷史包袱的影響下，我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還不健全和完善，商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行還沒(méi)有完成真正獨(dú)立 的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，缺乏足夠的金融創(chuàng)新動(dòng)力，創(chuàng)新能力也嚴(yán)重不足。 國(guó)內(nèi)外研究綜述 國(guó)外研究動(dòng)態(tài)評(píng)述 金融創(chuàng)新雖己被普遍接受并廣泛使用 ,但直到目前為止。大衛(wèi)里維林對(duì)金融創(chuàng)新的定義金融創(chuàng)新是指各種金融工具運(yùn)用新的金融市場(chǎng)及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展。韓農(nóng)和麥 道威在年經(jīng)過(guò)實(shí)證 發(fā)現(xiàn) ,世紀(jì)年代美國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展是新技術(shù)所推動(dòng)的?；谶@種觀 點(diǎn) ,金融體系的任何因制度改革而引起的變動(dòng)都可以視為金融創(chuàng)新。他認(rèn)為各種形式的政府管制與控制 ,性質(zhì)上等于隱含稅收 ,阻礙了金融機(jī)構(gòu)獲得盈利的機(jī)會(huì)。而貨幣學(xué)派的代表人物米爾頓費(fèi)里德曼。希克斯和尼漢斯從交易成本考察金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī) ,認(rèn)為交易成本的高低決定了金融業(yè)務(wù)和金融工具創(chuàng)新是否具有實(shí)際價(jià)值 ,而金融創(chuàng)新就是對(duì)科技進(jìn)步導(dǎo)致的 交易成本降低的直接反應(yīng)。國(guó)外金融創(chuàng)新的理論研究和實(shí)踐探索較為全面和系統(tǒng) ,但我國(guó)金融發(fā)展有自身的特性 ,特別是國(guó)外研究中成型市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論的前提假設(shè)。他指出 ,金融領(lǐng)域存在許多潛在的利潤(rùn) ,但在現(xiàn)行體制下運(yùn)用現(xiàn)行手段無(wú)法獲得這個(gè)潛在利潤(rùn) ,因此在金融領(lǐng)域必須進(jìn)行改革 ,包括金融體制和金 融手段方面的改革。李健偉 （ 2021） 、張宗新、姚力 （ 2021） 等用資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新手段對(duì)剝離和處置國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn) ,提高資本充足率問(wèn)題的研究。綜上 ,說(shuō)明我國(guó)金融創(chuàng)新發(fā)展呈現(xiàn)多層次、全方位趨勢(shì) ,創(chuàng)新的領(lǐng)域和范圍不斷擴(kuò)展 ,金融創(chuàng)新的層次在逐步提高 ,尤其是近幾年金融工具、產(chǎn)品、服務(wù)手段的創(chuàng)新逐步加快。顯然 ,謝平認(rèn)同凱恩的規(guī)避管制理論。張亦春 (2021)[11]對(duì)金融創(chuàng)新與金融安全的研究認(rèn)為 ,它們之間是相輔相成的關(guān)系。劉錫良 (2021)[13],賓建成、陳柳欽 (2021)、張杰 (1998)等認(rèn)為金融 體制和金融制度創(chuàng)新是推動(dòng)金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。 其中，本文主要采用文獻(xiàn)研究法對(duì) 國(guó)外金融創(chuàng)新趨勢(shì)進(jìn)行分析， 采用經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)板塊金融創(chuàng)新對(duì)策進(jìn)行分析研究，采用談話等調(diào)查法對(duì)銀行業(yè)資深人士就 8 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題進(jìn)行討論研究。 (3)鞏固發(fā)展階段 (1988 年至 1993 年 ):運(yùn)用宏觀調(diào)控機(jī)制 ,開(kāi)拓和發(fā)展國(guó)內(nèi)主要金融市場(chǎng) 。 10 從目前來(lái)看，外資金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)已遍及我國(guó)諸多沿海城市、內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城市，逐步滲透到了金融行業(yè)的各個(gè)分支領(lǐng)域。伴隨著我國(guó)金融市場(chǎng)和國(guó)際金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加速推進(jìn)，存貸款利率的自由化進(jìn)程的不斷加速，我國(guó)金融市場(chǎng)在這種競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，最終將實(shí)現(xiàn)利率自由化的發(fā)展趨勢(shì)。然而，會(huì)引發(fā)對(duì)匯率、利率、貨幣衍生工具，以及相關(guān)互換交易更多需求的因素，一是外部資金將不斷增大其流入規(guī)模的，二是國(guó)內(nèi)金融資本市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放及全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程速度加快?；谖覈?guó)金融機(jī)構(gòu) 目前龐大的不良率數(shù)額，資產(chǎn)證券化勢(shì)必將成為中國(guó)金融市場(chǎng)未來(lái)重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向。 13 在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)目前仍然使用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理體制，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于內(nèi)外部資金業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也常常受分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制約束限制， 僅僅能在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行，但金融機(jī)構(gòu)都希望能夠通過(guò)逃避金融監(jiān)管來(lái)獲取更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，牟取更大的利潤(rùn)，這也是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新最為重要的源動(dòng)力。尤其對(duì)于金融創(chuàng)新中的重點(diǎn)一一中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)說(shuō) ,由于中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù) ,創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要有具備創(chuàng)新意識(shí)、懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才 ,目前這類(lèi)人才的缺乏也在一定程度上延遲了金融創(chuàng)新的進(jìn)程。另一方面是由于政府對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的宏觀動(dòng)因偏重于社會(huì)穩(wěn)定 ,忽視了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的市場(chǎng)特性 ,未形成倡導(dǎo)創(chuàng)新精神的宏觀環(huán)境。對(duì)客戶信息了解不夠 ,對(duì)客戶需求反映不及時(shí) ,金融創(chuàng)新力量不能?chē)@客戶去組織 ,且部門(mén)之間信息溝通不充分 ,缺乏整體配套開(kāi)發(fā)功能 ,導(dǎo)致金融創(chuàng)新缺乏針對(duì)性 ,一些不合時(shí)宜、不適用的產(chǎn)品被開(kāi)發(fā)出來(lái)后閑置 ,造成銀行資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。 （ 2）社會(huì)居民需不斷提高消費(fèi)、理財(cái)?shù)冉鹑谝庾R(shí)。我國(guó)公眾風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，喜歡有錢(qián)再花錢(qián)，沒(méi)有太多提前消費(fèi)的意識(shí)，長(zhǎng)期以來(lái)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣更 是根深蒂固，這些情況也使得我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)性貸款和西方銀行對(duì)比截然相反，外國(guó)公民是將上述業(yè)務(wù)作為自身主要的收入來(lái)源。我們以 2021 年的數(shù)據(jù)為例，我國(guó)商業(yè)銀行利息收入比例高達(dá) %，銀行凈利差收入與營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的比例更是高達(dá) 341%。 4 中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策 18 從本質(zhì)上來(lái)分析，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的交易存在著一些差異，后者對(duì)技術(shù)及專(zhuān)業(yè)性方面更為側(cè)重，需要通過(guò)專(zhuān)業(yè)人才對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行一系列地管理，包括交易、研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等；風(fēng)險(xiǎn)控制管理更是如此，更需要專(zhuān)業(yè)型人才具備較高的素質(zhì)，寬廣的知識(shí)面，這樣更好的識(shí)別產(chǎn)品風(fēng) 險(xiǎn)并駕馭風(fēng)險(xiǎn) 。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)提高中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等非信貸業(yè)務(wù)的總額比重，加大投資交易的規(guī)模，增加由此帶來(lái)的收入占比，在債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、企業(yè)年金市場(chǎng)等方面不斷探索，勇于嘗試，把握擴(kuò)張機(jī)遇，做到精準(zhǔn)出擊。因此，金融法律必
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