淺議我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的拓展-wenkub
2023-07-08 03:35:23 本頁面
【正文】 純靠機構(gòu)擴張發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。 隨著發(fā)達國家銀行業(yè)功能的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展開始逐步表現(xiàn)出如下趨勢： 一是服務(wù)方式的電子化趨勢。 另一方面，以計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進和加強了金融領(lǐng)域的改革。開拓個人金融方面的業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)銀行來講是一個極具潛力的新領(lǐng)域，也是發(fā)揮自己網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的主要領(lǐng)域。20世紀90年代以來，各國經(jīng)濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。相對于批發(fā)業(yè)務(wù)，個人金融業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)。國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源表中已經(jīng)占有越來越大的份額。 一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補充。高速通信網(wǎng)絡(luò)和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準的信息通訊基礎(chǔ)建設(shè)有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。過去個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡單，主要采取的是營業(yè)柜臺服務(wù)的方式。在一些發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個人金融業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。針對市場的需求，個人金融業(yè)務(wù)從單純的消費信貸擴大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內(nèi)容。與此同時，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計、包裝。 到了20世紀90年代后期，各家銀行開始逐步認識到個人金融業(yè)務(wù)對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立個人業(yè)務(wù)部，以加大個人金融業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務(wù)為重點，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務(wù)為突破口的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的步伐明顯加快。部分商業(yè)銀行仍忽視個人金融業(yè)務(wù)，對個人金融業(yè)務(wù)的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準備，缺乏科學(xué)的長遠的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及個人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用，個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。 第六，開展個人金融業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。改革開放以來，隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國內(nèi)資產(chǎn)超過100萬元的家庭已經(jīng)超過了1000萬戶，一個穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。而提供零售類個人銀行業(yè)務(wù)，則有5%8%的利潤空間。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細分、科技運用、創(chuàng)新機制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)
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