【正文】 P261 考點二十四：健康保險的特征 經(jīng)營風險的特殊性： 逆選擇和道德風險嚴重，因而核保嚴格 精算技術：保險費率的計算以 保險金額損失率為基礎 ，年末 責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存 保險期限：除重大疾病等保險外，通常為１年期的短期合同 保險金給付方式： 給付補償型和定額給付型 成本分攤：有很多限制性條款 合同條款的特殊性： 采用一些特有的條款， 如 既存狀況條款、轉 換條款、協(xié)調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等 健康保險的除外責任 考點二十五：健康保險的種類 健康保險的種類 P263 醫(yī)療保險 疾病保險 收入保障保險 長期護理保險 種類 考點二十六：醫(yī)療保險概念及相關事項 醫(yī)療保險 ： P263 （ 1）定義：是指提供醫(yī)療費用保障的保險 ,是健康保險的主要內容之一 普通醫(yī)療保險 （門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用） 住院保險 （房間費用、醫(yī)生費用、設備費用、手術費用、醫(yī)藥費） 手術保險 （只針對手術費用而言） 綜合醫(yī)療保險 （是一種提供全面醫(yī)療費用保險的險種） 免賠額條款 （單一、全年、集體） 比例給付條款 （固定比例給付、累進比例給付） 給付限額條款 （ 2）種類 （ 3）常用條款 考點二十七：疾病保險的相關概念 （ １）個人可任意選擇投保疾病保險 （２） 規(guī)定觀察期 （ 180天） （３）提供切實的疾病保障，保障程度較高 （４）保險期限較長 １、基本特點 ２、重大疾病保險 保險期間分 定期重大疾病 終身重大疾病 保險金的給付形態(tài)分 提前給付型重大疾病 附加給付型重大疾病 獨立主險型重大疾病 按比例給付型重大疾病 回購式選擇型重大疾病 疾病保險 P265 考點二十八：收入保障保險的相關概念 收入保障保險 P269 按月或按周補償 免責期間 ： 在殘疾后的前一段時間，不給付任何補償 ， 完全殘疾 ： 指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作以獲得工資收入 部分殘疾 ： 指部分喪失勞動能力。 （ 1）下落不明滿四年的； 宣告死亡： 即按法律程序推定的死亡 （ 1） 人身意外傷害保險中，未訂立失蹤條款的意外死亡是 —— 生理死亡； （ 2）人身意外傷害保險中，訂立失蹤條款的意外死亡是 —— 宣告死亡。 人體組織的永久殘缺。 （ 5）意外險中的死亡 （ 2）因意外事故下落不明， 從事故發(fā)生之日起滿二年的。 保險人在履行保險義務后，不論被保險人在責任期限以后是否治愈或殘廢程度減輕，保險人都不得追回保險金，反之，被保險人殘廢程度加重或死亡，保險人也不追加給付保險金。 （ 3）責任期限作用：對意外傷害造成的殘疾確定殘疾程度的期限 考點二十：意外傷害保險保險責任 （ 4） 責任期限中 注意 三種情形 ： 保險期限內遭受意外傷害 —— 治療結束后確定為殘廢時 —— 責任期限 尚未結束 —— 給付殘廢保險金。 考點十八：意外傷害保險的含義 保險責任 : 基本責任是意外死亡給付和意外傷殘給付 保險費率：純保險費率根據(jù)保險金額損失率計算，被保險人的 職業(yè)、工種是人身意外傷害保險費厘定的重要因素 承保條件：承保條件較寬，高齡者可投保，被保險人不必進行 體檢 保險期限：保險期限較短，有關于責任期限的規(guī)定 給付方式：屬于定額給付保險 責任準備金的計算：采用非壽險責任準備金的計提原理，按當 年保費收入的一定百分比計算。 三層含義 被保險人必須因客觀事故造成死亡或殘廢。 含義 P250 以被保險人以意外傷害而致身故或殘廢為給付保險金條件的人身保險業(yè)務。 理論責任準備金的計算： （ 1） 過去法 ：用過去所繳付的純保費的終值減去過去給付保險金的終值。 （ 4）生命表分為 (5)保險公司使用的是 經(jīng)驗生命表 P244P246 營業(yè)保費法：最常用的一種方法，由純保費和附加保費構成 營業(yè)保費等價公式法： （ 1）基本公式： 營業(yè)保費精算現(xiàn)值 =未來保險給付、費用和利潤的精算現(xiàn)值 （ 2） 人壽保險費的三要素：預定死亡率、預定利息率、預定費用率 （ 3）優(yōu)點：只進行有限計算 缺點：沒有表明每個保單年度利潤的變化 積累公式法： （又稱為資產(chǎn)份額定價法） 根據(jù)利潤指標進行定價：目前經(jīng)常使用的方法 考點十五：人壽保險的定價方法 考點十六：自然保費和均衡保費 自然保費和均衡保費 P247 均衡保費 自然保費 (3)自然保費的弊端 ： (1) 自然保費 :按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費 均衡保費 :指投保人在保險年度內的每一年所交保費相等 早期：自然保費 小于 均衡保費 后期：自然保費 高于 均衡保費 (2)兩者比較 年老時無法繳費，削弱了人壽保險的社會效益 容易出現(xiàn)逆選擇 考點十七：人壽保險的責任準備金 P246 保險人為將來發(fā)生的債務而提存的資金，或是說保險人還未履行 保險責任的已收保費。