【正文】 當(dāng)小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期，并且小額貸款公司決定不給予貸款展期的；以及即使某筆小額貸款尚未到期，但貸款客戶(hù)存在嚴(yán)重挪用貸款資金等嚴(yán)重違反《貸款合同》相關(guān)要求的，以及存在。在發(fā)放小額貸款后，相應(yīng)的貸后管理人員應(yīng)該嚴(yán)格按照相應(yīng)機(jī)構(gòu)出具的項(xiàng)目意見(jiàn)中提到的貸后管理的重點(diǎn)，以及小額貸款公司貸后管理辦法的要求進(jìn)行貸后管理，實(shí)行有效的全過(guò)程的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制。也就是說(shuō)，操作人員應(yīng)該嚴(yán)格按照相應(yīng)機(jī)構(gòu)出具的項(xiàng)目意見(jiàn)確定的貸款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行放貸操作。④?chē)?yán)密的放貸手續(xù)和過(guò)程控制。如果評(píng)審與決策人員認(rèn)為貸前調(diào)查的相關(guān)意見(jiàn)有重大不合理的情況或?qū)J款申請(qǐng)人有重大風(fēng)險(xiǎn)懷疑時(shí)，應(yīng)該要求貸前調(diào)查人員補(bǔ)充相關(guān)資料或單獨(dú)約請(qǐng)貸款申請(qǐng)人就可疑事項(xiàng)做進(jìn)一步的溝通與交流。專(zhuān)業(yè)的項(xiàng)目評(píng)審與項(xiàng)目決策要求小額貸款公司的相關(guān)評(píng)審與決策人員具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)技能。因此，要做到對(duì)業(yè)務(wù)正確評(píng)審與決策，相應(yīng)的評(píng)審與決策人員也應(yīng)該是專(zhuān)業(yè)的。雖然貸前調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)初審結(jié)果的客觀性與準(zhǔn)確性對(duì)小額貸款公司正確的評(píng)審與決策有著重大的基礎(chǔ)性意義，但畢竟貸前調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)初審是由較低層級(jí)的員工執(zhí)行的。通過(guò)貸前調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)初審將蘊(yùn)含貸款申請(qǐng)人的優(yōu)劣勢(shì)、償債能力、還款信譽(yù)等重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別與分析出來(lái)，就能更好地對(duì)貸款申請(qǐng)人做出客觀的專(zhuān)業(yè)判斷，從而避免向不符合貸款條件的貸款申請(qǐng)人發(fā)放小額貸款或流失優(yōu)質(zhì)的貸款客戶(hù)?？梢哉f(shuō)，貸前調(diào)查是小額貸款公司業(yè)務(wù)與風(fēng)控團(tuán)隊(duì)防范與控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)。小額貸款公司信貸部進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)除了應(yīng)該盡職以外，還應(yīng)該是專(zhuān)業(yè)的，風(fēng)險(xiǎn)管理部的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)初審調(diào)查也應(yīng)該做到專(zhuān)業(yè)。小額貸款公司在對(duì)這些初始信息進(jìn)行收集和整理后，就可以在實(shí)際的管理活動(dòng)或業(yè)務(wù)活動(dòng)中加以很好的運(yùn)用，從而指導(dǎo)公司信貸人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、評(píng)審與決策人員高效與恰當(dāng)?shù)亻_(kāi)展各類(lèi)管理活動(dòng)或業(yè)務(wù)活動(dòng)，提高對(duì)相關(guān)因素或風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的調(diào)查與評(píng)審效率，并有利于提高決策的正確性。包括本地預(yù)期的自然災(zāi)害方面的信息、潛在客戶(hù)比較集中的行業(yè)的相關(guān)信息。包括自身以及潛在客戶(hù)面臨的相關(guān)政策方面的變化信息、相關(guān)重要法律方面的變化信息，以及預(yù)示相關(guān)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的信息。小額貸款公司在日常工作當(dāng)中應(yīng)該加強(qiáng)收集業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理所需的各類(lèi)初始信息，為具體的業(yè)務(wù)或管理事項(xiàng)中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審與決策提供參考依據(jù)。如果業(yè)務(wù)流程制定得較科學(xué)，則執(zhí)行起來(lái)就會(huì)高效，并能很好地防范各個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。 （3）高效與科學(xué)的業(yè)務(wù)流程。為了防范相關(guān)員工由于技能的缺失而給公司帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司可以讓業(yè)務(wù)與風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)豐富的員工根據(jù)公司業(yè)務(wù)與風(fēng)控的特點(diǎn)，制定出相應(yīng)的業(yè)務(wù)與風(fēng)控操作指引?？梢哉f(shuō)，一個(gè)想要基業(yè)長(zhǎng)青的小額貸款公司如果用人機(jī)制不靈活或者過(guò)于講究論資排輩，則其就無(wú)法獲得或留住優(yōu)秀的人才，從而無(wú)法獲得與維持相應(yīng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此招聘與引進(jìn)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才成為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)基本條件。上述提到各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技能的缺失，是小額貸款公司出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要因素。再根據(jù)監(jiān)控和檢驗(yàn)結(jié)果，對(duì)其中存在的疏忽大意、過(guò)于自信以及道德不良等問(wèn)題進(jìn)行防范與控制。（7）監(jiān)控機(jī)制。同相互制衡的組織結(jié)構(gòu)一樣，小額貸款公司在崗位設(shè)置與權(quán)責(zé)劃分的過(guò)程中，必須遵循角色制衡與關(guān)聯(lián)職務(wù)互相牽制的原則。無(wú)論是開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)還是其他業(yè)務(wù)，抑或是其他管理活動(dòng)，小額貸款公司對(duì)其所有職員都是應(yīng)該有清晰的授權(quán)范圍，權(quán)限與責(zé)任明晰，并在各自權(quán)限范圍內(nèi)行使自己相應(yīng)的職權(quán)與遵守相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程。小額貸款公司應(yīng)該科學(xué)地劃分各個(gè)崗位，并對(duì)每個(gè)崗位設(shè)置與分配相應(yīng)的權(quán)限與責(zé)任?？梢哉f(shuō)，建立并遵循良好的授權(quán)與議事規(guī)則也是小額貸款公司防范相應(yīng)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。比如，對(duì)于小額貸款業(yè)務(wù)的審批可以根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)金額的大小，在經(jīng)營(yíng)層、董事長(zhǎng)、董事會(huì)，甚至包括股東會(huì)等機(jī)構(gòu)中進(jìn)行合理的權(quán)限劃分。 （5）授權(quán)與議事規(guī)則。相互制衡與有效的監(jiān)控是防范小額貸款公司道德風(fēng)險(xiǎn)的核心，尤其對(duì)于小額貸款公司的高層管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)而言，更是如此。董事會(huì)可下設(shè)項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，專(zhuān)門(mén)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審以及研究和制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策與策略；小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門(mén)與其他相關(guān)部門(mén)，應(yīng)該形成各有分工、各司其職、相互配合、互相監(jiān)督的有機(jī)整體。相互制衡的組織結(jié)構(gòu)主要包括：小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門(mén)、審計(jì)與合規(guī)管理部門(mén)以及其他相關(guān)的職能部門(mén)等等。 （4）相互制衡的組織結(jié)構(gòu)。如果公司對(duì)每一個(gè)員工給予充分的人文關(guān)懷與應(yīng)有的尊重，則能很好地培養(yǎng)員工的歸屬感與忠誠(chéng)度。員工對(duì)小額貸款公司有歸屬感或者說(shuō)忠誠(chéng)度高，是小額貸款公司防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。培訓(xùn)從意識(shí)層面上影響員工的道德思想，而督導(dǎo)則是通過(guò)對(duì)員工相關(guān)的職業(yè)行為進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)督與指導(dǎo)，從而防范員工由于疏忽大意、過(guò)于自信、道德不良而產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。 小額貸款公司要打造高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)，就必須加強(qiáng)對(duì)員工的道德與技能的培訓(xùn)。雖然有了高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)和團(tuán)隊(duì)成員并不一定就能完全規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，但的確可以大大減少一般的、比較低級(jí)的操作風(fēng)險(xiǎn)和較容易產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司應(yīng)該打造一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)。當(dāng)小額貸款公司的員工和團(tuán)隊(duì)能夠自覺(jué)地遵守反映公司目標(biāo)、價(jià)值觀和公司精神的行為準(zhǔn)則和職業(yè)操守時(shí)，其道德風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大減少。這種理性認(rèn)識(shí)反映了小額貸款公司的追求、價(jià)值和為促進(jìn)公司發(fā)展而自覺(jué)共同維護(hù)的精神、行為和原則。 （1）小額貸款公司的文化建設(shè)。其中“防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)”子體系是圍繞著“慎獨(dú)、自律”而展開(kāi)的，主要側(cè)重于防范與控制由于疏忽大意、過(guò)于自信和道德不良而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；而“防范與控制操作風(fēng)險(xiǎn)”子體系則是圍繞著“專(zhuān)業(yè)、求精”而展開(kāi)的，主要側(cè)重于防范與控制由于專(zhuān)業(yè)技能的缺失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。（二） 風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系 雖然直接影響小額貸款公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的是其暴露出的重大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，但導(dǎo)致該兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的主要誘因是小額貸款公司員工的操作失誤與道德不良?！皩?zhuān)業(yè)、求精”是對(duì)其職員的職業(yè)能力與操作水平提出的要求?！吧鳘?dú)、自律”是從道德層面對(duì)小額貸款公司所有職員提出的要求。每個(gè)小額貸款公司都可以選擇適合自身的風(fēng)險(xiǎn)文化，但這種風(fēng)險(xiǎn)文化應(yīng)該服務(wù)于其自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性、相關(guān)決策的正確性等方面。（一） 風(fēng)險(xiǎn)文化理念小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)特征決定了風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司管理文化的核心部分，也是公司取信于政府監(jiān)管部門(mén)、融資機(jī)構(gòu)、潛在貸款客戶(hù)，并維護(hù)其聲譽(yù)的根本保障，還是小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)、獲利、發(fā)展的根本保證。既然小額貸款公司的主要風(fēng)險(xiǎn)均源自人的風(fēng)險(xiǎn)，也就是操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)，那么小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系也就應(yīng)該緊緊圍繞防范與規(guī)避“人的風(fēng)險(xiǎn)”而建立。小額貸款公司對(duì)員工的管理就成為其風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，小額貸款公司的風(fēng)控體系也應(yīng)圍繞著對(duì)其員工的管理而建立。無(wú)論是一個(gè)貸款合同的簽署與傳遞，還是一個(gè)貸款決策的出臺(tái)與實(shí)施，如果其中存在相應(yīng)職員的操作疏忽與錯(cuò)誤，或?qū)Ψ膳c監(jiān)管要求的無(wú)知與漠視，抑或存在不良的職業(yè)道德等等，都會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司面臨相應(yīng)的重大風(fēng)險(xiǎn)。最后，如果職員存在故意欺詐、與貸款客戶(hù)或第三人串通損害小額貸款公司利益、社會(huì)公共利益、第三人利益，就很容易導(dǎo)致小額貸款公司產(chǎn)生重大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。綜上分析可知，如果小額貸款公司的職員存在專(zhuān)業(yè)技能的缺失，就會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析能力，也會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審與決策能力，就無(wú)法設(shè)計(jì)出符合貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的相關(guān)貸款產(chǎn)品，從而很容易導(dǎo)致小額貸款公司面臨貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)都暴露于相關(guān)的不良行為產(chǎn)生了嚴(yán)重后果以后的階段，也就是俗話說(shuō)的“東窗事發(fā)”之后。事實(shí)上，防范過(guò)失與道德不良比防范專(zhuān)業(yè)技能的缺失顯得更加困難和隱蔽。而且，目前我國(guó)相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展也異常迅猛，即使小額貸款公司缺失審計(jì)、評(píng)估、法律等方面的專(zhuān)業(yè)技能，也可以通過(guò)與會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、管理咨詢(xún)公司等中介機(jī)構(gòu)的合作而得到改善。包括制定了符合小額貸款業(yè)務(wù)的操作流程與操作標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)員工制定了清晰的崗位職責(zé)并要求招聘符合崗位職責(zé)要求的員工；對(duì)員工進(jìn)行較為先進(jìn)的績(jī)效考核制度；制定出了符合職責(zé)分離與監(jiān)督的組織結(jié)構(gòu)體系；制定出了科學(xué)的授權(quán)授信管理辦法，等等。（3）廣泛應(yīng)用的現(xiàn)代管理制度與方法。我國(guó)自從大學(xué)擴(kuò)招后，各種各樣的專(zhuān)業(yè)人才大批量地涌現(xiàn)出來(lái)；又由于人才具備良好的流動(dòng)性機(jī)制，使得小額貸款公司可以吸引大量的銀行、信托、擔(dān)保公司、典當(dāng)行，以及會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等方面人才。比如，對(duì)小額貸款公司高管任職資格從學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等方面進(jìn)行了強(qiáng)制性規(guī)定，這樣就可以在很大程度上確保小額貸款公司的決策層與管理層具有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)技能。包括對(duì)小額貸款公司高管任職資格的要求，也包括要求小額貸款公司定期報(bào)送相關(guān)報(bào)表的規(guī)定，還包括對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)想貸款比例的限制規(guī)定，等等。一般的，專(zhuān)業(yè)技能的缺失容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，包括無(wú)法識(shí)別出各種重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)因素；也包括雖然識(shí)別出了重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，但不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析；還包括錯(cuò)誤地高估或者低估各種重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)對(duì)小額貸款本息安全的影響。綜觀歷史上因重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)而出現(xiàn)重大損失甚至破產(chǎn)倒閉的眾多金融機(jī)構(gòu)，其之所以出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，往往源自其核心管理人員或管理團(tuán)隊(duì)的道德不良。過(guò)高的資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果導(dǎo)致小額貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口實(shí)際上得不到應(yīng)有的覆蓋，從而產(chǎn)生相應(yīng)的貸款損失。道德不良還往往出現(xiàn)在與貸款申請(qǐng)人（貸款客戶(hù)）的內(nèi)外勾結(jié)上，也包括相關(guān)人員與相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的相互串通上。 道德不良通常是指小額貸款公司個(gè)別員工利用其擁有的崗位優(yōu)勢(shì)，實(shí)施了小額貸款公司所無(wú)法觀測(cè)和監(jiān)督的隱藏性行為或不行為，從而導(dǎo)致小額貸款公司出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)。比如，小額貸款公司的員工在做貸后管理的過(guò)程中，識(shí)別與預(yù)測(cè)到了相關(guān)貸款客戶(hù)正面臨或即將面臨重大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但過(guò)于相信貸款客戶(hù)規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，而在貸后管理過(guò)程中沒(méi)有及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施，從而出現(xiàn)了貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)于自信是一般人的通病，往往體現(xiàn)在對(duì)自我或事物的評(píng)價(jià)上。疏忽大意主要是指工作中不集中注意力或者粗心，從而對(duì)那些本來(lái)可以預(yù)見(jiàn)到的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)沒(méi)有預(yù)見(jiàn)，以至于出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)暴露的后果。如果小額貸款公司具有產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等方面的知識(shí)與技能，就能較好地把握風(fēng)云突變的市場(chǎng)環(huán)境；就能正確地理解與把握那些可能影響小額貸款公司自身以及大量潛在客戶(hù)的相關(guān)政策；就能根據(jù)各個(gè)貸款申請(qǐng)人的具體條件設(shè)計(jì)出恰當(dāng)?shù)馁J款產(chǎn)品，或根據(jù)各個(gè)貸款客戶(hù)的條件變化設(shè)計(jì)出恰當(dāng)?shù)馁J后管理方案。對(duì)抵押物提供正確的評(píng)估價(jià)值結(jié)論是小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)倘口得到合理覆蓋的一個(gè)重要前提。此外，還很難與外部的資產(chǎn)評(píng)估師進(jìn)行有效的溝通。（4）評(píng)估技能。（3）審計(jì)技能。（2）財(cái)務(wù)技能。如果小額貸款公司缺乏基本的法律專(zhuān)業(yè)技能，則其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性就無(wú)法保障。要對(duì)反映上述客觀存在的各種各樣的信息進(jìn)行識(shí)別、分析與評(píng)估，從而綜合成決策所需要的信息，就是對(duì)小額貸款公司專(zhuān)業(yè)技能方面的要求。該等客觀存在其實(shí)都是以一定的信息形式出現(xiàn)的。該等客觀存在要求小額貸款公司具有較強(qiáng)的識(shí)別、分析、評(píng)估與預(yù)測(cè)能力，進(jìn)而作出有利于小額貸款公司利益的相關(guān)決策?？梢哉f(shuō)，一切影響小額貸款公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)均來(lái)源于其職員“專(zhuān)業(yè)技能的缺失。那么為什么會(huì)出現(xiàn)這些事與愿違的情況呢？其實(shí)這正是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理需要深思的問(wèn)題。再如，對(duì)于因怠于行駛自己的權(quán)利而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司員工也可以完全主動(dòng)地行使小額貸款公司作為債權(quán)人的相關(guān)權(quán)利而予以規(guī)避。比如，對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司員工可以通過(guò)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行日常的管理，并及時(shí)地對(duì)相關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與預(yù)測(cè)，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果，來(lái)事先調(diào)整小額貸款的政策，從而避免選擇那些可能受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響較大的貸款申請(qǐng)人成為自己的貸款客戶(hù)，進(jìn)而避免承受重大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。債權(quán)人角色要求其不斷地識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)與預(yù)測(cè)那些影響各個(gè)債權(quán)資產(chǎn)安全的各種重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)因素，從而作出正確的貸款決策（包括貸前的貸款決策與貸后管理決策），進(jìn)而對(duì)各種貸款業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)做到積極防范和有效規(guī)避；市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體角色要求其從市場(chǎng)主體、被監(jiān)管對(duì)象的角度去思考，哪些市場(chǎng)規(guī)律、法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則、監(jiān)管要求是必須遵守的，從而不斷做出符合相當(dāng)要求的經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而免遭相關(guān)處罰，積極規(guī)避承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任等帶來(lái)的相關(guān)損失。只有明白了產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理才能抓住重點(diǎn)。其分別對(duì)應(yīng)著小額貸款公司的兩大風(fēng)險(xiǎn)，即合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。該不恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)行為要么表現(xiàn)為違背了法律的強(qiáng)制性與禁止性規(guī)定（包括怠于行使自己的權(quán)利）；要么是選擇了向錯(cuò)誤的貸款客戶(hù)發(fā)放了錯(cuò)誤的小額貸款（包括沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)放了小額貸款）；或兩者兼而有之。其實(shí)，我們?cè)诠芾硇☆~貸款公司各類(lèi)子風(fēng)險(xiǎn)（具體分屬合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)）的時(shí)候，都可以對(duì)各個(gè)子風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)模型予以分析。對(duì)于可能會(huì)給小額貸款公司帶來(lái)嚴(yán)重不利后果的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，比如，將可能導(dǎo)致產(chǎn)生巨大損失（包括聲譽(yù)損失）的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司應(yīng)該積極防范，堅(jiān)決將該類(lèi)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)做到防范與未然。風(fēng)險(xiǎn)管理人員在對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行分析的同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)各類(lèi)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出的程度予以分析，從而采用差異性風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，使各種不同程度的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)可以被給予與其程度相適應(yīng)的管理，做到區(qū)別對(duì)待，重點(diǎn)監(jiān)控。小額貸款公司應(yīng)該對(duì)公司容易出現(xiàn)或存在哪些性質(zhì)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)，并加以防范。其中違反法規(guī)的行為包括違反刑法等強(qiáng)制性法規(guī)的行為，以及違反民法等法規(guī)的行為。（1）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。只有這樣，才能對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)防范與控制，而不至于在風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)為時(shí)已晚。因?yàn)?，越早發(fā)現(xiàn)，就越能對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制與管理，就會(huì)有更多的時(shí)間阻止合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的暴露。2. 在對(duì)公司本身存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的可能性進(jìn)行分析的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理人員還應(yīng)該對(duì)該等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)在什么時(shí)候暴露進(jìn)行分析。如果相關(guān)員工出于私利的驅(qū)動(dòng)、權(quán)利的膨脹與非限制，或?qū)ο鄳?yīng)既定規(guī)則的理解失誤、其它道德不良等因素，都會(huì)使得小額貸款公司面臨相應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是法律、法規(guī)相應(yīng)的“限制性或禁止性規(guī)定”，還是小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)制定的相關(guān)監(jiān)管要求，對(duì)于各個(gè)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，都是需要予以遵循的既定規(guī)則；而對(duì)于合同約定的義務(wù)與小額貸款公司享有的相關(guān)權(quán)利，小額貸款公司也應(yīng)該積極地履行或維護(hù)。（2） 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)中的不確定性的四個(gè)方面小額貸款公司在對(duì)公司本身不合規(guī)的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行分析與監(jiān)測(cè)時(shí)，也要對(duì)該等事項(xiàng)的不確定性從上述四個(gè)方面進(jìn)行分析。可以說(shuō)，小額貸款公司開(kāi)展任何一筆小額貸款業(yè)務(wù)，都要對(duì)貸款