小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理操作實(shí)務(wù)(參考版)
2025-01-14 08:35本頁(yè)面
【正文】 ? 信貸員幫助客戶做好貸款 需求籌劃 ，通過分析盈利和成本 幫客戶分析借款的必要性，評(píng)價(jià)借款的可行性和效益性。 ? 企業(yè)利潤(rùn)率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)受到威脅。 ? 上下游資金緊張。 ? 中小企業(yè)融資難度增大。 分析 突然逾期 的原因： 客戶特殊情況 主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤 客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息 2022/2/7 43 四、和逾期貸款做斗爭(zhēng) 出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理： 1. 及時(shí)溝通 制定預(yù)案 2. 聯(lián)系客戶 現(xiàn)場(chǎng)查看掌握實(shí)際情況 3. 及時(shí)匯報(bào) 制定可行的方案 4. 執(zhí)行方案 靈活的處理問題，“度”的把握 5. 進(jìn)展反饋 及時(shí)調(diào)整策略 6. 不要做出任何 空洞的許諾 或 無(wú)謂的威脅 ！ 7. 一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶！ 8. 追究到底！ 2022/2/7 44 ? 討論： ? 央行調(diào)整存款準(zhǔn)備金率、提高利率對(duì)小貸公司影響？對(duì)小額貸款公司是機(jī)遇？挑戰(zhàn)？ 2022/2/7 45 ? 中小企業(yè)融資更加困難 ? 人民幣升值、原材料成本上升和勞動(dòng)力成本的提高。 啟動(dòng)資金、鋪底資金不能借。 ? 懷疑賺錢能力的人不借 從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大。 2022/2/7 40 回避風(fēng)險(xiǎn) ? 回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ? （ 1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 ? （ 2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn) ? （ 3）貸 審 會(huì) 決 策 ? 討論：那些客戶不能貸？ 對(duì) 高風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)、 高危 客戶群有效識(shí)別、盡量回避風(fēng)險(xiǎn) 2022/2/7 41 ? 有不良記錄的人能貸 分析不良記錄的重要性和形成原因。 ? 第三方保證擔(dān)保，中國(guó)人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。 ? 盡量選擇對(duì)客戶 有約束力 的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長(zhǎng)輩、關(guān)系較好的朋友） ? 從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。 ? 貸中 控制手續(xù)完備 ? 貸后 管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化，抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆?。 ? 分散風(fēng)險(xiǎn) ? 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ? 回避風(fēng)險(xiǎn) 2022/2/7 34 分散風(fēng)險(xiǎn) ? 分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 小額、分散避免客戶集中在一個(gè)行業(yè) ? 討論：要不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里？利弊？ 2022/2/7 35 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保 ? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過 投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 和通過 擔(dān)保 措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 2022/2/7 32 (四 )貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì) 可能 發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的 預(yù)防措施 以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn) 控制措施 ，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的 變化性 ，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。
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