【正文】 ? 信貸決策失誤：投放方向 2022/2/7 14 三、風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ? 降低操作風(fēng)險(xiǎn) ? 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 2022/2/7 15 （一）識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ? 財(cái)務(wù)信號(hào) ? 市場(chǎng)信號(hào) ? 行為信號(hào) ? 其他信號(hào) 2022/2/7 16 （一）識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ? 財(cái)務(wù)信號(hào)。 ? 財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或 有較大變動(dòng) 。 2022/2/7 24 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過程，涉及到公司的每一個(gè)人。 ? 第三方保證擔(dān)保，中國(guó)人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。 ? 信貸員幫助客戶做好貸款 需求籌劃 ，通過分析盈利和成本 幫客戶分析借款的必要性，評(píng)價(jià)借款的可行性和效益性。 2022/2/7 40 回避風(fēng)險(xiǎn) ? 回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ? （ 1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 ? （ 2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn) ? （ 3）貸 審 會(huì) 決 策 ? 討論：那些客戶不能貸？ 對(duì) 高風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)、 高危 客戶群有效識(shí)別、盡量回避風(fēng)險(xiǎn) 2022/2/7 41 ? 有不良記錄的人能貸 分析不良記錄的重要性和形成原因。 ? 建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證 ? 食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等 ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 2022/2/7 27 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 ? 建設(shè) 用地 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程施工 許可證 市建委 ? 國(guó)有 土地使用證 國(guó)土局 ? 商品房 銷 （預(yù)） 售 許可證 房管局 規(guī)劃局 2022/2/7 28 借款人提供資料清單 公司簡(jiǎn)介 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本） 組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本） 國(guó)地稅稅務(wù)登記證（副本） 貸款卡正反面復(fù)印件 法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證） 開戶許可證 公司章程、驗(yàn)資報(bào)告 財(cái)務(wù)報(bào)表（ 2022年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)） 近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表 1重要的供銷合同 1 用款計(jì)劃和還款來源 1特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī) 1企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱號(hào)證書 1 管理人員及組織架構(gòu) 1上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè) 1納稅申報(bào)表 2022/2/7 29 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記 ? 借款合同 要素 填寫不全 法律風(fēng)險(xiǎn) ? 信貸文本遺失或 失效 （附屬合同、承諾等） ? 數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 ? 風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)測(cè)失誤 2022/2/7 30 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)？ 2022/2/7 31 （三）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)