【正文】 ? 信貸決策失誤：投放方向 2022/2/7 14 三、風險管理 ? 識別借款人經營風險 ? 降低操作風險 ? 建立風險預警機制 ? 貸款風險控制 2022/2/7 15 （一）識別借款人經營風險 ? 財務信號 ? 市場信號 ? 行為信號 ? 其他信號 2022/2/7 16 （一）識別借款人經營風險 ? 財務信號。 ? 財務信號一般包括借款人各項財務指標等指標低于行業(yè)平均水平或 有較大變動 。 2022/2/7 24 （二）操作風險 ? 貸款風險管理貫穿貸前、貸中、貸后整個過程，涉及到公司的每一個人。 ? 第三方保證擔保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。 ? 信貸員幫助客戶做好貸款 需求籌劃 ，通過分析盈利和成本 幫客戶分析借款的必要性，評價借款的可行性和效益性。 2022/2/7 40 回避風險 ? 回避市場風險 ? （ 1）客戶經理盡職調查 ? （ 2）風控部門分析風險 ? （ 3）貸 審 會 決 策 ? 討論：那些客戶不能貸？ 對 高風險 行業(yè)、 高危 客戶群有效識別、盡量回避風險 2022/2/7 41 ? 有不良記錄的人能貸 分析不良記錄的重要性和形成原因。 ? 建筑施工企業(yè)資質、安全生產許可證 ? 食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等 ? 房地產開發(fā)企業(yè)五證 2022/2/7 27 （二）操作風險 ? 房地產開發(fā)企業(yè)五證 ? 建設 用地 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程施工 許可證 市建委 ? 國有 土地使用證 國土局 ? 商品房 銷 （預） 售 許可證 房管局 規(guī)劃局 2022/2/7 28 借款人提供資料清單 公司簡介 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本） 組織機構代碼證（副本） 國地稅稅務登記證（副本） 貸款卡正反面復印件 法人、股東身份證復印件（戶口本、結婚證） 開戶許可證 公司章程、驗資報告 財務報表（ 2022年年報、最近月報、同期報） 近三個月水電費繳費單、工資表 1重要的供銷合同 1 用款計劃和還款來源 1特種行業(yè)許可證、資質等證明企業(yè)經營合規(guī) 1企業(yè)及個人的榮譽稱號證書 1 管理人員及組織架構 1上下游（應收應付前五位）及關聯企業(yè) 1納稅申報表 2022/2/7 29 （二）操作風險 ? 不按規(guī)定辦理貸款擔保登記 ? 借款合同 要素 填寫不全 法律風險 ? 信貸文本遺失或 失效 （附屬合同、承諾等） ? 數據統(tǒng)計失真 ? 風險 預測失誤 2022/2/7 30 （二）操作風險 ? 如何防范操作風險？ 2022/2/7 31 （三）建立風險預