小額貸款風險管理操作實務(wù)(文件)
【正文】 戰(zhàn)？ 2022/2/7 45 ? 中小企業(yè)融資更加困難 ? 人民幣升值、原材料成本上升和勞動力成本的提高。 ? 上下游資金緊張。 ? 信貸員幫助客戶做好貸款 需求籌劃 ，通過分析盈利和成本 幫客戶分析借款的必要性，評價借款的可行性和效益性。 ? 企業(yè)利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營受到威脅。 ? 中小企業(yè)融資難度增大。 啟動資金、鋪底資金不能借。 2022/2/7 40 回避風險 ? 回避市場風險 ? （ 1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 ? （ 2）風控部門分析風險 ? （ 3）貸 審 會 決 策 ? 討論：那些客戶不能貸？ 對 高風險 行業(yè)、 高危 客戶群有效識別、盡量回避風險 2022/2/7 41 ? 有不良記錄的人能貸 分析不良記錄的重要性和形成原因。提高借款人違約成本增強還款意愿。 ? 貸中 控制手續(xù)完備 ? 貸后 管理關(guān)注借款人擔保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔保或提前。 2022/2/7 32 (四 )貸款風險控制 ? 貸款風險控制是指針對 可能 發(fā)生的風險，在貸款發(fā)放前所采取的 預(yù)防措施 以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風險 控制措施 ，防止貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。 ? 建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證 ? 食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等 ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 2022/2/7 27 （二）操作風險 ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 ? 建設(shè) 用地 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程 規(guī)劃許可證 ? 建筑 工程施工 許可證 市建委 ? 國有 土地使用證 國土局 ? 商品房 銷 （預(yù)） 售 許可證 房管局 規(guī)劃局 2022/2/7 28 借款人提供資料清單 公司簡介 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本） 組織機構(gòu)代碼證（副本） 國地稅稅務(wù)登記證（副本） 貸款卡正反面復印件 法人、股東身份證復印件（戶口本、結(jié)婚證） 開戶許可證 公司章程、驗資報告 財務(wù)報表（ 2022年年報、最近月報、同期報） 近三個月水電費繳費單、工資表 1重要的供銷合同 1 用款計劃和還款來源 1特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營合規(guī) 1企業(yè)及個人的榮譽稱號證書 1 管理人員及組織架構(gòu) 1上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè) 1納稅申報表 2022/2/7 29 （二）操作風險 ? 不按規(guī)定辦理貸款擔保登記 ? 借款合同 要素 填寫不全 法律風險 ? 信貸文本遺失或 失效 （附屬合同、承諾等） ? 數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真 ? 風險 預(yù)測失誤 2022/2/7 30 （二）操作風險 ? 如何防范操作風險？ 2022/2/7 31 （三）建立風險預(yù)警機制
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