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。健全信用中介機構 將促進 失信懲戒機制發(fā)揮功效 ，不僅 可以 通過提供個人信用咨詢服務，使不良信用者受到 社會、市場、他人的力量共同實施懲戒 ，還 可以提高各個行業(yè)自身的懲戒系統(tǒng)在下一輪對失信行為懲戒的威懾力量 ，起到 放大懲戒效應 的作用 。 能夠明確反映個人信用產權；個人信用要素組成、指標和統(tǒng)計；個人信用信息的披露制度；對交易行為的規(guī)范、約束和違約懲戒。 信用行業(yè)管理部門應引導信用服務業(yè)加快制定信息采集、處理和加工標準，通過完善信用調查和評價體系，提高信用產品的質量，實現(xiàn)信用管理和服 務的規(guī)范化。 信用中介服務體系的發(fā)育成長與信用產品市場需求密切相關。 個人 信用中介機構 利于解決我國信用信息不對稱的問題，通過使用統(tǒng)一的信用編碼，盡快實現(xiàn)銀行信貸咨詢系統(tǒng)、工商信用管理系統(tǒng)以及稅務、質檢、公安、司法、海關、證監(jiān)等 部門和各類行業(yè)自律組織之間的信用信息系統(tǒng)的互連、互通、互享，開展聯(lián)合征信，利用會員資料設立信用數(shù)據(jù)庫，建成及時反映個人信用的本科生畢業(yè)論文 22記錄系統(tǒng)。在中國 ,“個人信用記錄”的稀缺是制約個人信用體系發(fā)展的重要原因之一。因此，征信公司和信用資信評估機構的出現(xiàn)及其資信內容的區(qū)別完全是由市場需求決定的，有利于個人不良信用的治理，個人信用體系的完善。 （四）健全個人信用中介機構是治理個人不良信用的核心 以美國為例 ,個人信用中介機構是隨著美國個人信貸業(yè)務的快速發(fā)展、業(yè)務量急劇增大、各金融機構之間資信共享的需求擴大而出現(xiàn)的。 3．法律懲戒 一般法律 性懲罰付出的代價是 最高 的，主要是由司法和行政執(zhí)法部門依法追究嚴重失信者的民事或刑事責任， 例如欺詐、詐騙 等 違法犯罪行為 按情節(jié)輕重采取警告、社區(qū)矯正、罰款、各類短期刑罰等手段， 對嚴重失信行為的違法犯罪者進行較為嚴厲的懲戒 ，使失信者付出各種形式的足以抵補其造成的社會危害的代價。如果經濟處罰的力度不足，失信者就會以多次未被處罰的失信行為的收益來彌補經濟處罰的損失，因此，過輕的經濟處罰并不能達到抑止失信行為的目的。 2．經濟價值懲戒 經濟價值懲戒 主要以 提高失信者的交易成本 和 市場準入門檻 為手段，由金融機構、信用服務機構、市場主體對 失信者 做出 市場價值上的懲戒 ， 是最有效 、 最直接的懲戒 。 最終達到 以震懾作用為主，維護信用交易市場秩序 ， 力求將失信的動機消滅在 萌芽之中 。使 不講信用的人不能自在地、方便地生活在社會上 ，更沒 有機會 進行信用交易獲利 。政府及行政主管部門對于確實發(fā)現(xiàn)并證實的嚴重個人失信行為進行披露和懲罰。因此高效的失信懲戒機制是治理個人不良信用的關鍵。 （三）高效的失信懲戒機制是治理個人不良信用的關鍵 治理個人不良信用 的 過程 中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環(huán) 。 通過對失信者的懲罰和對守信者的鼓勵，使他們關心自己的信用狀況，注意建立和維護自己的信用。 征信管理機構和征信行業(yè)協(xié)會 可以向公眾 傳播信用管理知識， 包括 提供對外的征信業(yè)務咨詢服務 ， 教育消費者如何對個人信用記錄進行維護和修復 ， 解釋征信法律條文，舉辦針對交易活動中欺詐、欺騙等方面的講座等 ， 對公眾 進行個人信用知識的普及 教育。 在違約失信已成風氣的社會環(huán)境下，要糾正人們的信用意識，培育 “ 誠實守信 ” 、 “ 履約踐諾 ” 的信用文化，需要全社會長期地 、經常性地進行公民信用意識的教育和信用知識的普及。而社會經濟主體也產生了對信用產品的需求 ,促進個人信用體系良性發(fā)展，減少失信行為發(fā)生的可能，降低不良信用造成的危害。講信用已成為每個人的自覺行動 ,信用公開透明 ,每個人都有強烈的信用意識。 美國個人信用體系之所以發(fā)達與美國發(fā)達的信用意識觀念有著直接的關系。同時負責對整個信用行業(yè)進行 監(jiān)管 ， 對個人信用中介服務機構定期或不定期地展開經常性地監(jiān)管，對非法或違法機構予以調整或取締。 2．制定對失信懲戒相關的法律 在市場經濟中許多危害社會和相關權益者的失信行為的處置存在不確定的地 方，如對 借款人惡意拖欠、 信用欺詐等行為懲罰的過程中，缺乏具體的法律依據(jù)，不能對失信者進行嚴懲，使其付出慘痛代價，對個人不良信用的治理相當不利。 借鑒美國的經驗，本科生畢業(yè)論文 18建議我國盡早出臺 諸如《信用信息公開法》、《隱私權法》、《消費信用保護法》、《個人破產法》 、《個人征信管理條例》 等信用法律法規(guī)。 美國的個人信用體系之所以發(fā)達 ,是因為他們圍繞規(guī)范授信、平等授信機會、保護個人隱私等問題建立一套完善的法律體系。 1．制定與公平信用相關的法律 由于個人信用的負面信息 的收集是在消費者不知情的情況下進行的 ,如沒有相關法律對負面信息進行劃分界定 ,個人隱私就可能受到侵犯。我國實行市場化經濟改革以來，已逐步建立社會主義市場經濟體制相適應的法律體系，但 由于 我國信用體系建設滯后、 信用活動的廣泛性和復雜性， 到目前為止，我國沒有制定出一部全國性的法律法規(guī)對信用體系建設提供有效的法律支持與保護，難以對信用信息征集、披露、使用等過程中各方的權利、義務進行法律界定，也難以用法律來約束人們的信用行為，制約個人不良信用治理。 本科生畢業(yè)論文 17四、美國個人不良信用治理對我國的啟示 我國應汲取美國對個人不良信用有效控制的成功經驗 ,盡快完善建立我國個人信用管理體系，用法律手段確保個人信用制度的健康發(fā)展，樹立 個人 信用意識和社會信用文化 ，制定高效的懲戒機制以及與之相適應的個人信用中介機構。該系統(tǒng)依托中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，收納個人信息超過 ，其中可用于進行信用分析的完整數(shù)據(jù)信息超過 1億人。 該評分模型通過人在經濟、社會活動中所表現(xiàn)出的職業(yè)、工資等數(shù)百個變量指標，進行數(shù)據(jù)挖掘和綜合分析，得出個人信用評分。 3．我國的 個人信用評分模型 已初具規(guī)模 今年 2 月 24 日 ， 中國人民銀行副行長朱民在中科院虛擬經濟與數(shù)據(jù)科學中心成果發(fā)布會 上宣布 ，經過 3 年多的努力，個人通用信用評分模型基本開發(fā)完成，目前已在部分商業(yè)銀行進行驗證，并將逐步服務全國 13 億人口的經濟信貸活動，成為中國金融信息化的基礎工程。 個 人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸， 有效的降低了商業(yè)銀行的 信貸風險 ， 防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風險確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機構開啟了 萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達到 11 萬筆左右 。 由于 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺 ， 主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提 供個人信用信息聯(lián)網查詢服務，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風險的需求，同時服務于貨幣政策和金融監(jiān)管。 我國的 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是我國個人征信體系建設中的一項極為重要的基礎建設。目前， 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已 達 億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為 億 人。有無健全的征信體系，是市場經濟是否走向成熟的重要標志。 除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規(guī)政策，打造本地或類似“長三角”跨區(qū)的個人信用聯(lián)合征信機制。 在信用信息的收集和整合過程中，對個人失信等不良信用行為進行甄別和記錄。 由 各商業(yè)銀行 作為 上海市個人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會的會員將各自的客戶狀況記錄匯總到資信公司的數(shù)據(jù)庫 ,包括個人貸款的項目及總額、 信用卡透本科生畢業(yè)論文 14支信息、惡意透支記錄、銀行欺詐記錄等 ，為個人不良信用的收集、使用提供了服務平臺 。 （二）我國正加快個人不良信用治理的步伐 隨著我國經濟改革的的深入和加入 WTO，社會信用體系發(fā)育程度低和普遍的信用失衡問題突 顯出來，成為制約經濟持續(xù)健康發(fā)展和完善社會主義市場經濟體制的突出問題之一，社會各方面對信用秩序混亂反映強烈，加快社會信用體系建設的呼聲日高。 本科生畢業(yè)論文 1310%18%21%51%注意到且每次都仔細了解注意到 ， 但僅偶爾了解注意到 ， 但從未仔細了解從未注意 圖 2 公眾對個人信用記錄的關注程度 在缺乏失信懲戒機制的情況下 ,信用市場上表現(xiàn)出“格雷欣法則” —— 失信者不但得不到應有的懲罰 ,相反還能從中得利；而守信者卻因守信而遭受損失 ,在市場經濟中受到排擠 ,從而 出現(xiàn)失信者驅逐守信者的現(xiàn)象。 下圖 2 反映出了我國社會信用意識的現(xiàn)狀，人們普遍僅把信用看作一種美德 , 并未意識到隨著現(xiàn)代支付工具的快速普及，信用的使用價值和價值在不斷增長，公眾對個人信用記錄的關注程度也普遍較少。 另一方面，信用中介服務行業(yè)發(fā)育較晚，市場規(guī)模很小，經營分散，數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小，不能及時更新，行業(yè)整體水平不高，市場競爭不規(guī)范，致使信用信息缺乏完整性和有效性。而個人信用信息正是信用中介機構賴以生存并進行生產的原材料 ,沒有原材料就不可能生產出產品 —— 個人信用報告 ,企業(yè)就不能獲得收入 ,也就難以生存下去。據(jù)統(tǒng)計 ,我國的個人信用信息大約有 50%到 60%集中于商業(yè)銀行 ,處于自身利益的考慮 ,在向信用中介機構提供個人信用信息時往往會對優(yōu)質客戶的信息進行保留。 一方面，信用信息數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏規(guī)范的信息發(fā)布和收集渠道。 到目前為止 ,我國尚沒有一部關于信用制度的全國性的法律文件，有關信用方面的法律法規(guī)僅有上海市頒布的《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》和深圳本科生畢業(yè)論文